Дело № 2-1489/2021 

УИД 74RS0003-01-2021-000740-24 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года город Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Приваловой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Валеевой Д.Д.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителей, просила взыскать страховую премию в размере 123 204 рублей 68 копеек, неустойку за период 23 марта 2020 года по 18 мая 2020 года в размере 123 204 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование требований истец указала, что 20 июня 2019 года между Банком "ВТБ" Публичное акционерное общество (далее по тексту - ВТБ (ПАО)) и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор. Также 20 июня 2019 года на срок действия кредитного договора между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья по Программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", согласно условиям которого ею была уплачена страховая премия в размере 153 272 рублей 06 копеек. Данная сумма была включена в сумму кредита и списана со счета. 

После досрочного погашения 20 января 2020 года кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) истец обратилась к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии, однако ей было отказано. Считает, что данными действиями ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" нарушают ее права как потребителя.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, настаивали на их удовлетворении в полном объёме.

Представители ответчика ООО СК "ВТБ Страхование", третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного заседания доведены до всеобщего сведения путем размещения на официальном сайте суда в информационно – телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http:/www.trz.chel.sudrf.ru.

Заслушав мнение истца и ее представителя, изучив письменные материалы гражданского дела, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено, что 20 июня 2019 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 1 612 711 рублей 06 копеек под 9,5 % годовых сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 52 936 рублей 52 копеек, за исключением первого и последнего платежа.

В этот же день 20 июня 2019 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО1 был заключен договор страхования на Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего ФИО1 ООО СК "ВТБ Страхование" был выдан страховой полис № от 20 июня 2019 года. Сторонами была определена страховая сумма в размере 1 612 711 рублей 06 копеек, страховая премия в размере 153 272 рублей 06 копеек.

В соответствии с условиями страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования (полис) прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк ВТБ (ПАО) исполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 153 272 рублей 06 копеек в качестве оплаты страховой премии ООО СК "ВТБ Страхование".

Кредит перед Банком ВТБ (ПАО) погашен ФИО1 досрочно.

12 февраля 2020 года ФИО1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от 17 марта 2020 года заявление ФИО1 было оставлено без удовлетворения.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты ни от суммы остатка по кредиту, ни от досрочного погашения кредита не зависят.

Довод иска о том, что при досрочном исполнении кредитных обязательств действие договора страхования прекращается, что является основанием для возврата страховой премии, является несостоятельным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 - 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", выданного ООО СК "ВТБ Страхование" ФИО1, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни", "постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни", составляет 1 612 711 рублей 06 копеек, начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 21 июня 2019 года по 24 часа 00 минут 20 июня 2022 года. При наступлении страховых случаев страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы.

Согласно пунктам Условий страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: "инвалидность" "временная нетрудоспособность" "критическое заболевание 6", "критическое заболевание 7", является застрахованный, при наступлении страхового случая "смерть" выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного.

В соответствии Условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Проанализировав график уменьшения страховой суммы, суд приходит к выводу о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску "инвалидность" остается застрахованная ФИО1, а по страховому риску "смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату.

Довод истца ФИО1 о том, что, поскольку она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора, то он уже считается расторгнутым, является несостоятельным.

Как следует из материалов дела, 12 февраля 2020 года ФИО1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В ответе на данное обращение ООО СК "ВТБ Страхование" разъяснило ФИО1, что согласно условиям договора страхования и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При этом в случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии ФИО1 было рекомендовано заполнить и направить в адрес страховщика заявление.

Проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, применив положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют. Указанный вывод соответствует как условиям договора страхования, так и положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ни в полисе, ни в договоре страхования нет указаний о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В данном случае полис и договор страхования, заключенный сторонами, не содержат условий, позволяющих определить размера страховой выплаты в зависимости от размера задолженности по кредитному договору. То обстоятельство, что страховая сумма в соответствии с условиями страхования является переменной величиной и уменьшается в зависимости от периода страхования ежемесячно в определенном договором размере, также не свидетельствует о его зависимости от условий кредитования и размере долга по кредитному договору.

Кроме того, как разъяснено Верховным Судом Российской Федерации в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

В рамках услуги страхования ООО СК "ВТБ Страхование" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного Законом "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Привалова 

Мотивированное решение суда составлено 06 апреля 2021 года, что является датой принятия решения в окончательной форме (часть 2 статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Председательствующий: Н.В. Привалова