УИД 38RS0003-01-2020-002801-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2021 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре Слободчиковой Г.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-240/2021 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с указанным иском, в обоснование которого указало, что 05.09.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 100 499 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

28.12.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» ФИО заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 15 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №, №.

(дата) заемщик ФИО скончалась. 

Наследником заемщика является ФИО1.

В настоящее время задолженность по договору кредитования № составляет 238546,93 руб., из них: 100498,23 руб. – задолженность по основному долгу, 138048,70 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В настоящее время задолженность по договору кредитования № составляет 15 000 руб., из них: 15000 руб. – задолженность по основному долгу, 0 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № в размере 238 546,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины по договору кредитования № в размере 5 585,47 руб., 

сумму задолженности по договору кредитования № в размере 15 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины по договору кредитования № в размере 600 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменный отзыв на возражение ответчика, в котором пояснила, что выгодоприобретателем по обоим спорным договорам являются наследники застрахованного. По вопросам сбора документов и получения страхового возмещения наследниками банк неоднократно оказывал консультационно-информационную поддержку путем дистанционных переговоров, в том числе и с ФИО1 Наследник ФИО1 была осведомлена о наличии неисполненных при жизни наследодателем кредитных обязательств, в связи с чем в течение периода сбора документов, вне зависимости от своевременности передачи документов страховщику и исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследники были обязаны производить исполнение кредитных обязательств заемщика в срок и в порядке, предусмотренными договором. Наследник интереса к судьбе оставшихся после смерти ФИО неисполненных обязательств не проявляла. В то время, как наступление страхового случая и возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемников заемщика по возврату кредита. Ни действующим законодательством, ни договорами, заключенными с ФИО, не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства. 

Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения. Наличие договора страхования не может лишить возможности кредитора получить возврат займа путем обращения к наследнику либо наследственному имуществу. Условия кредитного договора на освобождают должника от исполнения обязательств по кредиту в период рассмотрения вопроса о признании страхового события страховым случаем. При этом ответчик не был лишен возможности после вступления в права наследства добровольно погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, предотвратив тем самым увеличение ее размера. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, представил суду письменные возражения. Согласно возражениям, по обоим спорным кредитных договорам предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». По кредитному договору № страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», по договору кредитования № – ЗАО СК «МАКС». ФИО застрахована по программе страхования жизни и трудоспособности, смерть застрахованного лица является страховым случаем. Ссылаясь на положения договоров страхования от 18.04.2013, от 22.09.2016, заключенных с ФИО, а также на Условия страхования, представитель ответчика полагал, что обязанность в случае необходимости по сбору недостающих документов при наступлении страхового случая лежит на страхователе и страховщике. Страхователь и страховщик никаких выплат не производили, каких-либо ответов на обращение не направляли, о предоставлении дополнительных документов не обращались. Из документов, имеющихся в гражданском деле, видно, что заемщик (застрахованный) и наследники добросовестно исполнили взятые на себя обязательства в соответствии с заключенными договорами и действующим законодательством в полном объеме. Истец (он же страхователь, выгодоприобретатель) нарушил взятые на себя обязательства, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Изучив исковое заявление, выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

05.09.2016 на основании заявления ФИО о заключении договора кредитования, между ПАО КБ «Восточный» (банк) и ФИО (заемщик) заключен договор кредитования № на следующих Индивидуальных условиях для кредита «ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС»: п. 1. Лимит кредитования 100 499 рублей; п. 2. Договор считается заключенным с момента акцепта банка настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования; п. 4. Ставка за проведение безналичных операций – 29 % годовых, ставка за проведение наличных операций – 37 % годовых. п. 6 Схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП). Размер МОП – 5 668 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП за последний месяц льготного периода, который равен 664 руб. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора кредитования. В целях погашения задолженности ФИО обязалась вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) в дату платежа. Просила направлять SMS-уведомление о размере МОП и дате его внесения. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи; п.8 погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС; п.10 ФИО просила бесплатно открыть ей ТБС.

Подписывая указанное заявление ФИО, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласилась с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в случаях и порядке, предусмотренным Общими условиями, Правилами и законом (п.14).

ФИО просила Банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №, установления лимита кредитования, по ранее заключенным между ней и Банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления лимита кредитования, выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и ПИН-конверта (п.17).

