Копия УИД 16RS0042-03-2025-000381-60

дело №2-2421/2025 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 марта 2025 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С.,

при секретаре судебного заседания Пантюхиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, по встречному иску ФИО1 к ООО «ПКО «Защита онлайн», ООО МФК «Экофинанс» о признании договора потребительского займа незаключенным,

установил:

ООО «ПКО «Защита онлайн» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком заключен договор займа ..., по условиям которого должник обязалась возвратить полученную сумму кредита в установленном договором порядке и уплатить проценты. 

Для получения вышеуказанного займа заемщиком выполнена заявка на получение потребительского займа (микрозайма), которая осуществляется с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного займодавцем на сайте: ... Заемщик подает заявление на получение займа через сайт, мобильное приложение займодавца, подтверждает, что все сведения, указанные им в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему. Подача заявления возможна только после создания учетной записи, присоединения к Правилам и Соглашению об АСП, а также после проверки займодавцем данных указанных заемщиком. Одновременно при подаче заявления на получение потребительского займа потенциальный заемщик дает согласие займодавцу на обработку персональных данных. Договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий 9согласовываются займодавцем и заемщиком индивидуально)заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с Федеральным законом «б электронной подписи».

АСП, представленный в виде одноразового пароля, - известный только заемщику и займодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр и иных символов, набранных в определенной последовательности)позволяющий однозначно идентифицировать заемщика займодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора микрозайма, договора займа. Пароль был отправлен займодавцем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика 

<

***>, указанный заемщиком в анкете. 

Индивидуальные условия были отправлены ФИО1 в личный кабинет.

Денежные средства заемщику были предоставлены на реквизиты, указанные в индивидуальных условиях договора, а именно ... в размере 15 000 рублей; выдача займа осуществлялась через ООО «ЭйБиСи Технологии», что подтверждается справкой о перечислении денежных средств заемщику. 

Вместе с тем взятые на себя обязательства по возврату займа в срок, ответчик не исполнил, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно условиям договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 0,80% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня фактического возврата денежных средств заемщику.

... по договору уступки требования (цессии) ... ООО МФК «Экофинанс» передало права требования по кредитному договору ООО ПКО «Защита онлайн».

... судебный приказ от ... ... о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от ... ... был отменен.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 32 319, 50 руб., расходы по уплате государственной госпошлины в размере 4000 руб.

Ответчик ФИО1 заявила встречный иск, в котором она, уточнив требования, просит признать договор потребительского займа от ... ... незаключенным. В обоснование указывает, что на момент заключения оспариваемого договора займа номер телефона ... ей не принадлежал, соответственно она не могла как получить так и отправить какое-либо SMS-сообщение, подтверждающее оферту. Указанный номер телефона был зарегистрирован на ее имя в период с ... по .... на сайте ответчика она не регистрировалась, счет, на который перечислены денежные средства, ей не принадлежит.

Определением мирового судьи от ... встречное исковое заявление принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском, материалы дела переданы по подсудности в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан. 

Судом к участию в деле по инициативе ФИО1 привлечено в качестве соответчика ООО «Экофинанс».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО «ПКО «Защита онлайн» не явился, о дате, времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. 

Представитель ответчика по встречному иску ООО «Экофинанс» не явился, о дате, времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. На запрос суда представлена информация о том, что между обществом и клиентом ... был заключен договор потребительского займа ..., по условиям которого клиенту был предоставлен потребительский кредит в размере 15 000 рублей. При обращении в общество за получением микрозайма ФИО2 заполни заявление на получение микрозайма с использованием интернет-сервиса, реализованного обществом на сайте .... Договор заключен в форме электронного документа. Клиентом при оформлении заявки в личном кабинете выбран способ перечисления денежных средств в свой адрес: перечисление на банковскую карту. При вводе информации о карте клиенту направляется смс-код на предоставленный номер телефона, после чего он вводит этот од в личном кабинете, чем подтверждает указанный способ получения денежных средств. При выборе способа получения займа – банковская карта, система переводит клиента на страницу эквайера (платежный агент), не доступный обществу, где клиент вводит данные карты. Общество исполнило свои обязательства по договору в полном объеме. Средства отправлены со счета ..., р/с .... 

Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие участников процесса. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

... между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключен договор займа ..., на сумму 15 000 руб. на срок до ... под 0,8 % в день, 292,000% годовых (2400 руб. в денежном выражении). По условиям договора общая сумма займа подлежит возврату в последний день срока возврата суммы займа и процентов за пользование суммой займа и составляет 17 400 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05 % в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно) общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.

В заявлении о предоставлении потребительского займа заемщик выразил согласие на способ получения займа на банковскую карту. 

