Гражданское дело № 2-57/2024 (2-1040/2023)

УИД 19RS0004-01-2023-001350-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 26 марта 2024 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Райковой И.В., 

при секретаре Мастраковой А.В., 

с участием представителя заявителя - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1,

представителя заинтересованного лица - ПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного № от 23.10.2023,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 23.10.2023 по обращению ФИО4

Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций удовлетворено обращение ФИО4 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Полагает, что названное решение не соответствует требованиям закона, основано на неверном определении фактических обстоятельств дела, нарушает права и законные интересы ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем подлежит отмене.

Выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательства ФИО4 по кредитному договору, ошибочны, поскольку при заключении кредитного договора кредитор и заемщик достигли договоренности об отсутствии обязанности заемщика в предоставлении обеспечения по кредитному договору, о чем свидетельствуют индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Выводы финансового уполномоченного о том, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита, также являются ошибочными, так как заемщик страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, договор страхования с согласия потребителя заключен с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию, выгодоприобретателем по договору является как банк, так и заемщик (после полного досрочного погашения кредита). Финансовый уполномоченный необоснованно определил Банк в качестве основного выгодоприобретателя. Учитывая, что заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования положения п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям применению не подлежали.

В данном случае, страховая сумма не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и, кроме того, является единой на весь срок страхования.

При таких обстоятельствах полагает, что оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у финансового уполномоченного не имелось.

Считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4 в отношении ООО «Сбербанк страхование жизни», так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, что подтверждается условиями участия в программе страхования, согласно которым услугу ФИО4 по программе страхования оказывает банк, ФИО4 оплачивает услугу банку. При желании отказаться от участия в программе страхования ФИО4 должен обратиться в банк и при наличии оснований – возврат платы осуществляет банк.

В рамках данной Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них денежных средств, соответственно, услуг непосредственно застрахованному лицу не оказывает. Банк, оказавший ФИО4 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку обращение ФИО4 касается услуг банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО4 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение по п. 1 ч. 1 ст. 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ.

Кроме того, указывает, что заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку ФИО4 не вносил в страховую компанию какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018. На основании заявления ФИО4 банк оказывал самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО4 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Взимаемая с физического лица плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумме, которая полностью вносится банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением банка. 

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк уплачивает страховщику за счет собственных средств. Размер страховой премии, которую банк оплатил страховщику за счет собственных средств, значительно больше платы за подключение к программе страхования, которую потребитель оплатил банку.

Финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу о том, что страхователем по данному договору является заемщик. В рассматриваемом деле, потребитель не является стороной договора страхования, не уплачивал страховую премию, имел возможность отказаться от участия в программе страхования. Заключение между банком и страховщиком соглашение об условиях и порядке страхования не устанавливает прав застрахованного лица на подачу заявления о расторжении договора страхования.

Отмечает, что поскольку страховую премию застрахованное лицо не оплачивало, оснований для взыскания со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами у финансового уполномоченного не имелось.

Участвующий в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи представитель заявителя - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, действующий на основании доверенностей от 25.07.2023, 20.10.2023, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель финансового уполномоченного ФИО5, действующий на основании доверенностей от 28.12.2021, 14.12.2022, просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на законность и обоснованность принятого финансовым уполномоченным решения по обращению потребителя ФИО4

Участвующая в судебном заседании представитель заинтересованного лица – ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности от 04.10.2021, поддержала позицию ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представив письменный отзыв на исковое заявление, дополнив, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования на основании ст. 958 ГК РФ.

Заинтересованное лицо ФИО4 и его представитель ФИО6, действующая на основании доверенности от 11.03.2024, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление представитель заинтересованного лица ФИО4 – ФИО6 просила в удовлетворении исковых требований отказать, полагала, что обжалуемое решение является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Пунктом 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно п. 2 ст. 934 данного кодекса договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 958 поименованного кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 6 вышеуказанного Закона при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (ч. 3).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования) (ч. 4).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1).

Как следует из материалов дела, 24.03.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 609 756,10 руб. сроком на 60 месяцев под 12,90% годовых (т. 1 л.д. 177).

Из пункта 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена.

В этот же день, 24.03.2021, ФИО4 подписал заявление, адресованное ПАО Сбербанк, на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В данном заявлении ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласился уплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 109756,1 руб. (т. 1 л.д. 29-30).

В заявлении также указано, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению ФИО4 любым из перечисленных способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты: за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В указанном заявлении в качестве страховых рисков предусмотрены: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» (п. 1.1).

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования (далее - дата оплаты); по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п.п. 3, 3.1, 3.2).

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная пункте 5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования*(количество месяцев срока страхования по рискам согласно пункт 3.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6% годовых (п. 4).

Страховая сумма: по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 609756,1 руб. (п. 5.1).

По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% (пятьдесят процентов) от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего Заявления (п. 6.1).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня за весь срок страхования (п. 6.2).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники Застрахованного лица) (п. 7.1); по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п. 7.2).

В заявлении ФИО4 подтвердил, что ознакомлен/ознакомился с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что:

• участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг;

• участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключён;

• действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В заявлении ФИО4 разрешил ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту, который был ему выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора (в том числе задолженности по нему) для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он является застрахованным лицом, в том числе принятия Страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой.

Согласно памятке к названному заявлению сторонами договора страхования являются ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), а ФИО4 является застрахованным лицом (т. 1 л.д. 188).