Заявление о заключении договора кредитования № подписано ФИО и представителем банка. 

05.09.2016 ФИО подписано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 

18.04.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц. В соответствии с п. 1 дополнительного соглашения № 2 от 19.05.2014 к указанному договору право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установлено договором страхования, но не более размера страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и действует в течение 1 года. Срок его действия автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о его расторжении за 1 месяц до предполагаемой даты прекращения его действия.

Согласно указанному договору страхования страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы долга по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в Реестре застрахованных лиц. Страховая сумма по договору кредитования № составляет 100 499 руб. 

В соответствии с договором страхования от 18.04.2013 застрахованное лицо, либо выгодоприобретатель, либо его законный представитель для получения страховой выплаты предоставляет страховщику следующие документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая: заявление страхователя на страховую выплату по форме Приложения № 7 к настоящему договору страхования, справку (сообщение) о размере обязательств застрахованного лица по форме Приложения № 8 к настоящему Договору страхования с указанием размера неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору на дату получения банком от застрахованного (его родственников или иных связанных лиц) документов, подтверждающих факт наступления страхового случая; копию кредитного договора (по заемщикам: заявления на получение кредита/договора кредитования), содержащего согласите на назначение страхователя выгодоприобретателем в части остатка кредитной задолженности. В случае смерти застрахованного предоставляются заверенные сотрудником страхователя копии следующих документов: свидетельство о смерти застрахованного; документа, предусмотренного действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); акта судебно-медицинского исследования трупа/заключения эксперта (если вскрытие производилось); выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице); выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; если смерть наступила в результате несчастного случая – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, акт расследования несчастного случая, справка соответствующего органа МВД (если несчастный случай, в результате которого наступила смерть застрахованного, наступил при обстоятельствах, зафиксированных в органе МВД) (п. 6.1-п.6.1.4 договора страхования). 

28.12.2016 на основании заявления ФИО о заключении договора кредитования, между ПАО КБ «Восточный» (банк) и ФИО (заемщик) заключен договор кредитования № на следующих Индивидуальных условиях для кредита «КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО»: п.1 Лимит кредитования 15 000 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначально установленного лимита кредитования. Установленный лимит кредитования – 50 000 руб.; п. 2. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок возврата кредита – до востребования; п. 4. Ставка – 10 % годовых. Ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0 % годовых. Беспроцентный срок кредитования – 60 мес.; п. 6 Схема погашения кредита – МОП. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП). Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно SMS-уведомлению. ФИО обязалась вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Просила направлять SMS-уведомление о размере МОП и дате его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания платежного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП Тарифами, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS –уведомлением; п.8 погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС; п.10 ФИО просила бесплатно открыть ей ТБС.

Подписывая указанное заявление ФИО, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласилась с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в случаях и порядке, предусмотренным Общими условиями, Правилами и законом (п.14).

Согласилась на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic к ТБС и обязалась оплатить выпущенную карту (п.15).

ФИО просила Банк произвести акцепт оферты в течение 30 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты ПИН-конверта (при наличии ) (п.17).

Заявление о заключении договора кредитования № подписано ФИО и представителем банка.

28.12.2016 ФИО также подписано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 

22.09.2016 между ЗАО «МАКС» и ПАО КБ «Восточный» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Предметом договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Согласно п. 1.5 указанного договора право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица по закону (выгодоприобретателям), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и действует в течение 1 года. Срок его действия автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о его расторжении за 1 месяц до предполагаемой даты прекращения его действия. 

Согласно указанному договору страхования страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в Реестре застрахованных лиц. Страховая сумма по договору кредитования № составляет 50 000 руб. 

В соответствии с договором страхования от 22.09.2016 (п. 6.1) застрахованное лицо, либо выгодоприобретатель, либо его законный представитель для получения страховой выплаты предоставляет страховщику заявление на страховую выплату по форме Приложения № 7 к настоящему договору страхования, копия свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследником застрахованного лица); копию документа, удостоверяющего личность застрахованного лица (наследника застрахованного лица); документы (копии документов), подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, кроме документов, предусмотренных п. 6.1 настоящего договора. 

Выписками из лицевого счета за период с 21.03.2011 по 07.05.2020 подтверждается предоставление ФИО сумм кредитов в пределах лимита кредитования по договорам кредитования № от 05.09.2016 и № от 28.12.2016. В выписках также содержатся операции совершенные ФИО

В настоящее время обязательства ФИО по указанным кредитным договорам не исполняются, ежемесячные платежи по кредитам в рамках заключенных договоров кредитования не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 07.05.2020 сумма задолженности ФИО перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 05.09.2016 составляет 238 546,93 руб., из них: 100 498,23 руб. – задолженность по основному долгу, 138048,70 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 07.05.2020 сумма задолженности ФИО перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 28.12.2016 составляет 15 000 руб., из них: 15000 руб. – задолженность по основному долгу.

Наличие заключенных договоров кредитования заемщиком ФИО, последних внесенных ею платежей, согласно представленным расчетам, ответчиком не оспорено. 

Из копии свидетельства о смерти II-СТ № от (дата) следует, что ФИО, (дата) года рождения, умерла (дата) в (адрес).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО, (дата) года рождения, умершей (дата), следует, что наследником принявшим наследство является дочь – ФИО1. Принятое наследственное имущество состоит из: 1) жилого дома, находящегося по адресу: (адрес), кадастровый номер № (согласно выписке из ЕГРН от 31 июля 2017 года – кадастровая стоимость по состоянию на 15 декабря 2015 года – 440 721 руб. 86 коп.); 2) денежных вкладов и компенсации, хранящихся в ПАО Сбербанк.

Следовательно, стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 имущества, пределами которой ограничена ее ответственность по долгам наследодателя, составляет 440 721 руб. 86 коп., что превышает размер задолженности по договорам кредитования № от 05.09.2016 и № от 28.12.2016.

Иного наследственного имущества после смерти ФИО судом не установлено.

Материалами гражданского дела подтверждено, что ФИО были подписаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» по спорным кредитным договорам. Данный факт также подтверждается списками (реестрами) застрахованных лиц, являющимися приложениями к договорам страхования, и сторонами не оспаривается. 

Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебный запрос, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Данная программа осуществляется на основании договора страхования от несчастного случая и болезни № от 18.04.2013, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010. Указанным договором страхования предусмотрена обязанность страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. Право на получение страховой выплате принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни является страховым случаем по договору страхования. 

В ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО не поступало. Для рассмотрения вопроса о получении страховой выплаты в связи со смертью ФИО, выгодоприобретатель, которым является наследник застрахованного лица, вправе обратиться в ПАО КБ «Восточный» либо непосредственно в ООО СК «ВТБ страхование». Обязанность по предоставлению документов, предусмотренных Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» лежит на застрахованном/выгодоприобретателе. Ввиду наличия исключений из страхового случая, смерть ФИО может быть признана событием, не являющимся страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования. 

Как следует из ответа представителя АО «МАКС» на судебный запрос, 28.12.2016 при кредитовании в ПАО «ВЭБ» ФИО была застрахована в АО «МАКС» путем присоединения к коллективному договору страхования № от 22.09.2016. Согласно п. 1.5 указанного договора право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица по закону (выгодоприобретателям), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица. В АО «МАКС» обращения по застрахованному лицу не поступали, ни от ПАО «ВЭБ», ни от самой ФИО1 

Исходя из материалов дела, ответчику ФИО1 было известно о наличии кредитных обязательств после смерти ФИО Однако доказательств обращения в банк, страховую компанию с заявлением о признании случая страховым, о произведении страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в материалы дела не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российкой Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Согласно договорам страхования, заключенным ПАО КБ «Восточный», выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники по закону. 

Как следует из договоров страхования, заключенных истцом, право на представление необходимых документов в страховую компанию предоставлено как банку, так и выгодоприобретателям (их представителями). 

Как верно указывает представитель ответчика ФИО2 в письменных возражениях, п. 4.1.2. договора страхования предусматривает право страховщика по мере необходимости запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем. Однако указание на то, что это является обязанностью страховщика, договор страхования не содержит. 

