Дело № 2-372/2024

УИД 50RS0052-01-2023-008911-27

Мотивированное 

решение

 изготовлено 30 января 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2024 года г. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Кулагиной И.Ю.,

при помощнике судьи Румянцевой Э.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО2 ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Щёлковский городской суд Московской области с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

В обоснование заявленного иска указано, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 1802500 рублей сроком на 72 месяца, что подтверждается заявкой №. 

В соответствии с Заявлением (п. 3) Истец выразил добровольное согласие на заключение договора страхования с Ответчиком по следующим программам: 

- «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.7.3)» с размером страховой премии в сумму 295 768,62 рублей на весь срок действия договора страхования (далее – Программа 1.7.3.). Данная программа позволяла получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой; 

- «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» с размером страховой премии в сумме 6 654,83 рублей на весь срок действия договора страхования (далее – Программа 1.03). 

В соответствии со сноской, указанной в п. 3 Заявления, «под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта». 

По результатам рассмотрения Заявления между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ были заключены Индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Кредитный договор). 

В соответствии с п. 4.1. Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 23,99% годовых. В соответствии с п. 4.1.1. Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,49% годовых. Установление на дату заключения Кредитного договора процентной ставки в размере 10,49% годовых свидетельствует о том, что Истец заключил договоры страхования по Программе 1.03 и Программе 1.7.3 в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, которые соответствуют условиям п. 18 Кредитного договора. 

В соответствии с п. 18 Кредитного договора для применения процентной ставки в размере 10,49% годовых необходимо было, чтобы договор страхования соответствовал определенным условиям, одним из которых являлось установление размера страховой суммы не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии на дату заключения Кредитного договора (второй абзац пп. Б). 

Заключение ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования по Программе 1.7.3 подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № (Программа 1.7.3.) от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полис). 

Оплата Истцом страховой премии осуществлялась за счет кредитных средств путем перечисления Банком денежных средств на основании раздела «Заявления Заемщика» Кредитного договора. 

В соответствии с условиями Полиса единая страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1 802 500,00 рублей, что полностью идентично сумме кредита, указанного в п.1 Кредитного договора. Срок действия Полиса также идентичен сроку, на который выдан кредит – 72 месяца. 

Требования к условиям страхования для получения Истцом процентной ставки по кредиту в размере 10,49% годовых аналогичны условиям, указанным в Полисе. Номер Полиса также содержит номер Кредитного договора. 

Также между Истцом и Ответчиком был заключен еще один договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полис-2). 

Несмотря на то, что в Полисе-2 прямо указано, что данный договор заключен во исполнение Кредитного договора, Полис-2 имеет срок действия 13 месяцев. 

Полис, в отличие от Полиса-2, имеет более расширенный перечень страховых рисков, подлежащих страхованию, что в большей степени удовлетворяет условиям об обеспечении возвратности кредита. 

Кроме того, именно заключение договора страхования по Программе 1.7.3 позволяло получить кредит с уменьшенной процентной ставкой. 

Полис по своим условиям и условиям Банка является договором страхования, заключенным с целью обеспечения исполнения Истца обязательств по возврату кредиту. 

Истцом обязанность по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование была исполнена досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ, при этом в период с даты получения кредита и до даты досрочного исполнения своих обязательств по Кредитному договору Истец не обращался к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного Полисом. 

В связи с досрочным погашением кредита Истец обратился к Ответчику с заявлением о досрочном расторжении Полиса и возврате части страховой премии. 

Ответчик в своем письме (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) сославшись на то, что Полис не соответствует условиям, предусмотренными ст. 958 ГК РФ, ч. 12 ст. 11 и ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, отказал Истцу в заявленных требованиях. 

В целях досудебного урегулирования Истец обратился к финансовому уполномоченному, однако финансовый уполномоченный не принял во внимание приведенные доказательства зависимости стоимости кредита от страхования по Полису.

На сновании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ползу ФИО2 часть уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, начисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 265813,95 рублей.

В судебном заседании истец – ФИО2, исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, представил суду письменные возражения с приложением документов в обоснование правовой позиции, согласно которым с исковыми требованиями не согласен, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица - АО "Альфа Банк" в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с п. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов гражданского дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №№ (далее - Кредитный договор).

В соответствии с Заявлением (п. 3) Истец выразил добровольное согласие на заключение договора страхования с Ответчиком по следующим программам:

«Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.7.3)» с размером страховой премии в сумму 295 768,62 рублей на весь срок действия договора страхования (далее – Программа 1.7.3.). Данная программа позволяла получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой; 

«Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» с размером страховой премии в сумме 6 654,83 рублей на весь срок действия договора страхования (далее – Программа 1.03). 

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования).

По Договору страхования застрахованы следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством АО «Почта России» обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, а также о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил в пользу истца возврат страховой премии по Договору страхования № в размере 3032,58 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик уведомил истца об отсутствии правовых основания для возврата страховой премии по Договору страхования.

Условиями Кредитного договора предусматривались различные условия в части установления размера процентов за пользование займом в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования. Данное обстоятельство позволяет считать Полис, заключенным именно в целях обеспечения обязательств Заявителя по Кредитному договору. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

В силу п. 43 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ). 

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условий договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь ввиду. 

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

Кредитный договор и полисы-оферты были направлены Истцу посредством размещения их текстов в личном кабинете Истца в мобильном приложении Банка. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, в соответствии с законом подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Из изложенного следует, что страхование от несчастных случаев для обеспечения исполнения обязательств заемщика в рамках кредитных правоотношений, которые прекратились и по которым не требуется выплата страхового возмещения, прекращается и какого-либо самостоятельного правового и фактического значения не имеет.

Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, что, следовательно, должно приводить к досрочному прекращению такого договора страхования в рамках п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы ответчика о том, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, являются несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что истец заключил договор страхования исключительно для страхования рисков в рамках кредитного договора. Поскольку кредитные правоотношения прекращены, необходимость существования договора страхования отпала. В противном случае сохранение действия договора страхования будет являться навязыванием соответствующей страховой услуги, что в отношении заемщика-потребителя прямо запрещается федеральным законом (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

При таких обстоятельствах, суд полагает установленным факт нарушения прав истца действиями ответчика и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО2

В соответствии с п.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд взыскивает с ответчика с доход местного бюджета госпошлину в размере 5859 рублей, исходя из присужденных сумм.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО5 – удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО6 часть уплаченной страховой премии в размере 265813 (двести шестьдесят пять тысяч восемьсот тринадцать) рублей 95 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета городского округа Щелково Московской области государственную пошлину в размере 5859 (пять тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в апелляционном порядке в течение одного месяца. 

Председательствующий:

Судья И.Ю. Кулагина