Решение

Именем РФ

27 ноября 2018 года 

<

адрес>

Красноглинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г., 

при секретаре Ивановой И.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-ВИТА» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-ВИТА» о защите прав потребителя, указав, что 

03.11.2016г. между ей и КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор №, ей был предоставлен кредит 199767,28 рублей на срок 24 месяца.

В общую сумму кредита был включен страховой взнос на личное страхование в размере 32170,28 рублей., что подтверждается страховым полисом.

<

дата> кредит был полностью погашен досрочно, обязательства исполнены досрочно. В связи с чем у нее отпала необходимость в страховании, которая являлась обязательным условием предоставления кредита.

Исходя из конструкции договора страхования, объективная возможность получения страховой выплаты неразрывно связана с размером заложенности по кредитному договору. заключенному с КБ «Ренессанс Банк».

Так. сторонами установлено, что при заключении договора страхования страховая сумма равна 32 170.28 рублей.

После погашения истцом задолженности перед банком, с учетом неиспользованного периода страхования, по договору страхования страховая сумма, рассчитанная как 24 127,71 рублей. 

Она обратилась с претензией к ответчику для расторжения договора страхования и возврата вышеуказанной суммы. Письмом ответчика от 

<

дата>.№ СВ-1 -16-3803 мне было отказано в удовлетворении претензии на основании того, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет за собой прекращения договора страхования, и возможность наступления страховых случаев не отпала.

Истец просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Согласие-Вита». Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие -Вита» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 24127,74 рублей, штраф в размере 12 063,85, а всего 39 191,59 рублей.

В ходе рассмотрения дела истица уточнила свои требования. Указывает, что 

<

дата> она обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и требованием возврата страховой премии путем почтового направления, которое ответчиком получено 

<

дата>. но оставлено без удовлетворения.

На 

<

дата>, событий, имеющих признаки страхового случая, не поступало. Таким образом, взаимоотношения ООО Страховая компания "Согласие-Вита" и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося. Ответчик с учетом принципа свободы договора вправе выплатить по договору страхования агентское вознаграждение в размере от страховой премии, исчисленной исходя из срока действия договора страхования, однако за счет собственных денежных средств, а не за счет страхователя, которому услуга по страхованию на протяжении всего срока договора не предоставляется.

Поскольку она произвела оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, договор страхования действовал до момента погашения кредитной задолженности, и общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия уплаченная истцом в оставшейся части подлежит возврату, то есть до 

<

дата>.

При таких обстоятельствах, что на основании п.7 Указания Банка России договор страхования от 

<

дата>, заключенный между с ООО СК «Согласие-Вита» подлежит расторжению, а на ответчике лежит обязанность по возврату истцу страховой премии.

При определении размера подлежащей взысканию суммы просит учесть п3 договора страхования, согласно которого он вступает в силу с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме, т.е. с 03.11.2016г.

У ответчика, с 

<

дата> появилась обязанность по возврату уплаченной мною страховой премии, которая до настоящего времени им не исполнена.

Просит признать расторгнутым договор страхования, заключенный 03.11.2016г. Взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 25 126,08 рублей по представленному расчету, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования с учетом уточненного искового заявления.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствии ответчика, представив отзыв, согласно которого исковые требования не признает.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.

Суд, заслушав истицу, изучив материалы дела и позиции сторон, приходит к следующему. 

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских нрав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменною согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 1 К РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 

<

дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от потери застрахованным своей постоянной работы по независящим от него причинам представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с утратой заработка и постоянного дохода. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как разъяснено в п.4 "Обзора судебной практики но гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 

<

дата>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление па страхование выражено.

Из материалов дела усматривается, что 03.11.2016г. между ФИО1 и КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор предоставление кредита на неотложные нужды №, истице был предоставлен кредит 199767,28 рублей на срок 24 месяца. С процентной ставкой 28.5% годовых. 

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска карт КБ «Ренессанс кредит», Правилами банковского обслуживания физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, что видно из текста кредитного договора от 03.11.16г. 

При заключении Кредитного договора ФИО1 было также подписано заявление о добровольном страховании по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам».

Согласно п. 6 Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, т.е. ФИО1 

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса.

Условия, на которых заключался Договор страхования от 03.11.16г., а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий. страхования»).

Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, таблица страховых сумм, дополнительные условия программы страхования «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» вручены истице вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре Договора страхования, предоставленного суду. 

Из заявления о страховании видно, что страхование не является обязательным условием выдачи кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом в том числе включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свои имущественные интересы в иной страховой организации по своему выбору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как видно из имеющихся материалов дела заявления о добровольном страховании, полиса страхования страховая премия составила 32180,28 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. ( раздел 5 полиса страхования)

В соответствии с ч.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы. При этом, при осуществлении личного страхования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 

<

дата> № «Об организации страхового дела в Российской Федерации позволяет Страховщику по соглашению со Страхователем определить страховую сумму или способ ее определения. 

В соответствии с Правилами страхования, на основании которых заключен Договор страхования № от 03.11.2016г. страхователю предоставлено право выбора неизменной страховой суммы на весь период страхования или переменной в течение действия Договора страхования - раздел 5 полиса страхования. 

При выборе неизменной страховой суммы Страхователь имел возможность поставить соответствующую отметку, о чем прямо указано в разделе 5 страхового полиса, однако указанная отметка в Договоре страхования № от 03.11.2016г. Страхователем проставлена не была.

Страховая сумма в течение срока действия Договора страхования рассчитывается по формуле, указанной в п.5 Договора: 110%*СС*(1-ПМ/СД), где СС - страховая сумма на начато действия Договора страхования. ПМ количество прошедших месяцев. СД -срок действия Договора страхования в месяцах.

Аналогичные условия закреплены в приложении № к Правилам страхования «Дополнительные условия программы страхования «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» п 4.2 

Согласно п. 6.2 данных условий страховая выплата по риску Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску 

Таким образом, возможность получения страховой выплаты по Договору страхования не зависит от суммы задолженности ФИО1 по кредиту.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. 

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 44-КГ18-8)

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктами 11.3, 11.4 Правил страхования которые являются неотъемлемой частью договора страхования 03.11.16г. предусмотрен порядок отказа от договора страхования по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Дополнительные условия программы страхования «Потеря Застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» содержат аналогичные положения (п.п. 9.3,9.4 указанных дополнительных условий).

ФИО1 в срок до 11.11.2016г., с соответствующим заявлением к Страховщику не обращалась и пользовалась услугой страхования.

Договором страхования и Правилами страхования CK «Согласие-Вита», которые выданы Истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по Договору страхования и Договор страхования прекращает свое действие.

Пунктом 11.5 Правил страхования предусмотрено, что оплаченная страховая премия не возвращается при отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней по заключению договора.

Как видно из имеющихся документов истица обратилась с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии 18.08.18г., которое поступило ответчику 28.08.18г. 

При указанных обстоятельствах оснований для признания договора страхования от 03.11.16г. заключенного ООО СК «Согласие-Вита» ФИО2 расторгнутым и оснований для возврата истице страховой премии в размере 25126, 08 руб. судом не установлено.

Также суд приходит к выводу, что права истца, установленные Законом «О защите прав потребителей», не нарушены. В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя, для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, оснований не имеется.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-ВИТА» о признании договора страхования 03.11.16г. расторгнутым и взыскании страховой премии 25126,08 руб., процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения 

<

дата>.

Судья: подпись Н.Г. Дурнова