Дело № 2 –13/2019

64RS0022-01-2018-001395-67

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре Труфановой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к счету № с лимитом овердрафта 60 000 рублей. Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действия Тарифов Банка по Банковскому продукту, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Однако, ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, не вносит платежи по кредиту, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. В связи с изложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 144 458 руб. 49 коп., из которой: 97 810 руб. 72 коп.- задолженность по оплате основного долга, 35857 руб. 80 коп. -задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 10 789 руб. 97 коп.– комиссии. Ссылаясь на данные обстоятельства истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 144 458 руб. 49 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 089 руб. 17 коп. 

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил также отзыв на возражения ответчика по исковому заявлению. (л.д.62-66).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.68). В предоставленных возражениях в удовлетворении иска просила отказать, ссылаясь на отсутствие долга по кредитному договору и истечение срока исковой давности по заявленным требованиям, учитывая, что последний платеж был выполнен до обращения истца в суд. В случае удовлетворения заявленных требований, просит применить к заявленным требованиям ст. 333 ГК РФ (л.д. 50-51).

Принимая во внимание, что участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам.

Изучив доводы представителя истца, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 123 Конституции РФ, статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положением ст. ст. 850 - 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как указано в ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В рассматриваемом случае истец и ответчик заключили кредитный договор в оферто-акцептной форме (статьи 435 и 438 настоящего Кодекса), когда Банк, получив предложение о кредитовании физического лица, предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере и на условиях, предусмотренных договором. 

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 банк предоставил кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей, открыл заемщику текущий счет № для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

ООО «ХКФ Банк» обязалось предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Составными частями кредитного договора являлись Тарифы по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1» для договоров заключенных с 26.11.2012 года, которые были получены ответчиком (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту согласилась быть застрахованной на условиях договора и Памятки застрахованному; расписалась в том, что ознакомилась с действующими тарифами кредитования по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», содержанием Памятки об условиях использования Карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности (л.д. 13)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № о выпуске кредитной карты «Стандарт 44.9/1» с лимитом овердрафта 100 000 рублей, начало расчетного и платежного периода - 5 число каждого месяца, процентная ставка по карте составила 44,9%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня, размер комиссии за получение наличных денег - 299 рублей, а также штрафы/пени за просрочку платежа календарного месяца: больше одного месяца - 500 рублей, больше двух – 1 000 рублей, больше трех – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. (л.д. 13, 14).

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность в общей сумме 144 458 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга – 97 810 руб. 72 коп., проценты –35857 руб. 80 коп., комиссии – 10 789 руб. 97 коп. При этом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременности погашения минимального платежа. Представленными стороной истца доказательствами, в том числе - отражающими движение денежных средств по договору кредитной карты, подтверждается, что Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по Договору, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Факт получения и использования кредита не оспаривался ответчиком, вместе с тем, принятые на себя обязательства надлежащим образом ею не исполнялись, неоднократно нарушая сроки внесения платежей (л.д. 25-35).

Заключение ответчиком договора и получение денежных средств в результате его заключения на основе свободы договора, влечет за собой возникновение у неё обязанности возвратить сумму заемных средств и проценты за их использование, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за нарушение срока исполнения обязательства и штрафы. 

Требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено (л.д.66).

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. 

Разрешая вопрос о сумме, подлежащей взысканию, суд исходит из представленного истцом на л.д. 36-40 расчета задолженности. Данный расчет судом проверен. С учетом условий заключенного между сторонами договора, положений ст. 319 ГК РФ, анализа производимых банком списаний и отсутствия доказательств, свидетельствующих о наличии иной суммы задолженности, представленный истцом расчет сомнений в своей правильности не вызывает. 

При этом ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ исходя из принципа соразмерности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем законные основания для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 458 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга – 97 810 руб. 72 коп., проценты –35857 руб. 80 коп., комиссии – 10 789 руб. 97 коп..

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с исковыми требования являются необоснованными.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из содержания заявления анкеты следует, что погашение задолженности осуществляется путем внесения минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода. Расчетный период установлен с 5 числа каждого месяца, а платежный период 5 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно, льготный период - до 51 дня.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, он не содержит графика внесения денежных средств и его условиями не определен размер периодичных платежей, вносимых в погашение задолженности по кредиту.

При этом, исходя из положений ст. 811 ГК РФ, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 сформирована по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в погашение задолженности по договору был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34, 40), о нарушении своих прав Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок на обращение в суд начинал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ. С иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, истец обратился в суд с иском в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в его пользу также подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 089 руб. 17 коп., которые подтверждены документально (л.д. 10-11), были необходимы и направлены на восстановление нарушенного права истца в судебном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 458 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга – 97 810 руб. 72 коп., проценты –35857 руб. 80 коп., комиссии – 10 789 руб. 97 коп.,, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 089 руб. 17 коп., всего подлежит взысканию 148 547 (сто сорок восемь тысяч пятьсот сорок семь) рублей 66 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Марксовский городской суд Саратовской области.

Судья Н.П.Фролова