При этом в памятке указано, что участие в Программе страхования не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк, а отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита и иных банковских услуг.

Программа страхования, к которой заемщик просил его подключить, основана на заключенном между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) и ПАО Сбербанк (страхователем) соглашении об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018.

В подтверждение заключения договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлена выписка из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) №_КХ (т. 1 л.д. 24-25).

Из указанной выписки из страхового полиса следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 и на основании Правил комбинированного страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.04.2019 №, заключили договор страхования в отношении физических лиц, по изложенным в нем условиях.

Платежным поручением № от 13.05.2021, ПАО Сбербанк (плательщик) была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (получателю) по продукту ДСЖ КЗ за период 18.03.2021 – 17.04.2021 в сумме 658483345 руб. 08 коп. (т. 1 л.д. 27).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО4 является застрахованным лицом, дата начала срока страхования - 24.03.2021, дата окончания срока страхования - 23.03.2026, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма – 609756,10 руб. (т. 1 л.д. 22).

ФИО4 досрочно погасил кредит 19.01.2023, в связи с чем 10.02.2023 направил в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованной части страхования (т. 1 л.д. 186, т. 2 л.д. 67-120).

13.03.2023, 25.07.2023 ФИО4 направил в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, содержащее требование о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованной части страхования, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами (т. 1 л.д. 189 оборот, 190, т. 2 л.д. 64 оборот, 65).

ПАО Сбербанк уведомило ФИО4 об отсутствии оснований для возврата денежных средств (т. 2 л.д. 62 оборот, 63-64).

Указанные заявление, претензии ФИО4 оставлены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения, в связи с чем 09.10.2023 ФИО4 обратился к финансовому уполномоченному (т. 1 л.д. 182-183).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 23.10.2023 требования ФИО4 удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 15 949 руб. 50 коп. В случае неисполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения в установленный срок, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму 15949 руб. 50 коп., в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 31.03.2023 по дату фактического исполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства по выплате части страховой премии, указанной в решении (т. 1 л.д. 170-180).

Не согласившись с приведённым решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, изучив доводы лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного исходя из следующего.

Материалами дела подтверждается, что ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 609 756 руб. 10 коп., из которых 109 756 руб. 10 коп. перечислены в качестве платы за участие в программе страхования, состоящей из комиссии Банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику (ответ ПАО Сбербанк от 12.02.2024 исх. №).

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», являлся Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, и только в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования являлось застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования, с которым ФИО4 обратился в ПАО Сбербанк, заявитель выразил согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 109 756 руб. 10 коп. Кроме того, ФИО4 согласился с тем, что ПАО Сбербанк организует его страхование путём заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты им платы за участие в программе страхования.

Частью 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 данного закона, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования должны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика.

По правилам ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредитовании в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со для получения заявления заёмщика.

По смыслу приведённых норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заёмщиком, за счёт которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключён в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а также когда кредитор или третье лицо оказало заёмщику услугу или совокупность услуг, в результате которых он стал застрахованным по договору личного страхования.

Из поданного ФИО4 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что он выражает согласие и просит заключить в отношении него договор страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания именно как заёмщика.

Договор страхования и кредитный договор заключены в один день, а размер страховой суммы по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в 609 756 руб. 10 коп., то есть в размере первоначальной задолженности по кредитному договору. Плата банку за участие в Программе страхования произведена за счёт кредитных средств и включена в полную стоимость кредита.

Согласно п. 5 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования и п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность») – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

При таких обстоятельствах и предусмотренном пунктом 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите условии о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк об отсутствии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции, не соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям закона.

Также нельзя признать обоснованными доводы о том, что плата за участие в программе страхования не является для ПАО Сбербанк компенсацией страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаченные ФИО4 денежные средства не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии.

В Заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, страхователем выступает ПАО «Сбербанк», а ФИО4 – застрахованным лицом.

ПАО «Сбербанк» организовывает страхование застрахованного лица путём заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ФИО4 платы за участие в Программе страхования.

Приведённые в пункте 4 заявления на участие в программе добровольного страхования формула расчёта платы за участие в программе страхования и в пункте 6.1 соглашения об условиях и порядке страхования формула расчёта страховой премии, являются идентичными: страховая сумма*страховой тариф*срок действия в месяцах/12.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, удержанная Банком из предоставленного ФИО4 кредита, обеспечивает именно подключение заёмщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка, состоит из вознаграждения банка и страховой премии, уплачиваемой страховщику при заключении договора страхования.

Суд отмечает, что страховой компанией и банком не представлено доказательств того, что денежные средства страховой компании были перечислены в меньшем размере, чем уплачено ФИО4 банку.

Поскольку в рассматриваемом случае, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заёмщика, страхователем по данному договору является сам заёмщик, что вопреки доводам страховой компании и банка позволяет ФИО4 требовать возврата части уплаченной страховой премии.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019.

Следовательно, у финансового уполномоченного имелись правовые основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышало 500 тысяч рублей, в связи с чем финансовый уполномоченный был вправе рассмотреть обращение ФИО4, в том числе о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, в случае неисполнения решения.

Таким образом, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает, что оснований для признания незаконным оспариваемого решения финансового уполномоченного не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № от 23.10.2023, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО4.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 02 апреля 2024 года.

Председательствующий И.В. Райкова