Дело № 2-429/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 января 2017 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А., 

при секретаре Васильевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в Центральный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании №****** от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг *** рублей *** копеек, начисленные проценты *** рублей *** копеек, штрафы и неустойки *** рубль *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копеек. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО (АО) «Альфа Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.20145 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. 

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается телефонограммой. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд принимает данное решение по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. 

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. 

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО (АО) «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №****** на получение кредитной карты на основании заявления-анкеты ФИО1 (л.д. ***) в офертно-акцептной форме. 

Существенные условия указанного соглашения содержатся в Тарифах по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа Банк» (л.д. ***), уведомлении №****** об индивидуальных условиях кредитования (л.д. ***), Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной в ОАО «Альфа Банк» (л.д. ***). 

Согласно п. 1.6 общих условий, кредитной картой является кредитная банковская карта, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком клиенту в порядке, предусмотренном общими условиями. 

В соответствии с п.1 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет *** рублей. 

За пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере ***% годовых (п.2). 

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную ***% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 общих условий. 

Согласно п.3.7 общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. 

В соответствии с п. 5 уведомления, дата расчета минимального платежа 27 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. 

Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в *** часа *** минут по московскому времени *** календарного дня с даты начала платежного периода (п. 6). 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (п. 7). 

С общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» в редакции, действующей на момент подписания уведомления, ФИО1 знакомлена, с указанными условиями согласна, в подтверждение чего на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования стоит ее подпись. 

Поскольку ответчик ознакомлена с указанными документами, что подтверждается ее подписью, следовательно, при заключении соглашении приняла на себя все права и обязанности, определенные соглашением о кредитовании. 

Из содержания указанного уведомления следует, что подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования. 

С учетом вышеизложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, соглашение о кредитовании заключено в форме обмена документами, офертой являлась заявление ответчика, акцептом – открытие банковского счета ответчику и зачисление денежных средств на него. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. 

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере *** рублей на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ***). Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен. 

В соответствии с п. 7.1 общих условиях, банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования. 

Из материалов дела следует, что кредитный лимит по карте был увеличен до *** рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 4.1 общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. ***), ответчик нарушал условия договора, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства. 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженности по соглашению о кредитовании №****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. 

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л.д. ***). 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика составляет: просроченный основной долг *** рублей *** копеек, начисленные проценты *** рублей *** копеек, штрафы и неустойки *** рубль *** копеек. 

Размер просроченного основного долга, начисленных процентов и его период, ответчиком не оспорены, судом проверена правильность расчета, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика просроченный основной долг – *** рублей *** копеек и начисленные проценты – *** рублей *** копеек. 

Истец просил также взыскать штрафы и неустойки в размере *** рубль *** копеек. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков 

Условиями соглашения о кредитовании предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере ***% за каждый календарный день просрочки от суммы неисполненного обязательства. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, суммы задолженности, и того факта, что размер договорной неустойки превышает ключевую ставку, суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, в связи с чем подлежит снижению в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до *** рублей. 

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копейки (*** + *** + ***). 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований. 

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Поскольку по данному делу исковые требования удовлетворены частично в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2081 рубль 59 копеек. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №****** от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – *** рублей *** копеек, начисленные проценты – *** рублей *** копеек, штрафы и неустойки – *** рублей, также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копеек, всего взыскать *** рублей *** копейки. 

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья М.А. Юрьева 

Решение принято в окончательной форме 31 января 2017 года

Верно, судья: М.А. Юрьева

Секретарь с/з О.А. Васильева 

На 31.01.2017 решение не вступило в законную силу.

Секретарь с/з: О.А. Васильева 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-429/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.