Дело № 2 –3941/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г., 

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 28 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 697 983,85 руб. сроком до 28 апреля 2023 г. (60 мес.) под 11,30 % годовых. Также истцом в обеспечение кредитного договора в силу п. 9.1.4 Договора, был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на весь срок действия Кредитного договора 60 мес. Страховая премия по заключенному договору составила 136 106 руб., срок страхования составил 60 месяцев.

Истец указывает, что не вносил дополнительную плату за приобретение услуг страхования, банк включил сумму страховой премии в сумму основного долга, тем самым увеличив общую сумму кредита.

Истец обратился в отделение Банка с заявлением вх № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг страхования жизни и здоровья и проведении перерасчета суммы кредита и изменении процентной ставки в соответствие с п. 4 Договора, но получил устный отказ, в связи с чем истцом было направлено повторное заявление в адрес по месту нахождения юридического лица, но ответ не был получен. Уточнив исковые требования просил суд признать условия Заявления от ДД.ММ.ГГГГ и договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что договор страхования может быть прекращен только при условии полного досрочного погашения кредита, недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 136 106,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 45000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в направленном в адрес суда возражении на исковое заявление указал, что требования считает не подлежащими удовлетворению, поскольку обязанность по возврату страховой премии возложена на страховщика.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 Указания. 

В силу пункта 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из содержания приведенных норм, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2018 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 697 983,85 руб. сроком до 28 апреля 2023 г. (60 мес.) под 11,30 % годовых. 

Также 28.04.2018 г между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на основании Заявления истца был заключен договор страхования, по которому были застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности. По договору страхования размер страховой суммы составил 697 983,85 руб., размер страховой премии - 136 106, 85 руб., срок страхования составил 60 месяцев. 

Согласно выписке по лицевому счету сумма в размере 136106,85 руб. была списана со счета заемщика 03.05.2018 года в счет оплаты страховой премии.

В пункте 9.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Из заявления от 28.04.2018 г., подписанного ФИО1, следует, что он уведомлен о том, что в течении одного месяца с даты начала действия страхования договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Кроме того заявитель на момент подписания заявления был уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему периоду страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Из пункта 5.2 Договора № Группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование жизни», с учетом Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, следует что договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по инициативе страхователя с обязательным письменным уведомлением, в иных случаях предусмотренных законодательством РФ

Из пункта 5.4 Указанного договора следует, что договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается:

А) при выполнении Страховщиком своих обязательств в полном объеме при наступлении страхового случая;

Б) в случае смерти застрахованного лица, когда страховщиком принято решение об отказе в выплате страховой суммы;

В) в случае окончания строка страхования;

Г) при предоставлении застрахованным лицом заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора, в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору;

Д) при одностороннем отказе страхователя от договора в отношении конкретного застрахованного лица в течении свободного периода (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора конкретным застрахованным лицом и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате;

Е) по соглашению сторон;

Ж) в иных случаях предусмотренных законодательством РФ. 

Согласно п. 5.5. Договора № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в случае если договор прекращается в отношении отдельного Застрахованного лица по основаниям, указанным в пункте 5.4. г, подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционального не истекшему сроку (в годах), за вычетом расходов Страховщика на ведение дел в течение 5 (пяти) банковских дней с момента прекращения Договора в отношении данного Застрахованного лица. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено Договором или Стороны не пришли к согласию об ином. 

04 мая 2018 года истец обратился в Банк с заявлением об отказе от услуг страхования жизни и здоровья, о проведении перерасчета суммы кредита, ответ на заявление он не получил.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3554-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»(с изменениями и дополнениями от 01.01.2018 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.п. 2 Указания Центрального банка РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

С учетом изложенного выше, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Судом установлено, что истец своевременно обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования, однако по настоящее время уплаченная страховая премия не возвращена.

Таким образом, суд, учитывая вышеизложенные нормы права, приходит к выводу, что условия Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование жизни» с учетом Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия подписанного ФИО1 заявления, в части прекращения договора страхования только при условии досрочного погашения кредита, являются недействительными, поскольку не соответствуют указанным выше нормам права и ограничивают права потребителя, предусмотренные ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание все изложенное выше, суд находит требования истца о признании недействительным условий заявления и договора страхования в части прекращения договора страхования только при условии досрочного погашения кредита и взыскании уплаченной страховой премии в размере 136 106,85 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В части требования о компенсации морального вреда суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потерпевшему морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя, исходя из степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет 70 553,42 руб.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ в размере 3922,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать условия Заявления от 28.04.2018 г. и договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в редакци дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части прекращения договора страхования только при условии полного досрочного погашения задолженности – недействительными.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере136 106,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 70 553,42 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3922,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 15 октября 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 октября 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.