Гр. дело № 2-206/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

24 января 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары ЧР в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Афанасьевой С.Ю.,

с участием истца ------

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Филиалу национального банка "ТРАСТ" (ПАО) о признании пунктов кредитного договора недействительными (ничтожными), применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной единовременной комиссии, возложении обязанности исключить суммы комиссии за подключение к программе страхования и суммы уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, взыскании суммы неосновательного денежного обогащения, незаконно начисленной суммы за пользование кредитом, незаконно удержанной неустойки, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Филиалу национального банка "ТРАСТ" (ПАО) с требованиями:

1. Признать пункт 3 кредитного договора ----- от дата, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1, об оказании услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу, недействительным (ничтожным).

Применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с Ответчика - НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ------

2.Признать пункт кредитного договора ----- от дата, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1, о взимании комиссии за СМС недействительным (ничтожным).

Применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с Ответчика - НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца ФИО1 уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------

3.Обязать НБ «ТРАСТ» (ПАО) исключить суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ------ и суммы уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------ из общей суммы кредита и произвести пересчёт процентов исходя из суммы кредита, равной ------ с процентной ставкой без комиссии 28,6 % годовых.

4.Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца сумму неосновательного денежного обогащения в размере ------

5.Взыскать НБ «ТРАСТ» (ПАО) незаконно начисленную и полученную НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом сумму в размере ------

6.Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ПАО) незаконно удержанные НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения сумм начисленных неустоек ------, ------, ------

7.Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца в счет возмещения морального вреда ------ и штраф в пользу потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что в августе 2013 года истец согласился на предложение Банка о получении кредита в размере ------. Оформление и выдача документов произведена в дополнительном офисе банка Ответчика в помещении ------ по адресА адрес. В данном пункте выдачи кредитов работником банка Ответчика истцу было распечатано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, где уже были указаны его паспортные данные (данное заявление являлось типовой формой Кредитного Договора, График платежей на 1 листе, Приложение в виде распечатки Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО). При заключении кредитного договора сотрудница банка сообщила, что обязательным условием получения кредита является страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка Ответчика. При этом страховой организацией было названо ООО СК «ВТБ Страхование», общая страховая сумма, подлежащая уплате за пользование кредитом - ------ На возражение истца о том, что у него уже есть кредит в НБ «ТРАСТ» (ОАО), по которому он уже застрахован, что он как сотрудник МВД уже застрахован на 2013 год в ООО СК «ВТБ Страхование», также застрахован в указной страховой компании по договору ипотечного кредитования, заключенному в Банке ВТБ-24, работник банка Ответчика заявила, что по каждому кредитному договору с каждым заемщиком Банк индивидуально заключает договор страхования в счет гарантии возврата кредита страховой компанией при наступлении страхового случая с заемщиком. Истцу также было разъяснено, что в случае отказа от страхования по данному кредиту, ему будет отказано в выдаче кредита или процентная ставка по данному кредиту будет увеличена на несколько пунктов, равно как будет уменьшена сумма кредита. Но при этом работник банка Ответчика также разъяснила, что он может после получения кредита написать заявление по общепринятому образцу НБ «ТРАСТ» (ОАО) на отказ от услуг Банка по страхованию по кредитному договору и возврате денежных средств, списанных с его счета в счет платы за участие в Программе страхования. При этом работник пункта выдачи кредитов банка Ответчика заявила, что необходимо подождать, чтобы деньги поступили на счет карты. Данный работник выдала истцу две карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) - за -----, на которую должна была поступить сумма одобренного кредита, и карту с последними цифрами «3604» - кредитную карту, сумма кредита на которой должна быть одобрена позже. Также истцу разъяснили, что на счет карты будет начислено ------- сумма кредита, из которой на оплату услуг страхования будет списано ------, а сумму в ------ истец может снять и использовать на личные нужды. При этом сумма кредита, которую необходимо будет вернуть, составляет ------ и процентная ставка по данному кредитному договору составляет 28,6 % годовых, платеж по кредиту ежемесячно аннуитетный.

