Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1479/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 554 рубля 59 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 405 рублей 55 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что на основании заявления о заключении договора кредитования предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 201 000 рублей сроком на 61 месяц. Ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности (включая сумму основного долга, уплату процентов, а также комиссий). Ответчик обязательства нарушила, а именно не погасила образовавшуюся задолженность. Согласно расчёту долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 320 554 рубля 59 коп., в том числе неустойка – 52 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 90 155 рублей 39 коп., просроченный основной долг – 168 751 рубль 20 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 9 648 рублей. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, полагают, что плата за присоединение к страховой программе взымалась незаконно, так как у нее не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, и отсутствовал выбор страховой компании. А также при наступлении обстоятельств непреодолимой силы, а именно снижении курса рубля, следует руководствоваться ст. 416 ГК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление о заключении договора кредитования, которое было принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит «Персональный» в размере 201 000 рублей под 30,5% годовых на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 10 числа в размере 7 778 рублей, перечисляя на банковский специальный счет для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей. Неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности определена в размере 590 рублей за факт образования просрочки. 

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые в совокупности с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка и Заявлением о заключении договора кредитования являются договором кредитования. Ответчиком была подписана информация о полной стоимости кредита. 

Договор от ДД.ММ.ГГГГ по своему существу является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Из анкеты-заявителя следует, что ответчик при заключении кредитного договора выразила желании на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В тексте данного заявления указано, что ответчик проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении кредита, при желании она вправе отказаться от присоединения к данной программе.

ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 1206 рублей (Заявление о присоединении к программе страхования).

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления ответчика ФИО1 о желании быть застрахованной подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав ответчика, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Восточный экспресс банк" на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и ответчиком суду не представлено.

Согласно заявлению на получение кредита ФИО1 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась выполнять, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на предоставление кредита. Ответчик не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за подключение к пакету услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков по кредитам является правомерным.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.1, 3.2 Типовых условий).За нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.3.7 Типовых условий).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в размере 201 000 рублей на банковский специальный счет ответчика, которая с ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи несвоевременно. Последний недостаточный платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору после октября 2015 года ФИО1 не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в г. Лесосибирске Красноярского края с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк»» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако судебный приказ отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от ФИО1

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет: 201 000 руб. (сумма кредита) за минусом 32 248 руб. 80 коп. (погашено) = 168 751 руб. 20 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 654 руб. 59 коп., из которых оплачено 81 499 руб. 20 коп., задолженность составила на ДД.ММ.ГГГГ: 171 654 руб. 59 коп. – 81499 руб. 20 коп. = 90 155 руб. 39 коп.

Расчет процентов за пользование кредитом на сумму основного долга за 2013 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2014 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2015 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2016 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

За 2017 год:

с 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Неустойка за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 610 рублей из расчета: 29 раз нарушалась дата очередного платежа х 590 руб. Согласно выписке по счету и расчету истца ответчиком оплачена неустойка на сумму 4 500 рублей. Соответственно размер неустойки подлежащей взысканию составляет: 17 110 руб. – 4 500 руб. = 12 610 рублей.

При определении размера неустойки суд не может согласиться с расчетом истца в данной части, поскольку в расчете указан штраф в размере 1000, 1500 рублей и с ДД.ММ.ГГГГ 2 000 рублей за каждую просрочку очередного платежа, что не предусмотрено условиями кредитного договора. 

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной истцом неустойки до 10 000 рублей. 

Задолженность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 9 648 руб. из расчета:

- 201 000 руб. (сумма долга) х 0,6% х 25 (периодов платежей) = 30 150 руб.;

- 30 150 руб. (всего начислено) – 20 502 руб. (оплачено) = 9 648 руб.

Ссылка ФИО1 на невозможность надлежащего исполнения обязательств перед банком, вследствие непреодолимой силы, чрезвычайных непредотвратимых обстоятельств в виде критического падения курса рубля, отклоняется судом ввиду необоснованности.

Согласно пункту 3 статьи 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Для того чтобы какое-либо обстоятельство квалифицировать как непреодолимую силу необходима совокупность признаков непредотвратимости и чрезвычайности.

Под чрезвычайностью понимается невозможность заранее предвидеть наступление этих обстоятельств, настолько они были непредсказуемы и неожиданны. Под непредотвратимостью - наступление или ненаступление обстоятельств независимо от воли участников обязательства.

Следовательно, под чрезвычайными и непредотвратимыми обстоятельствами следует понимать исключительные обстоятельства, выходящие за пределы обыденного, необычайные для конкретных условий, такие обстоятельства, которые не относятся к жизненному риску и не могут быть учтены.

Таким образом, изменение экономической обстановки в стране, обусловленное падением курса рубля по отношению к иностранной валюте и ростом цен, не освобождает стороны от принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, свидетельствующие об отсутствии вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по заключенному договору, которые могли бы послужить основанием для освобождения от гражданской ответственности в связи с неисполнением договора, ответчик не представил. Доводы ответчика, сводящиеся к тому, что задолженность по кредитному договору возникла вследствие снижения дохода, не могут быть приняты во внимание, поскольку они носят декларативный характер. Вопреки доводам ФИО1, исходя из смысла пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, факт снижения курса рубля, вследствие неисполнения Центральным Банком РФ своих обязательств, не является обстоятельством, освобождающим ответчика от ответственности по кредитному договору. Указываемое обстоятельство не носит характера непреодолимой силы или иных объективных причин, препятствующих исполнению условий сделки в установленный сторонами срок. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет: 278 554 руб. 59 коп., в том числе основной долг 168 751 руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 90 155 руб. 39 коп., неустойка 10 000 руб., комиссия за присоединение к программе страхования 9 648 руб.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года N 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии со статьями 98, 101 ГПК РФ с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, исходя из первоначальных обоснованных исковых требований истца, то есть в размере 6 011 руб. 66 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: ((168 751 руб. 20 коп. + 90 155 руб. 39 коп. + 9 648 руб. + 12 610 руб.) – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 278 554 (двести семьдесят восемь тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 59 коп., из которых основной долг 168 751 (сто шестьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят один) руб. 20 коп., проценты за пользование кредитом 90 155 (девяносто тысяч сто пятьдесят пять) руб. 39 коп., неустойка 10 000 (десять тысяч) руб., комиссия за присоединение к программе страхования 9 648 (девять тысяч шестьсот сороке восемь) руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 011 (шесть тысяч одиннадцать рублей 66 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев