2-700/2023

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2023 года г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кайдалиной Н.М.,

при секретаре Богдановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО8 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 969 рублей. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 17 386 рублей 36 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность - 12 000 рублей 00 копеек, иные комиссии - 1 276 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 4 110 рублей 36 копеек. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, заведено наследственное дело № нотариусом ФИО6 В связи с чем истец просит взыскать с наследников в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 17 386 рублей 36 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 695 рублей 45 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, выраженном в протокольной форме, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания истец извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании ФИО4 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случает неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки платежа.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, своим заявлением заемщик ФИО3 просил банк об открытии ему банковского счета и в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и о заключении с ним договора расчетной карты, выпуске расчетной карты на условиях согласно тарифам, карта «Халва» (л.д.8 оборот). 

На основании указанного заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был представлен потребительский кредит, путем выдачи расчетной карты «Халва», под 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, сроком действия 60 месяцев (л.д. 7-8, 21). 

Кредитный договор был заключен путем акцепта заявления оферты посредством подписания заемщиком ФИО3 индивидуальных условий потребительского кредита.

Как следует из содержания индивидуальных условий договора ФИО3, своей подписью в указанном документе подтвердил, что получил расчетную карту «Халва» и конверт с невскрытым ПИН кодом, а также был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, получил памятку держателя карт, был согласен с условиями, и обязуется неукоснительно их соблюдать (оборот л.д.7).

По условиям заключенного договора, лимит кредитной карты является возобновляемым.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва» (п. 3.1 договора). При этом, пунктом 3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 11.2 Общих условий.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальным лимитом кредитования устанавливается в 0,1 рубль (п.1.3), максимальный лимит кредитования устанавливается в 500 000 рублей (п.1.4).

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на Банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

Пунктом 5.2. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

В соответствии с Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта «Халва», минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж составляет 1/20 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но менее суммы начисленных комиссий (п.1.5). Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП – 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (л.д. 21).

Льготный период по кредиту составляет 36 месяцев (п.1.9). Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность свыше 500 рублей (п.1.6). Также Тарифами Банка предусмотрены комиссии: за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (п.1.11) (л.д. 21).

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, при этом факт оплаты товаров, а также снятия ФИО3 с использованием кредитной карты наличных денежных средств подтверждается выпиской по счёту № (л.д. 49).

ФИО3 пользовался предоставленными ему банком денежными средствами и исполнял свои обязательства по гашению кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (л.д. 85). 

Из ответа нотариуса ФИО6 следует, что после умершего ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело по заявлению наследника первой очереди – супруги ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (оборот л.д.64). 

Из материалов наследственного дела, усматривается, что наследственное имущество состоит из ? доли жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>; денежных вкладов, находящихся на счетах открытых в ПАО Сбербанк (№, остаток денежных средств на дату смерти – 358 рублей 02 копейки; счет №, остаток денежных средств на дату смерти – 12 рублей 50 копеек; счет №, остаток денежных средств на дату смерти – 42 рубля 58 копеек); компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 4 574 рубля 70 копеек.

Кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес> составляет 468 179 рублей 60 копеек (стоимость ? доли – 234 089 рублей 80 копеек), кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес> составляет 195 172 рубля 20 копеек (? доли – 97 586 рублей10 копеек) (л.д.83-84).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Рыбинского нотариального округа ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО4 в отношении имущества умершего ФИО3 (оборот л.д. 79-80).

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти ФИО3 принадлежал жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес> (л.д. 63). 

Согласно ответу ОСФР по Красноярскому, ФИО3 являлся получателем страховой пенсии по старости с ДД.ММ.ГГГГ, а также ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды (2 группа)». С ДД.ММ.ГГГГ выплата пенсии прекращена по причине смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Начисленных, но не выплаченных сумм пенсии ко дню смерти нет (л.д.88).

Иного имущества, у ФИО3 на момент смерти не имелось, что следует из представленных в материалы дела ответов на запросы суда (л.д.87, 90, 98).

Как следует из расчета, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 17 386 рублей 36 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 12 000 рублей 00 копеек, иные комиссии - 1 276 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 4 110 рублей 36 копеек (л.д. 18-19). 

Расчет задолженности признается судом математически верным, с учетом всех произведенных заемщиком платежей. Доказательств, опровергающих наличие задолженности, а также то, что сумма задолженности иная, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено, расчет не оспаривается. Суду также не представлено доказательств, что при расчете задолженности Банком не были учтены какие-либо внесенные заемщиком платежи, помимо указанных в расчете.

Сумма задолженности не превышает пределов ответственности наследника ФИО3 – ФИО4, с учетом суммы стоимости наследственного имущества, при этом, поскольку ни стороной истца, ни стороной ответчика не представлены сведения о рыночной стоимости наследственного имущества, учитывая размер задолженности, суд полагает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о его кадастровой стоимости.

Рассматривая ходатайство ответчика ФИО4 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как видно из материалов дела, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно Тарифам Банка и Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.7).

Согласно п. 1.5 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (л.д.21).

В соответствии с п.1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются Тарифами Банка, Общими условиям договора потребительского кредита (л.д.7).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001 % годовых; срок действия кредитного договора 5 лет (60 месяцев); минимальный лимит кредитования – 0,1 рубль, льготный период кредитования 36 месяцев. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. 

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения заемщиком на счет суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, необходимо исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска, учитывая дату расчета минимального платежа. 

С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в Рыбинский районный суд Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по начисленной ДД.ММ.ГГГГ комиссии за снятие наличных в размере 928 рублей и комиссии, начисленной ДД.ММ.ГГГГ за банковскую услугу «минимальный платеж» в размере 348 рублей, в общей сумме 1 276 рублей.

Кроме того, как следует из п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. 

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев до 01 октября 2022 года.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу пп.2 п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие. В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Как указано в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 года №2 в период действия моратория согласно подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1, абзаца 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней), иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до его введения (вопрос 10).

В соответствии с разъяснениями абзаца 2 п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик до настоящего времени от применения моратория не отказался, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисление неустойки недопустимо.

Следовательно, размер неустойки на просроченную ссуду составит 2 891 рубль 69 копеек, требования истца в данной части подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 891 рубль 69 копеек. 

При таких обстоятельствах, поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 14 891 рубль 69 копеек, с взысканием задолженности с наследника, принявшего наследство – ФИО4, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично на 85,6%, то с ФИО4 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 595 рублей 31 копейку.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (СНИЛС 

<

***>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 891 рубль 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 595 рублей 31 копейку, а всего 15 548 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда. 

Председательствующий Н.М. Кайдалина

Мотивированная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.