В своих возражениях истец указывает на поступление в его адрес свидетельства и справки о смерти заемщика, также ссылается на п. 6.2 Условий страхования, согласно которым для получения страховой выплаты выгодоприобретателем должны быть предоставлены документы, перечисленные в п. 6.2.1 и 6.2.4, для последующего их направления страховщику. Документы в соответствии с Условиями страхования в адрес истца ответчиком предоставлены не были, в связи с чем их отправка в страховые компании и рассмотрение страхового случая не представились возможными. В связи с тем, что выгодоприобретателем страховых сумм являются наследники застрахованного, страховые выплаты в банк не производились. 

Ответами страховых компаний подтверждается факт отсутствия обращений в их адрес со стороны выгодоприобретателя, коим, исходя из условий договоров, является ФИО1 

Таким образом, судом установлено, что ответчиком не были соблюдены условия, необходимые для получения страховой выплаты. Доказательства обратного в материалы дела стороной ответчика не представлены. 

Право на обращение в страховые компании ФИО1 реализовано также не было. Доказательств нарушения прав ФИО1 со стороны банка, а также страховых компаний, в том числе в связи с необоснованным отказом в принятии документов, связанных с наступлением страхового случая, либо с отказом в признании случая страховым ответчиком не представлено. Не представлено ответчиком и доказательств того, что у него отсутствовала возможность обратиться в банк, либо страховые компании с заявлением о выплате страхового возмещения. 

Вместе с тем суд обращает внимание и на отсутствие оснований, предусмотренных законом, освобождающих наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредитным обязательствам последнего в срок и в порядке, предусмотренных договором, ввиду наступления страхового случая. 

При этом суд полагает необходимым отметить, что бремя доказывания оснований для освобождения от несения гражданско-правовой ответственности по долгам наследодателя в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит именно на ответчике.

Учитывая, что выгодоприобретателем в спорных правоотношениях является ФИО1, принявшая наследство после смерти ФИО, принимая во внимание достаточность наследственного имущества для исполнения обязательств по долгам наследодателя и отсутствие со стороны ФИО1 притязаний в связи с невыплатой страхового возмещения, судом не установлено фактов недобросовестного поведения со стороны банка. 

Таким образом, учитывая ненадлежащее исполнение ФИО обязательств по возврату кредитов, а также тот факт, что ответчик ФИО1 приняла наследство и не исполнила обязательства наследодателя по кредитным договорам № от 05.09.2016 и № от 28.12.2016, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № от 05.09.2016 в размере 238 546 руб. 93 коп., по договору кредитования № от 28.12.2016 в размере 15 000 руб. 00 коп., в пределах стоимости наследственного имущества ФИО, умершей (дата).

Все иные доводы сторон не могут повлиять на юридическую оценку обстоятельств дела и выводы суда по разрешению спора.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Платежными поручениями № 60115 от 14 мая 2020 года и № 60116 от 14 мая 2020 года подтверждается факт уплаты ПАО КБ «Восточный» государственной пошлины при подаче иска в размере 6 185 руб. 47 коп. (5 585 руб. 47 коп. + 600 руб. 00 коп.). 

Исходя из вышеизложенного, с ответчика ФИО1 на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации надлежит взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере 5 735 руб. 47 коп., исходя из размера удовлетворенных исковых требований в размере 253 546 руб. 93 коп. (238 546 руб. 93 коп. + 15 000 руб. 00 коп.) в пределах стоимости наследственного имущества ФИО, умершей (дата).

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 450 руб. 00 коп. (6 185 руб. 47 коп. - 5 735 руб. 47 коп.) следует отказать, поскольку расчет государственной пошлины истцом произведен неверно, так как государственная пошлина рассчитывается от суммы всех заявленных исковых требований, а не по каждому требованию (кредитному договору) в отдельности.

В силу ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск ПАО КБ «Восточный» подлежит удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 05 сентября 2016 года в размере 238 546 руб. 93 коп., задолженность по договору кредитования № от 28 декабря 2016 года в размере 15 000 руб. 00 коп., а всего 253 546 (двести пятьдесят три тысячи пятьсот сорок шесть) руб. 93 коп., в пределах стоимости наследственного имущества ФИО, умершей (дата).

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 735 (пять тысяч семьсот тридцать пять) руб. 47 коп., в пределах стоимости наследственного имущества ФИО, умершей (дата).

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании судебных расходов в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Ковалева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 марта 2021 года. 

Судья: И.С. Ковалева