Дело № 2-35/2024; УИД 42RS0010-01-2023-000380-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е., 

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

9 января 2024 года

гражданское дело по иску 

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования мотивирует тем, что 22 июля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 88126,4 руб. под 28% годовых по безналичным расчетам, под 11,50% годовых по наличным расчетам сроком на 435 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права с обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе, по данному кредитному договору, перешли к ПАО «Совкомбанк». 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 17 сентября 2019 года. На 23 января 2023 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1086 дней, по процентам – 778 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23814,31 рублей. По состоянию на 23 января 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 124087,76 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 88126,4 руб., просроченные проценты – 35961,36 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. 

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 124087,76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3681,76 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности в сумме 88 руб.(л.д.3-4). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, получения денежных средств в сумме 90000 руб. и неисполнения своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не отрицала. Просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности, который следует исчислять с 17 сентября 2019 года (л.д.40-41). 

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как было установлено в судебном заседании, 22 июля 2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита по тарифному плану кредитная карта комфорт, на основании которого с ней был заключен договор кредитования № (л.д.10-13, 17-18)

Как следует из индивидуальных условий договора кредитования, лимит кредитования составил 90000 руб.; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 28% годовых, за проведение наличных операций – 11,50% годовых (п. п.1-4). 

Погашение кредита и уплата процентов в силу п. 6 индивидуальных условий кредитования осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. 

Заемщик обязан вносить денежные средства на счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период устанавливался с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. 

Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. 

Пунктом 8 индивидуальных условий кредитования было предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. 

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов предусмотрена неустойка, которая составляет 0,0548%. (п. 12). 

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения следующих действий: открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдача кредитной карты и ПИН-конверта (п.17). 

Подписав индивидуальные условия кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п.14). 

Также при заключении договора кредитования ФИО1 выразила свое согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно. Кроме того выразила свое согласие на оформление услуги страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 500 руб. единовременно (л.д.14)

Согласно выписке из лицевого счёта (л.д.8), ФИО1 воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Ввиду того, что ответчик свои обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, образовалась задолженность по основному долгу и процентам по договору кредитования. 

9 ноября 2022 года ФИО1 было направлено уведомление, в котором ей предлагалось погасить задолженность по договору кредитования (л.д.19). Указанные требования ФИО1 до настоящего времени не выполнены. 

Согласно расчету задолженность по кредитному договору №) от 22.06.2019 года по состоянию на 23 января 2023 года составляет 124087,76 руб., в том числе: просроченные проценты –35961,36 руб., просроченная ссудная задолженность – 88126,40 руб. (л.д.5-7).

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. 

Возражая против заявленных требований, ФИО1 ссылалась на то, что истцом пропущен срок исковой давности, который следует исчислять с 17 сентября 2019 года. 

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). 

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ)(п.18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). 

Как следует из письменных материалов дела, 26 июня 2020 года мировым судьей судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 22.07.2019 года. Указанный судебный приказ был отменен 17 июля 2020 года (л.д.9). 

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 12 февраля 2023 года. 

При таких обстоятельствах, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по договору кредитования по платежам, которые должны быть совершены после 12 февраля 2020 года. 

Определением суда от 07.04.2023 года по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза, проведение которой было поручено АНО 

<

данные изъяты>. На разрешение экспертов был поставлен вопрос следующего содержания: какова сумма просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов по кредитному договору № (5043798353) от 22.07.2019 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, начиная с 12 февраля 2020 года? (л.д.50-51).

Согласно заключению эксперта от 05.10.2023 года № сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору №) от 22.07.2019 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на 12 февраля 2020 года составляла 91903,81 руб., в том числе: основной долг – 88027,40 руб., проценты – 3876,41 руб. 

Сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от 22.07.2019 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, после 12 февраля 2020 года по состоянию на 30 сентября 2020 года составляет 106895,98 руб., в том числе: основной долг – 88126,40 руб., проценты – 18769,58 руб.(л.д.61-73). 

У суда нет оснований сомневаться в заключении эксперта, поскольку оно подробно, мотивированно, содержит в себе список используемых нормативно-правовых актов и подробный анализ материалов гражданского дела, а также подробный расчет задолженности основного долга, процентов. 

Ходатайств о назначении по делу повторной либо дополнительной экспертизы, как и несогласия с заключением эксперта, от сторон суду не поступало. 

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 22.07.2019 года в сумме 106895,98 руб., в том числе: просроченные проценты – 18769,58 руб., основной долг – 88126,40 руб. 

В удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов в сумме 17191,78 руб. суд считает необходимым отказать. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3172 руб., из расчета: 106895,98 руб. * 3681,76 руб./124087,76 руб.; расходы на заверение копии доверенности в сумме 76 руб., из расчета: 106895,98 руб. * 88 руб./124087,76 руб.(л.д.26, 27).

В удовлетворении требований о взыскании расходов на оплату государственной пошлины в сумме 509,76 руб., на заверении копии доверенности в сумме 12 руб. суд считает необходимым отказать. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 22.07.2019 года в сумме 106895 (сто шесть тысяч восемьсот девяносто пять) руб. 98 коп., в том числе: просроченные проценты – 18769,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 88126,40 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г

<

данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3172 руб., расходы на заверение копии доверенности в сумме 76 руб., а всего 3248 (три тысячи двести сорок восемь) руб. 00 коп. 

В удовлетворении требований взыскать с ФИО1 просроченных процентов в сумме 17191,78 руб., расходов на оплату государственной пошлины в сумме 509,76 руб., на заверении копии доверенности в сумме 12 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 16 января 2024 года. 

Председательствующий - Т.П. Зоткина 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.