Дело № 2-1107/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 18 февраля 2019 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Резниченко Ю.Н.,

при секретаре Млкеян Г.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании статьи (пункта) правил страхования недействительным (ничтожным), взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о признании статьи (пункта) 25.1, ст.77 п.2 в части урегулирования по п.25.1 Правил страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков недействительным (ничтожным), взыскании страхового возмещения в размере 212783,24 рублей, неустойки в размере 118427 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ со СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования а/м «Ленд Ровер» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору была уплачена в полном объеме, страховая сумма составила 1934000 рублей. В период действия договор страхования ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - ДТП, в результате которого застрахованному а/м «Ленд Ровер» причинены механические повреждения. СПАО «Ингосстрах» признало полную гибель а/м «Ленд Ровер», приняв годные остатки, выплатило возмещение в сумме 1723820,58 рублей. Считает, что, поскольку страховая сумма по договору составила 1934000 рублей, а/м «Ленд Ровер» был передан ответчику, то имеет право на выплату полной страховой суммы. Условия договора страхования об уменьшении страховой суммы недействительны в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен о месте и времени его проведения, просил о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» - ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, указанным в письменном отзыве на исковое заявление. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), привлеченный к участию в деле определением суда протокольной формы от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте его проведения. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, но не явившегося в судебное заседание. 

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими отказу в удовлетворении по следующим основаниям. 

В соответствии с п.п. 1,2 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом, по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Как установлено п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст.9 вышеуказанного Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования серии АА № а/м «№, 2012 года выпуска, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по рискам «Угон ТС без документов и ключей» и «Ущерб», со страховой суммой 1934000 рублей, страховой премией - 118427 рублей, безусловной франшизой по каждому случаю - 30000 рублей. Выгодоприобретателем по рискам «Угон» и «Ущерб» (в части полной гибели транспортного средства) в размере неисполненных обязательств заемщика является Банк ВТБ (ПАО), в остальных случаях - страхователь. 

Страховая премия по договору была уплачена истцом в полном объеме, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось. 

Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст.20 Правил страхования под страховым случаем понимается свершившееся событие из числа указанных в ст. 18 Правил (ДТП при управлении транспортным средством лицами, допущенными к управлению), предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) транспортного средства и (или) установленного на нем дополнительного оборудования, и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) транспортного средства, и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

В силу ст.24 Правил под страховой суммой понимается определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется как страховая сумма на конкретный день действия договора страхования, складывающаяся из страховой суммы, установленной на дату начала действия договора страхования умноженной на коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента определяется для новых транспортных средств в течение первого года использования с даты начала такого использования транспортного средства -20%, для транспортных средств бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов с даты начала использования транспортного средства -13%. Датой начала использования транспортного средства считается дата приобретения транспортного средства в собственность лицом, впервые поставившим транспортное средство на регистрационный учет в РФ (ст.25.1 Правил страхования).

Из раздела 1 Договора страхования усматривается, что такая опция, как «постоянная страховая сумма» страхователем не выбрана.

Датой начала использования автомобиля «№» является ДД.ММ.ГГГГ. Указанная дата принята страховщиком для расчета страховой премии. 

Статьей 74 Правил предусмотрено, что при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели».

Для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта на основании собственной калькуляции или по калькуляции компетентной организации по итогам осмотра поврежденного транспортного средства (ст.75 Правил страхования).

Статьей 77 Правил определены порядок и условия выплаты возмещения по «полной гибели». Под особыми условиями выплаты понимается возмещение страховщиком ущерба в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст.25.1 настоящих Правил как постоянная, или изменяющаяся величина) после того, как страхователь передаст страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая. При расчете страхового возмещения из его суммы вычитается стоимость отсутствующих некомплектных, заменяемых на неисправные или с не соответствующими пробегу данного транспортного средства износом деталей, а также стоимость восстановительного ремонта (замены) деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю, если принятие транспортного средства в таком состоянии на страхование не было специально оговорено в листе осмотра и учтено при определении страховой суммы.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ около 19:30 часов по 

<

адрес> произошло ДТП. Водитель ФИО1, управляя личным застрахованным а/м «№, совершил наезд на препятствие (железобетонную конструкцию), в результате чего застрахованный а/м «№» получил механические повреждения.

Данные обстоятельства подтверждаются представленным в дело административным материалом по факту ДТП.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все необходимые документы. 

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах», рассмотрев представленные документы, признал случай страховым, подлежащим возмещению на условиях «полной гибели».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 передал страховщику СПАО «Ингосстрах» паспорт транспортного средства, два комплекта ключей и годные остатки поврежденного в результате ДТП застрахованного транспортного средства.

В связи с признанием заявленного события страховым случаем страховщик СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ произвел ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 1721216,76 рублей.

Определяя сумму подлежащего выплате страхового возмещения, СПАО «Ингосстрах» на основании ст. 25.1 Правил страхования уменьшил страховую сумму на 168372, 14 рублей, а также учел, что на страхование автомобиль принимался с повреждениями, зафиксированными в акте осмотра, составляющими сумму 41807,28 рублей. Кроме того, при передаче годных остатков страховщику на автомобиле отсутствовали щетки стеклоочистителя, стоимость которых определена 2603,82 рублей.

Не согласившись с выплаченной суммой, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к СПАО «Ингосстрах» с претензией, в которой просил произвести доплату страхового возмещения в пределах разницы между установленной условиями договора страхования суммой и выплаченным размером страхового возмещения в размере 210179,42 рублей.

В ответ на претензию СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ направило ФИО1 письмо, в котором указало на то, что обязательства по договору страхования исполнены в полном объеме, в связи с чем, в доплате страхового возмещения было отказано.

Поскольку претензионные требования страховщиком не удовлетворены, истец обратился в суд.

Решением Металлургического районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении исковых требований к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказано. 

Апелляционным определением Челябинского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Металлургического районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда.

Разрешая требования истца о признании статьи (пункта) 25.1, ст.77 п.2 в части урегулирования по п.25.1 Правил страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков недействительным (ничтожным), суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Статьей 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. 

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст.10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Поскольку из раздела 1 Договора страхования усматривается, что такая опция, как «постоянная страховая сумма» страхователем не выбрана, стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, оснований для признания условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера недействительным в силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

В связи с тем, что условия договора страхования, заключенного между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах», не противоречат действующему законодательству, не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании недоплаченного страхового возмещения в размере 212783,24 рублей, неустойки в размере 118427 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании статьи (пункта) 25.1, статьи 77 пункта 2 в части урегулирования по пункту 25.1 Правил страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков недействительным (ничтожным), взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: п/п Ю.Н. Резниченко

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

25.02.2019

Судья Центрального 

районного суда г. Челябинска: Ю.Н. Резниченко

Секретарь: Г.А. Млкеян