РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 года п. Змиевка Орловской области 

Свердловский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Занина С.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Синичкиной Э.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного Банком предложения Клиента был заключен Кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с кредитным лимитом в размере 75000 рублей, под 29% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1, на основании акцептованного Банком предложения Клиента был заключен Договор о предоставлении кредита, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит № PIL19102203693653 в размере 1000000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13,99 % годовых. 

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписал заявление на подключение к системе Raiffeisen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать СМС-сообщения на контактный номер телефона 

<

***>, указанный в заявлении. При оформлении заявления на регистрацию в Системе, Клиентом получены идентификаторы (логин и пароль) для использования Системы, срок действия которых не превышает 48 часов с момента их выдачи Клиенту. При первом входе в систему, Клиенту необходимо сменить полученные им логин и пароль, которые Система запрашивает в принудительном порядке. Также Клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Online, где подал заявку на кредит. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента SMS-сообщений подтвердил готовность Банка предоставить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал пакет документов на Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона 

<

***>, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. 10.2.17 Общих условий).

Позднее, виртуальный образ кредитной карты (п.1.20 Общих условий, п. 24 Индивидуальных условий) с установленным кредитным лимитом стал доступен для клиента в интернет-банке R-Online, пластиковый образ кредитной карты был направлен путем бесплатной курьерской доставки по адресу фактического проживания, указанному Заемщиком в Анкете согласно пп.а п.22 Индивидуальных Условий, кроме того кредитная карта стала привязана к текущему счету клиента №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в Системе Raiffeisen Online, где подал заявку на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента SMS-сообщений подтвердил готовность Банка предоставить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал пакет документов на Договор о предоставлении кредита (анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на Контактный номер мобильного телефона 

<

***>. в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. 10.2.17 Общих условий).

Позднее, ДД.ММ.ГГГГ, сумма потребительского кредита в размере 1 000 000 рублей была перечислена на текущий счет клиента №.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договорами размере. В то же время Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договорам надлежащим образом не выполняет, что следует из выписок по счетам № и №.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по Кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 125 548 рублей 38 копеек.

Сумма задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 88 446 рублей 35 копеек, и складывается из: задолженности по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 11 958,37 рублей, задолженность по оплате просроченного основного долга 8 313,72 рублей, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 3 966.49 рублей, задолженность по основному долгу 64 207,77 рублей.

Сумма задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 037 102 рубля 03 копейки, и складывается из: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 972 431,29 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 9 220,52 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 48 073,11 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 3 739,51 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 3 637,60 рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 1125548 рублей 38 копеек и расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца, не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах имеется ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что действительно брал кредиты у истца с целью погашения ранее взятых кредитов посредством перекредитования, однако впоследствии не смог выплачивать кредит, так как утратил заработок, в том числе и по причине наступившей пандемии в связи с «коронавирусом». Кроме того, истец выдавая кредит не проверил его имущественное положение и реальную возможность оплачивать кредит. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п.п. 2, 3 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст.821 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением об изменении ранее указанного им номера мобильного телефона для получения одноразового пароля в виде СМС-сообщений на № (л.д. 36-37).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в электронном виде была подана анкета в АО «Райффайзенбанк» на выпуск кредитной карты (заявление о предоставлении потребительского кредита) №№, в связи с чем, с ним был заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия СС№), по которому ему предоставлена кредитная карта с лимитом 75000 рублей, по 29% годовых. Также договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (л.д.38-43).

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в электронном виде подана анкета на потребительский кредит (заявление о предоставлении потребительского кредита) № №, по результатам рассмотрения которой, между ним и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита на предоставление денежных средств в размере 1000000 рублей, под 13,99 процентов годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны производиться в виде Ежемесячного платежа. Цель кредита: «Полное погашение задолженности по ранее выданному Банком Заемщику кредиту по кредитному договору, заключенному на основании Заявления на кредит/Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ № PIL19032502746318» (л.д.44-50).

Согласно выписке из смс-сообщений о подписании Договора о предоставлении кредитной карты и Договора о предоставлении потребительского кредита, на мобильный телефон ФИО1 № направлялись сообщения с информацией индивидуального характера о предоставлении кредитных продуктов АО «Райффайзенбанк» (л.д.51).

Из выписки по счету клиента ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик начал пользоваться кредитной картой, а соответственно кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, при этом последнее погашение задолженности ответчик осуществил ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-23).

