Дело № 2-1313/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе судьи И.Р. Коголовского, при ведении протокола судебного заседания секретарем Н.В. Поляковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 163 446 руб. 86 коп., в том числе 143 508 руб. 34 коп. основного долга по кредитному договору 

<

***> от 04.03.2015, 18 208 руб. 39 коп. процентов по кредиту, 1730 руб. 13 коп. неустойки и расторжении кредитного договора.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.03.2015 ответчик получил в банке потребительский кредит, погашение которого и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами. За несвоевременное внесение ежемесячного аннуитетного платежа установлена неустойка. С момента получения кредита ответчик неоднократно не исполнял обязательство по оплате как основного долга, так и процентов по кредиту. В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора, в его адрес направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, данное требование банка заемщиком оставлено без удовлетворения.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых со ссылкой на статью 319 Гражданского кодекса РФ указал, что банком ненадлежащим образом списывались денежные средства, вся уплаченная по кредиту сумма должна быть направлена на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом и сумму основного долга. В связи с этим, считает, что сумма задолженности банком определена некорректно и подлежит уменьшению. Также считает, что требование о взыскании процентов за кредит в размере 18 208 руб. 39 коп., в том числе начисленные на просроченную задолженность по основному долгу и проценты не подлежат удовлетворению, поскольку их начисление и порядок начисления не предусмотрен кредитным договором.

Истец в материалы дела направил отзыв на возражение, в которых высказал несогласие с доводами ответчика, указав, что при недостаточности поступающих для исполнения обязательств по кредиту денежных средств, они направлялись на погашение процентов; поступившие 09.06.2016 денежные средства распределены на погашение процентов (просроченных и срочных), сумму основного долга, а поскольку средств достаточно для погашения процентов и суммы основного долга, то денежные средства в последнюю очередь направлены на погашение неустойки. Истец настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к следующему.

Между Банком и ФИО1 04.03.2015 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет в сумме 171 000 руб. на 60 месяцев до 04.03.2020, с процентной ставкой – 24.5 % годовых.

В силу заключенного договора между сторонами возникли обязательства из кредитного договора, предусмотренные статьями 819 – 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ). 

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как следует из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из расчета цены иска по состоянию на 23.05.2017, выписки по счету за период с 04.03.2015 по 14.09.2017, следует, что ответчик платежи по кредитному договору вносил не всегда своевременно, в период с августа 2016 года до ноября 2016 года платежи не вносил, в последующем платежи вносились в не полном объеме, последний платеж осуществлен 17.03.2017, что свидетельствует о ненадлежащим исполнении заемщиком принятых по кредитному договору обязательств.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Расчет суммы основного долга по кредитному договору и предъявленных ко взысканию процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным, доказательства погашения задолженности в материалы дела не представлены, в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о неправомерности распределения денежных средств при недостаточности внесенных в счет погашения кредита, отклоняется судом как необоснованный, поскольку исходя из расчета цены иска и выписки по счету следует, что при поступлении денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, недостаточных для исполнения обязательств, денежные средства списываются на погашение начисленных процентов, что свидетельствует об отсутствии нарушений банком статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, 04.06.2016 ответчик должен внести платеж в размере 4969 руб. 07 коп., в том числе 1909 руб. сумма основного долга и 3060 руб. 07 коп. сумма процентов по кредит. В указанную дату заемщиком вносятся денежные средства в сумме 737 руб. 46 коп., которые распределены в счет погашения процентов по кредиту. Таким образом, просроченная сумма составляет 4231 руб. 61 коп., в том числе 1909 руб. основного долга и 2322 руб. 61 коп. процентов по кредиту.

09.06.2016 от заемщика поступил платеж в сумме 5000 руб., которые распределены следующим образом: 2322 руб. 61 коп. на погашение процентов, 3,83 руб. на погашение процентов на просроченную сумму; 1909 руб. на погашение основного долга; 6 руб. 94 коп. на погашение неустойки, поскольку внесенной суммы хватило для погашения основного обязательства заемщика. Остаток не распределенной суммы 757 руб. 63 коп.

04.07.2016 заемщиком внесена сумма в размере 5000 руб., которая достаточна для исполнения обязательства и распределена в соответствии с графиком гашения обязательств по кредитному договору. С учетом ранее не распределенной суммы, а также излишне внесенной суммы, в указанную дату не распределена сумма 789 руб. 52 коп., которая списана на погашение процентов по кредиту 04.08.2016, поскольку в указанную дату заемщиком платеж по кредиту не вносился. Следовательно, за август 2016 года у ответчика имелась задолженность в сумме 4179 руб. 55 коп., в том числе 2188 руб. 47 коп. по уплате процентов по кредиту.

В сентябре, октябре 2016 года, а также 04.11.2016 заемщиком платежи по кредиту не вносились. Внесенная 25.11.2016 сумма 10 000 руб. распределена на погашение просроченных процентов по кредиту; аналогичным образом распределялись внесенные 09.01.2017, 21.02.2017 и 17.03.2017 денежные средства, поскольку их было недостаточно для исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Истцом также предъявлено ко взысканию 1730 руб. 13 коп. неустойки, в том числе 1007 руб. 98 коп. за просрочку ссудной задолженности и 722 руб. 15 коп. за просрочку оплаты процентов по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение и в последующем неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, требование истца о взыскании неустойки является обоснованным. 

Проверив расчет неустойки, суд признал его верным, ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не предоставлен, о ее чрезмерности не заявлено. Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании неустойки подлежат взысканию в полном объеме. Оснований для ее снижения по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Таким образом, по результатам рассмотрения требования о взыскании денежных средств с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 163 446 руб. 86 коп., в том числе 143 508 руб. 34 коп. основного долга, 18 208 руб. 39 коп. процентов по кредиту, 1730 руб. 13 коп. нестойки.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Материалами дела подтверждается не внесение заемщиком платежей по кредитному договору в течение длительного периода – с апреля 2017 года.

Согласно части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

02 февраля 2017 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. Указанные требования оставлены без ответа и удовлетворения.

Поскольку допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются существенными, исковые требования о расторжении кредитного договора 

<

***> от 04.03.2015 подлежат удовлетворению.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 10 468 руб. 94 коп. суд на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит на ответчика.

Руководствуясь статьями 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 163 446 руб. 86 коп., в том числе 143 508 руб. 34 коп. основного долга, 18 208 руб. 39 коп. процентов по кредиту, 1730 руб. 13 коп. неустойки, а также 10 468 руб. 94 коп. расходов по государственной пошлине, всего 173 915 (сто семьдесят три тысячи девятьсот пятнадцать) руб. 80 коп.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 04.03.2015, заключенный между открытым акционерным общество «Сбербанк России» и ФИО1.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Р. Коголовский