Дело №2-55/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 16 января 2024 года 

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк Страхование» (АО) о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору как с наследника умершей С. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между С. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №) в сумме 223869,22руб. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства в связи с реорганизацией 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ С. умерла. Задолженность по кредиту составляет 208014,88 руб. 

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании смерти С. страховым случаем, взыскании страховой выплаты. Встречное исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Совкомбанк» уклонился от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика С. и напрямую обратился с иском в суд без учета страхового возмещения. 

Определением суда от 7 марта 2023 года в качестве соответчика привлечено «Совкомбанк Страхование» (АО). 

Решением суда от 14 марта 2023 годаисковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворено частично.С ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и С. в размере 112484,60 руб., в пределах стоимости принятого ФИО1 после смерти С. наследственного имущества. 

Определением суда от 14 марта 2023 года встречное исковое заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РБ от 9 октября 2023 года определение от 14 марта 2023 года отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение для рассмотрения встречного иска по существу. 

В судебное заседание истец по встречному иску ФИО1 со своим представителем по доверенности ФИО2 не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. 

Ранее в судебном заседании 12 декабря 2023 года представитель ФИО3 просил взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в пользу ПАО «Совкомбанк» страховые выплаты в связи с наступлением страхового случая застрахованной С., умершей ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебное заседаниепредставители ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк Страхование» (АО) не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. 

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и С. посредством направления оферты и ее акцепта был заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях кредитования счета для продукта Кредитная карта 90 дней без %.

При заключении кредитного договора С. дала согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Страховыми случаями по коллективному договору страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» являются: инвалидность застрахованного Iи II группы по любой причине; смерть по любой причине.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно п. 12 Памятки к договору личного страхования от 19 декабря 2020 года в случае прекращения договора страхования между Банком и Страховщиком, Банк вправе заменить Страховщика на иную страховую компанию. При этом действие Программы сохраняется на прежних условиях. Информация о новом страховщике доводится до Клиента путем размещения информации на сайте Банка, не менее чем за 3 дня до замены Страховщика иной страховой компанией. Решения по страховым событиям будут приниматься новым Страховщиком (л.д. 116-118 том 1).

В связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный» С. была включена в Программу добровольного страхования №2-К по пакету страховых рисков №2 в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № (далее Договор страхования), заключенного 1 октября 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). 

Пунктом 1.2 договора страхования предусмотрено, что застрахованными лицами по Договору является физические лица – заемщики кредита по продукту карта «Халва», по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям Программы страхования, на которых распространено действие Договора на условиях Программы страхования и за них Страхователем Страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном Договором.

ДД.ММ.ГГГГ С. умерла.

В посмертном эпикризеиз истории болезни № ГАУЗ РКБ им. Н.А. Семашко указан посмертный диагноз С.: 

<

данные изъяты>

Нотариусом Кабанского нотариального округа РБ ФИО4 к имуществу умершей С. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства 18 марта 2022 года обратилась дочь ФИО1 Из справки администрации МО СП «Брянское» следует, что С. на день своей смерти ДД.ММ.ГГГГ проживала и была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. Совместно с ней были зарегистрированы: ФИО1 - дочь, П. – зять, П. -внучка.

В силу п. 1.3 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники. 

«Совкомбанк страхование» (АО) отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть С. не признана страховым случаем. На момент страхования у Заемщика были диагностированы заболевания, не советующие условиям Программы страхования: с 2018 года установлен диагноз сахарный диабет 2 типа, инсулинозависимый. Заемщик не соответствовал требованиям Программы страхования по здоровью. Тем самым заемщик не является застрахованным и в отношении него у Страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения (л.д. 100-101 том 1).

Данный ответ «Совкомбанк страхование» (АО) дан 7 апреля 2022 года исх. №5710-22 в ПАО «Совкомбанк», то есть до его обращения в суд с исковым заявлением, которое направлено 12 декабря 2022 года. В связи с чем, доводы представителя истца, что ПАО «Совкомбанк» уклонился от реализации своих прав на получение страхового возмещения не могут быть приняты судом. Кроме того, вопреки доводам и требованию истца о взыскании страховой выплаты с «Совкомбанк Страхование» (АО) в пользу ПАО «Совкомбанк» не имеется, так как банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. 

Страховым случаем по пакету страховых рисков №2 является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Пакета страховых рисков №2 Программы страхования (Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» 2-К Приложение №2 к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года) (л.д. 176 -180 том 1). 

Согласно п. 1.5 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ если на страхование было принято лицо, которое не подлежит страхованию на условиях Программы страхования в соответствии с п.п. 1.4.1-1.4.2 Договора, то договор признается незаключенным, в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора, независимо от того в какой период времени это произошло, обязательств у Страховщика в отношении данного лица не возникает. Страховая премия, внесенная Страхователем за такое лицо, подлежит возврату. 

По условиям коллективного договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» события указанные в п. 4.1 (инвалидность застрахованного Iи II группы по любой причине, смерть по любой причине) не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате в том числе: предшествовавших состояний или их последствий (п. 4.3.16), под которыми понимается любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психические лили нервное расстройство и т.п., диагностированное или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям и признакам, в связи с котором до заключения договора страхования и участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера, такие состояние также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями (Условия коллективного страхования держателей банковских карт Приложение №1 к коллективному договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 130 -132 том 1). 

Согласно п. 1.4.2 Договора страхования, договор страхования по Программе страхования не распространяется на лиц в части страхования рисков п. 3.1.2 Договора, в том числе на лиц, страдавшим или страдающим (на дату присоединения к программе страхования) следующими диагностированными цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, терминальная почечная недостаточность, гепатит В и/или С и/или Д, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания (л.д. 174-177 том 1).

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (пункт 1 си. 943 ГК РФ), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом.

Из выписки из амбулаторной карты на пациента С. следует, что она состояла на диспансерном учете с 9 апреля 2019 года у врача терапевта, эндокринолога с диагнозом 

<

данные изъяты> (л.д. 152-153 том 2). 

Таким образом, при заключении договора страхования С. имела заболевание 

<

данные изъяты>, которое было диагностировано у С. с ДД.ММ.ГГГГ году. С учетом характера заболевания оно существенно влияло на оценку страховых рисков наступления инвалидности либо смерти ответчика. С. по состоянию здоровья, в силу п. 1.2 договора страхования не отвечала требованиям Программы страхования, то есть не могла быть застрахованным лицом, следовательно договор страхования в отношении нее считается незаключенным в силу п. 1.5 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах встречное исковое заявление ФИО1 удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Ренессанс Жизнь», «Совкомбанк Страхование» (АО) о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Т.В. Баторова 

Решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2024 года.