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского займа, данные Индивидуальные условия потребительского займа ... согласованы с ООО МФК Экофинанс и подписаны ... заемщиком путем выполнения действий, предусмотренных соглашением об использовании АСП. Правилами предоставления потребительского займа и общими условиями договора потребительского займа, совершенных под своим уникальным логином и паролем, направленным на телефонный ... при помощи аналога собственноручной подписи 8312.

Аналогичным способом было подписано и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. 

В соответствии с условиями договора и Положением Банка России от ... ...-П (ред. от ...) «О правилах осуществления перевода денежных средств» заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях Договора, а именно ... (в целях соблюдения законодательства о защите персональных данных номер банковской карты подлежит немедленному шифрованию сразу после введения данных), в размере 15 000,00 руб., банк-эмитент карты: КИВИ Банк (АО), выдача займа осуществлялась через ООО «ЭсБиСи Технологии», что подтверждается справкой о перечислении денежных средств заемщику от ... (л.д. 4-5).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору займа. 

Согласно расчету истца, сумма задолженности по договору займа составляет 32 319, 50 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка ... по судебному району ... Республики Татарстан судебный приказ от ... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Защита онлайн» задолженности по договору займа отменен.

Обращаясь в суд с встречным исковым требованием ФИО1 ссылается на не принадлежность ей телефонного номера ..., указанного в договоре займа, который использовался в качестве простой электронной подписи; не принадлежность ей и банковской карты ..., на которую были перечислены денежные средства. Истцом не заключалось соглашения с ООО МФК Экофинанс об использовании аналога собственноручной подписи в электронной форме, ею не заключался и спорный договор займа.

В подтверждение данного довода свидетельствует ответ ПАО «ВымпелКом» (Билайн) от ..., а именно: номер телефона ... был зарегистрирован на имя ФИО1 в период с ... по ... в рамках договора ....

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Федеральный закон от ... №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации. Данным законом дано понятие микрозайма - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором является предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Конкретная сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) являются индивидуальными условиями кредитного договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. 

Таким образом, на законодательном уровне закреплено право сторон определять условия договора по своему усмотрению.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса. 

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

В части 4 статьи 11 Федерального закона от ... №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от ... №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи). 

В соответствии с часть 2 статьи 6 названного закона (в редакции, действующей на день предполагаемого заключения договора займа от ...) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона. 

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи. 

Требования относительно идентификации заемщика, являющегося гражданином-потребителем, содержатся также в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, суду следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания. 

Кроме того, на основании части 1 статье 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации ..., утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ..., поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В судебном заседании установлено, что спорный договор займа был заключен путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью. 

Индивидуальные условия договора потребительского займа, согласие и обязательства заемщика подписаны ... простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона ...

Вместе с тем, согласно ответу ПАО «ВымпелКом» (Билайн) от ... ФИО1 являлась абонентом номера телефона ... с ... по ... в рамках договора ... (л.д. 36). Аналогичные сведения представлены ПАО «ВымпелКом» (Билайн) и по запросу суда.

В период с ... по ... за ФИО1 был зарегистрирован номер телефона ... что следует из ответа ПАО «ВымпелКом» (Билайн) от ....

По сведениям об открытых банковских счетах ФИО1, представленным по запросу суда ИФНС России по ..., счета банковской карты ..., за ответчиком не числится.

Кроме того, представленными ФИО1 в материалы сведениями о трудовой деятельности, в спорный период она не осуществляла таковую деятельность в должности начальника подразделения в розничной торговле, как это отражено в заявлении о предоставлении потребительского займа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что способ идентификации заемщика при дистанционном заключении договора займа не позволил с достоверностью определить лицо, в действительности выразившее волю. Номер телефона, с которого поступила заявка, принадлежал не ответчику, а другому лицу. 

Кредитная организация, исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора, не убедилась, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. 

Из материалов дела невозможно определить, что спорный договор был заключен в дистанционном порядке именно с ответчиком. Факт формирования электронной подписи ФИО1 не установлен. 

Подача заявки на получение займа через «Интернет» и введение кода, направленного заявителю на телефон посредством SMS, не свидетельствует о заключении кредитного договора именно с ФИО1 

Достоверных доказательств перечисления суммы займа именно ФИО1 истцом не представлено. 

На основании изложенного, из материалов дела не следует однозначный вывод о наличии между сторонами договорных отношений. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от ... ..., и об удовлетворении встречного искового требования ФИО1 о признании договора потребительского займа от ... ... недействительным. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ООО Микрофинансовая компания «ПКО «Защита онлайн» ... ФИО1 (... о взыскании задолженности по договору займа – отказать.

Исковые требования ФИО1 к ООО «ПКО «Защита онлайн», ООО МФК «Экофинанс» о признании договора потребительского займа незаключенным о признании договора потребительского займа недействительным - удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского займа от ... ..., заключенный между ООО Микрофинансовая компания «Экофинанс» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья копия О.С. Кислякова

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья подпись О.С. Кислякова