К делу № 2-8882/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г. Краснодар «01» ноября 2017 года

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Ермолова Г.Н.,

секретаря Щегольковой М.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», в котором просит суд признать недействительным договор в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, страховой договор, взыскать в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ» комиссию за подключение к программе страхования в размере 15 592,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 467,69 рублей, неустойку в размере 20 790 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом суммы, а также судебные расходы. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого получила кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты>. При заключении договора банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой - участие в добровольном страховании жизни и здоровья заемщиков. Сумма комиссия за оказание услуги по страхованию в размере 15 592,50 рублей была включена в сумму кредита и перечислена банком с ее счета на счет страховой компании. Истец считает, что ответчик без согласия заемщика оказал услугу подключения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья, при этом не довел до заемщика полную и достоверную информацию об оказываемой услуге. Удержанная комиссия за подключение к программе страхования до сведения заемщика не доводилась, с заемщиком не согласовывалась. Заемщик был лишен права на внесение изменений в кредитный договор, был вынужден заключить договор на заведомо невыгодных условиях. Данное требование договора нарушает ее права как потребителя, является умышленным навязыванием заемщику услуг, существенно ограничивает право истца на выбор страховой компании, возлагает на нее бремя несения дополнительных расходов.

Истец ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о дне, времени и месте слушания дела была уведомлена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» настаивал на рассмотрении дела по существу в отсутствие истца, иск не признала, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав участников процесса, проверив письменные материалы дела, приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований ФИО4 по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен договор № по условиям которого истец получила кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых. При заключении кредитного договора истица была подключена к договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ОАО СГ «МСК», по условиям которого застрахована жизнь и здоровье истца.

Кредитный договор и договор страхования также предусматривал плату за подключение к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ОАО СГ «МСК», в размере 15 592,50 рублей.

Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На первоначальной стадии обращения в банк с заявкой на получение кредита истец была проинформирована о добровольности подключения пакета страховых услуг, о праве заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению.

Страхование жизни заемщиков производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как следует из материалов дела, кредитный договор и сопутствующий ему договор организации страхования клиента подписаны ФИО1, заемщик при подписании указанных документов был проинформирован и лично ознакомился с их содержанием, был согласен с их содержанием, что и подтвердил своей подписью.

ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по организации страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При несогласии с условиями кредитования в ПАО «Банк ВТБ», истец имела реальную возможность обратиться в другую организацию для получения кредита на приемлемых для нее условиях.

На данные обстоятельства указывают имеющиеся в материалах дела письменные документы, каждая из страниц которых подписана ФИО1 и имеется отметка, что ФИО1 с текстом ознакомлена и согласна.

ФИО1 согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья, подписавшей заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья, на возможность получения ФИО1 кредита без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

В материалах дела имеется заявление, подписанное ФИО1, из которого следует, что последняя добровольно дает свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ОАО СГ «МСК». Просит установить срок страхования равным расчетному периоду по договору с возможностью ежемесячного подключения пакета услуг в течение срока действия договора. Настоящим заявлением ФИО1 уполномочила любое медицинское учреждение или любого медицинского работника, владеющих записями о ее здоровье, физическом или психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния ее здоровья представлять страховщику по его запросу всю необходимую информацию, включая первичную медицинскую информацию, если этот запрос связан с рассмотрением заявления о наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования. Из указанной декларации также следует, что ФИО1 уведомлена о том, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на неотложные нужды в полном объеме, договор страхования в отношении нее прекращает свое действие.

ФИО1 известно и она подтверждает, что данное страхование осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В заявлении указано, что ФИО1 согласна на подключение пакета услуг «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО СГ «МСК» и просит заключить с ней договор страхования по указанному выше пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в данном заявлении.

Дает кредитору акцепт на списание с ее счета комиссии за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования в размере 15 592,50 рублей.

Подписав анкету, заявление истец вполне определенно выразила свое волеизъявление о заключении смешанного договора на всех предложенных ей условиях.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный путем принятия акцепта (453, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации) договор является смешанным и содержит в себе элементы нескольких договоров. Соответственно, каждый элемент необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы.

Банк и истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 Гражданского кодекса РФ, а именно: тем, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений. Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. В силу ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, причем он должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст.ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых банком услугах, в том числе, непосредственно в тексте подписываемого заемщиком договора.

Исходя из вышеизложенного, услуги по открытию счета, предоставлению кредита оказываются банком исключительно в соответствии положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, требованиями ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными отдельных условий кредитного договора. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании вышеизложенного,

и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –