Дело № 2-804/2025

56RS0042-01-2024-007086-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2025 года город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Зацепиной О.Ю.

при секретаре Царевой Ю.А.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском, указав, что 14.11.2023 года между страховой компанией и истцом был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе все возможное (страховой полис №).

Застрахованным лицом в соответствии договором является: ФИО2, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ год. Срок действия договора с 15.11.2023 г. по 14.05.2024г.

В соответствии с договором страхования, страхование осуществляется по группе риска С2, согласно которому страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая и травма.

18.11.2023 произошел страховой случай, а именно травма во время участия в соревнованиях.

С 27.11.2023 заявитель находился на лечении в стационаре ГАУЗ «ООКСЦТО». 

<

данные изъяты>

По риску «травма» предусмотрена страховая сумма в размере 60000 рублей, страховая премия в размере 29316 рублей.

Согласно Заключению специалиста №, у заявителя имелись телесные повреждения в 

<

данные изъяты>.

04.03.2024 подано заявления в страховую компанию с предоставлением пакета документов. 

26.03.2024 от страховой компании поступил письменный ответ на заявление о страховом события, в котором страховщик излагает, что не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

08.07.2024 года подана досудебная претензия с требованием осуществить страховую выплату.

27.07.2024 года страховая компания ответила отказом.

Истец считает данный отказ в выплате страхового возмещения не правомерным и просит суд взыскать с ответчика СПАО «Ингосстрах» в пользу истца страховое возмещение в размере 120 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы компенсационной выплаты, неустойку за период с 26.05.2024г. по 15.11.2024г., в резолютивной части решения, указать по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы в размере 50000 рублей, почтовые расходы в размере 500 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО1 в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу. С исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать. В случае удовлетворения исковых требований - снизить размер неустойки, штрафа, судебных расходов с учетом положений ст. 333 ГК РФ и принципов разумности и справедливости. Основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют, поскольку заявленное событие не является страховым случаем. Финансовый уполномоченный также пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований. Факт получения истцом новой (повторной, очередной) травмы левого плечевого сустава и образование новых повреждений в срок страхования (после 15.11.2023) не подтвержден данными представленных медицинских документов. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14.11.2023 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Все возможно» № № на срок с 15.11.2023 по 14.05.2025.

Договор страхования заключен на основании общих правил страхования от несчастных случаев и болезней от 24.05.2023.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2

В соответствии с условиями договора страхования страхование осуществляется по группе риска С2, согласно которому страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая» «Инвалидность в результате несчастного случая» и «Травма».

В соответствии с Договором страхования страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая» «Инвалидность в результате несчастного случая» установлена в размере 2 000 000 рублей, по риску «Травма» в размере 600 000 рублей, страховая премия - 29 316 рублей.

Из медицинских документов следует, что 18.11.2023 ФИО2 во время участия в соревнованиях получил травму 

<

данные изъяты>, с 27.11.2023 по 29.11.2023 он находился на стационарном лечении в ГАУЗ «Оренбургский областной клинический центр хирургии и травматологии» с диагнозом 

<

данные изъяты>

04.12.2023 ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового события по Договору страхования по риску «Травма».

06.12.2023 страховая компания направила запрос в ООО «Медгард - Оренбург» о предоставлении информации об обращениях ФИО2 в подведомственное учреждение в период с 01.10.2023 по 01.12.2023 с указанием дат обращений.

07.12.2023 ООО «Медгард - Оренбург» предоставило в страховую компанию запрашиваемые сведения.

26.12.2023 СПАО «Ингосстрах» письмом уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

08.02.2024 истец предоставил страховщику контракт на бой.

08.07.2024 ФИО2 обратился в СПАО «Ингосстрах» с досудебной претензией об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, выплаты неустойки.

22.07.2024 СПАО «Ингосстрах» уведомила истца об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Не согласившись с решением страховой компании ФИО2 обратился 27.09.2024 к финансовому уполномоченному. 

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, финансовым уполномоченным принято решение об организации экспертизы по исследованию медицинских документов ООО «Ф1 Ассистанс».

Согласно экспертному заключению 

<

данные изъяты>» от 28.10.2024 №, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, предоставленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом.

По данным проведенных МРТ-исследований 

<

данные изъяты> у ФИО2 имелись следующие травматические повреждения 

<

данные изъяты>

На момент 27.10.2023:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

На момент 19.11.2023:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Учитывая вышеизложенное, у ФИО2 на фоне ранее полученной травмы 

<

данные изъяты> случилась повторная травма 

<

данные изъяты>

Вместе с тем вышеуказанное новое (относительно ранее проведенного 27.10.2023 исследования) повреждение в виде 

<

данные изъяты> с учетом данных МРТ от 19.11.2023 уже имело признаки «застарелости», то есть консолидации перелома. Первые признаки консолидации переломов, видимые при проведении дополнительных методов исследования, начинают появляться не ранее 2-ой недели после получения травмы.

Учитывая вышеизложенное, получение повреждения в виде 

<

данные изъяты> («застарелого» на момент проведения МРТ-исследования 19.11.2023) исключается при заявленных обстоятельствах 18.11.2023 (то есть за один день до проведения исследования).

Точную дату его получения по данным представленных на исследование медицинских документов определить не представляется возможным, однако с учетом «застарелости» (наличия признаков консолидации) повреждение в виде 

<

данные изъяты> образовалось не менее чем за неделю до даты проведения МРТ-исследования 19.11.2023, то есть до начала срока страхования 15.11.2023.

Каких-либо других новых (относительно ранее проведенного 27.10.2023 исследования) повреждений левого плечевого сустава при проведении МРТ-исследования 19.11.2023 не выявлено.

Факт получения ФИО2 новой (повторной, очередной) травмы 

<

данные изъяты> и образование новых повреждений в срок страхования (после 15.11.2023) не подтвержден данными представленных медицинских документов.

Финансовый уполномоченный, проанализировав предоставленные сведения и документы, а также результаты экспертного заключения, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку ни один из страховых рисков по договору страхования не реализовался. Данное событие не является страховым случаем по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного № от 30.10.2024 в удовлетворении требований ФИО2 отказано.РешенРе

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратился с иском в суд.

В соответствии с договором страхования, страхование осуществляется по группе риска С2, согласно которому страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая и травма.

Согласно п. 4.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Травма – нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного механического, термического, физического (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химического внешнего воздействия. 

В соответствии с п.4.2.1 Правил страхования под несчастным случаем понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования или возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного (случайно), повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью застрахованного.

В рамках Правил страхования не являются страховым случаем остро возникшее или хронические заболевания и их осложнения или обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по делу, является вопрос о наступлении страхового случая по договору страхования с учетом согласованных сторонами условий договора. При этом обстоятельствами, подлежащими установлению, является ли указанная травма (травмы) следствием ранее полученной травмы (заболевания) (до 15.11.2023 года) или это новая травма (травмы), а для проверки данных обстоятельств требуются специальные познания в области медицины, которыми суд не обладает.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 ГПК РФ о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются (вопрос 3).

Для проверки доводов истца судом была назначена по ходатайству представителя истца судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено эксперту 

<

данные изъяты>

Вместе с тем 27.02.2025 гражданское дело возвращено с экспертизы без исполнения, поскольку для разрешения вопросов, поставленных перед экспертами, требуются специальные познания в области травматологии. В штате организации 

<

данные изъяты>» отсутствуют специалисты указанного профиля. 

Определением суда от 17 марта 2025 года на основании ходатайства представителя истца ФИО3 была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено эксперту 

<

данные изъяты>

15.10.2025 гражданское дело возвращено с экспертизы без исполнения, поскольку истцом не внесена оплата по экспертизе.

Таким образом, согласно выводам экспертного заключения 

<

данные изъяты>» от 28.10.2024 №, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, не опровергнутым в ходе судебного разбирательства сторонами, получение повреждения в виде 

<

данные изъяты> («застарелого» на момент проведения МРТ-исследования 19.11.2023) исключается при заявленных обстоятельствах 18.11.2023 (то есть за один день до проведения исследования).

Указанное повреждение в виде костного Банкарта образовалось не менее чем за неделю до даты проведения МРТ-исследования 19.11.2023, то есть до начала срока страхования 15.11.2023.

Факт получения ФИО2 новой (повторной, очередной) травмы 

<

данные изъяты> и образование новых повреждений в срок страхования (после 15.11.2023) не подтвержден данными представленных медицинских документов.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд не находит оснований не доверять экспертному заключению, выполненному экспертом 

<

данные изъяты>», поскольку эксперт имеет соответствующее образование и стаж работы, подробно изложил свои выводы в экспертном исследовании, выводы эксперта основаны на представленных ему для исследования медицинских документах и иных материалах, в том числе Правилах страхования. 

При этом сторонами каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы экспертного заключения, не представлено.

Суд, учитывая изложенное, принимая во внимание представленные медицинские документы, выводы экспертизы, проведенной по инициативе финансового уполномоченного, а также Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения, поскольку согласно Правилам страхования заявленное истцом событие не является страховым случаем в соответствии с договором добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Все возможно» № от 14.11.2023.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2025 года.

Судья О.Ю. Зацепина