Дело № 2-1299/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 04 июня 2018 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Котовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг - ФИО2, наследницей которого она является. 

В обоснование заявленных требований указано, что в период жизни, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «РСХБ-Страхование» и супругом истца ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней для целей заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Россельхозбанк». После смерти ФИО2 в банк переданы все необходимые документы для направления в страховую компанию. 

В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате, ссылаясь на факт того, что ФИО2 

<

данные изъяты>, имеющего место до начала или после окончания периода действия договора страхования. 

Согласно выписки из амбулаторной карты застрахованного лица, 

<

данные изъяты>

С учетом изложенного, просит взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сумму страховой выплаты в размере 300 089, 58 руб. 

К участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Россельхозбанк». 

В судебном заседании истец участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 41). 

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности исковые требования уточнил, просил признать недействительными п. 1.10.1, 3.2.4, 4.1.3 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.2, п.3.11.1.3 Договора коллективного страхования №, блок «страховые случаи/риски» в программах страхования, включая программу №, в части ограничения определения страхового случая как: смерть (инвалидность первой или второй группы) застрахованного лица от заболевания, впервые диагностированного в период распространения на него договора страхования, пункт 3 «исключений» в программе страхования №. Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой выплаты в размере 300 089,58 руб. путем зачисления на расчетный счет АО «Россельхозбанк» (л.д. 178-180). 

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения, в которых указала, что поскольку ФИО2 

<

данные изъяты>, его смерть не может быть признана страховым случаем. ФИО2 не являлся стороной договора коллективного страхования, заключенного между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховую премию АО «СК «РСХБ-Страхование» не оплачивал, состоял в правоотношениях исключительно с АО «Россельхозбанк». Основания для признания недействительными пунктов Договора страхования, Правил страхования, Программы страхования у истца не имеется. Просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 80-82, 195-196). 

Представитель АО «Россельхозбанк» ФИО5, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований о признании пунктов Договора страхования, Правил страхования, Программы страхования недействительными, не возражал, если требования о взыскании страховой выплаты будут удовлетворены. 

Выслушав участников судебного разбирательства, опросив специалиста, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

По правилам п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № (л.д.32) в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами. Кредит предоставляется в сумме 

<

данные изъяты> и на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 19% годовых (п.п. 1,2,4 соглашения).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору ФИО2 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), что подтверждается Заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО8 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в том числе на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ДД.ММ.ГГГГ. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней – Программа № (л.д.83).

По условиям Договора коллективного страхования страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. (п.п. 1.2, 1.3 договора).

Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6.1.1 договора).

На основании заявления ФИО2 назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплатой, определенной условиями Программы страхования №. (л.д.65). 

По программе страхования № срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Датой окончания срока договора является дата окончания кредитного договора. (п.3.3.1 договора).

Согласно Договору коллективного страхования страховыми случаями являются Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора (п.3.1.1.1). Исключение составляет наступление смерти по причине связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования (

<

данные изъяты> (л.д. 86, 91).

В соответствии с условиями договора по Программе страхования № размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени. (п.3.4.2 договора) (л.д.88 оборот). 

Судом установлено, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

<

данные изъяты>

АО «Россельхозбанк» в связи со смертью заемщика обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» по вопросу выплаты страхового возмещения на основании вышеуказанного договора страхования.

Из ответа АО «СК «РСХБ-Страхование» на претензию по выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) № ОЗ-00-06/295 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что 

<

данные изъяты>, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении застрахованного лица периода действия договора. (л.д.31).

Наследник ФИО2 – ФИО1 обратилась самостоятельно с претензией в страховую компанию. (л.д.32, 115). Не дождавшись ответа, ФИО1 обратилась в суд.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец полагает, что смерть ФИО2 является страховым случаем, поскольку наступила в результате болезни (отек головного мозга, вызванного внутримозговым кровоизлиянием в стволовые структура), не указанной ранее в его медицинских документах, в связи с чем, отказ в выплате страховой суммы банку влечет в последствие взыскание задолженности с наследника, что приведет к нарушению прав истца.

Из представленных доказательств следует, что до присоединения к коллективному договору страхования, ФИО2 был 

<

данные изъяты> (л.д.20).

<

данные изъяты>

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста - врач судебно-медицинский эксперт БУЗОО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО6 пояснила, что основной причиной смерти ФИО2 является 

<

данные изъяты> 

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни впервые диагностируемой в период действия договора.

В сзвязи с тем, что страховым риском является «смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, то произошедшее событие – смерть ФИО2 от заболевания, которое было впервые диагностировано в период действия договора, является страховым случаем и дает основания для выплаты страхового возмещения.

Как указано выше выгодоприобретателем по договору страхования является банк, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени. 

Судом установлено, что задолженность по кредитному договору № от 11.07.2017г. на день смерти ФИО2 19.08.2017г. составляет 300089,58 рублей, в том числе сумма основного долга – 298690 руб., проценты за пользование кредитом – 1399,34 руб. (л.д.58).

Поскольку в период действия договора страхования застрахованное лицо ФИО2 умер в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать страховую выплату в размере – 300089 рублей 58 копеек.

Суд полагает необходимым отметить, что выплата страхового возмещения и ее взыскание в пользу АО «Россельхозбанк» не нарушает права и законные интересы истца, поскольку в таком случае, банк будет удовлетворять свои требования за счет страховщика. Поэтому исковые требования в части взыскания страховых выплат в пользу истца удовлетворению не подлежат. 

Заявляя требования о признании условий Договора страхования, Программы страхования, Правил страхования недействительными истец не учел, что при удовлетворении этих требований оснований для выплаты страхового возмещения не будет, поскольку в соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Между тем, проанализировав оспариваемые условия Договора, Правил и Программы страхования суд не находит их противоречащими закону, основам правопорядка или нравственности. В рассматриваемом случае установленные договором условия о характере события на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) не указывает на злоупотребление правом. 

По правилам ст. 103 ГПК РФ с АО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6200 рубль. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» по требованию ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 089 (триста тысяч восемьдесят девять)рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части требований, в том числе к АО «Россельхозбанк» отказать.

Взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в бюджет г. Омска государственную пошлину в размере 6200 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

В окончательной форме решение изготовлено 9 июня 2018г.