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору, заключенному на основании заявления на выпуск кредитной карты к текущему счету № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 88446 рублей 35 копеек, в том числе, 11958 рублей 37 копеек задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 8313 рублей 72 копейки задолженность по оплате просроченного основного долга, 3966 рублей 49 копеек задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 64207 рублей 77 копеек задолженность по основному долгу (л.д.18).

Кроме того, из выписки по счету клиента ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика было зачислено 1000000 рублей, этим же днем на основании распоряжения ФИО1 изложенного в поданном им заявлении на получение кредита, произведено погашение 680549,61 рублей по ранее полученному кредиту. Также из выписки следует, что в счет погашения полученного кредита ФИО1 дважды вносились платежи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, после чего исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору было прекращено (л.д.30-31). 

Истцом представлен расчет задолженности по Кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит №№ от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составила, 1037102,03 рублей, в том числе, 972431 рубль 29 копеек задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 9220 рублей 52 копейки плановые проценты за пользование кредитом, 48073 рубля 11 копеек задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 3739 рублей 51 копейка сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 3637 рублей 60 копеек сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту (л.д.24-29). 

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика были направлены два требования о досрочном возврате кредитов (л.д.52,53).

В судебном заседании ФИО1 подтвердил факт получения кредитной карты и денежных средств по потребительскому кредиту, а также признал факт неисполнения обязанностей по погашению задолженности по кредитам.

В силу статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Таким образом, банком-кредитором были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждено ответчиком и подтверждается материалами дела.

Из п.7.1.6 раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте», а также п.8.1.4 раздела 8 «Порядок предоставления и погашения Потребительских кредитов» Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (л.д.56-76) следует, что в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны Заемщиком, а Кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает пакет документов на Кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо) простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи. Со стороны банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью Банка.

В соответствии с п.7.3.1.1-7.3.1.4 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» кредитная карта может быть выдана заемщику при подаче им Анкеты, передана в подразделении доставки Карты, путем почтового отправления или курьерской службой. 

Пунктом 10.2.14 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что подаваемые Клиентом через систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем, который в свою очередь может быть получен, в том числе, в виде направляемого Банком SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Доводы ответчика о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку он утратил возможность оплачивать кредит в связи с прекращением его деятельности, как индивидуального предпринимателя, по причине введения ограничений, в связи с распространением коронавирусной инфекции, является несостоятельным.

Так, согласно выписке из ЕГРИП от ДД.ММ.ГГГГ №№ ФИО1 осуществлял предпринимательскую деятельность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ограничительные меры в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19) стали вводить в связи с изданием Указа Президента РФ от 02.04.2020 №239 «О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19)».

Вместе с тем, ответчик перестал исполнять обязательства по погашению задолженности с января 2020 года, кроме того по договору потребительского кредита неисполнение обязательств имело место уже в ноябре 2019 года, что свидетельствует об отсутствии непреодолимой силы в связи с распространением коронавирусной инфекции (COVID-19) и оснований, предусмотренных ч.1 ст.401 ГК РФ.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между истцом и ответчиком было заключено два кредитных договора, при этом со стороны АО «Райффайзенбанк» обязательства по предоставлению денежных средств ФИО1 были исполнены в полном объеме. Вместе с тем, ответчик ФИО1 обязанности по возврату заемных денежных средств не исполнил, допустил просрочку внесения как минимальных платежей по кредитной карте, так и ежемесячных платежей по потребительскому кредиту, в связи с чем, с него подлежит взысканию задолженность в размере 1 125 548 рублей 38 копеек.

Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, поскольку он является верным и не оспаривается ответчиком, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитным договорам.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с удовлетворением иска с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуально кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88446 (восемьдесят восемь тысяч четыреста сорок шесть) рублей 35 копеек, из которых 11958 рублей 37 копеек задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 8313 рублей 72 копейки задолженность по оплате просроченного основного долга, 3966 рублей 49 копеек задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 64207 рублей 77 копеек задолженность по основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1037102 (один миллион тридцать семь тысяч сто два) рубля 03 копейки, из которых 972431 рубль 29 копеек задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 9220 рублей 52 копейки плановые проценты за пользование кредитом, 48073 рубля 11 копеек задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 3739 рублей 51 копейка сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 3637 рублей 60 копеек сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13827 (тринадцать тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 74 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Свердловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.С. Занин