Истец был вынужден согласиться подписать кредитный договор с НБ «ТРАСТ» (ОАО) на условиях Банка Ответчика и подписал вышеуказанные документы, а также Приложение -----а к Договору коллективного добровольного страхования ------ от дата, копию которого он получил только дата после письменного обращения в банк о предоставлении копий документов, подтверждающих факт подписания Договора страхования, так как дата ему такие документы на руки выданы не были.

Таким образом, дата истцом был заключен с НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитный договор -----, на счет выданной карты было зачислено ------, а фактически по подписанным документам был выдан потребительский кредит в размере ------, сроком пользования кредитом на 48 месяцев, по процентной ставке 28,6 % годовых. Ежемесячный платеж по графику составлял ------. Банком выдана пластиковая карта по вышеназванному соглашению ----- сроком действия до 06.2018 г. с привязкой к счету -----, открытому на имя истца.

Таким образом, Ответчик навязал услугу подключения к Программе Страхования, удержание с истца суммы ------ является незаконным, в связи с чем просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора ----- по тарифу «Новые возможности КК v7.13», от дата, заключенного с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», в части платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.

Кроме того, проценты по договору начислялись на сумму ------, а не ------, которые он получил фактически.

Кредитный договор ----- предоставлен истцу на подпись в типовой форме, составленной самим банком. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Кроме того, в форме заявления о предоставлении кредита в п.3.3 указана конкретная страховая компания - ООО СК «ВТБ Страхование», равно как и Приложении -----а к Договору коллективного добровольного страхования (Декларация), в связи с чем лицо, изъявившее желание быть застрахованным, не имеет возможности самостоятельно внести в заявление наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям. Применяемая форма Заявления не позволяет сделать вывод, что заемщик осведомлен о том, что его отказ не повлияет на условия кредитного договора. Также истцу не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер, страховая премия. Так как Кредитный Договор ----- является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) прибавил сумму комиссии за подключение к программе страхования к основному телу кредита. На получившуюся в общем сумму Банк начислил проценты в размере 28,6 % годовых. Данное обстоятельство подтверждает получение Банком доходов от занятия страховой деятельностью. Получение Банком доходов от подключения к программе страхования указывает на осуществление Банком страховой деятельности в качестве страхователя. Согласно п. 6 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Таким образом, Ответчик не в полном объеме выполнил свои обязательства по выдаче кредита: зачислив на счет заемщика всю сумму кредита в размере ------, банк выдал только ------, а ------ осталось в распоряжении Ответчика, из ------ направлено на погашение комиссии за СМС и ------ - перечислено на счет ООО СК «ВТБ Страхование», с которым истец не находился в договорных отношениях. При этом, условие возврата данной суммы при досрочном возврате кредитных средств банком, кредитный договор не содержит.

С учетом изложенного, истец считает, что вышеуказанный пункт кредитного договора о предоставлении услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является ущемляющим права потребителя и в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Взимание НБ «ТРАСТ» (ОАО) какой-либо комиссии (за подключение к Программе страхования по Кредитному договору или комиссия за СМС) незаконно.

На сумму неосновательного денежного обогащения НБ «ТРАСТ» (ОАО) в размере ------ за период с дата по дата подлежит начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере ------

Исходя из процентной кредитной ставки за 13 месяцев истец должен был оплатить общую сумму процентов за пользование кредитом в размере ------ По состоянию на дата год истцом полностью уплачено в счет погашения основного долга - ------ и сумма процентов за пользование кредитом в течение 13 месяцев в размере ------, переплата составляет ------

Ранее истец неоднократно обращался к Ответчику с письменными заявлениями с просьбой расторгнуть кредитный договор -----, заключенный дата, в связи с его отказом от исполнения данного договора на основании ст.32 Закона о защите прав потребителей, просил считать в соответствии с п.4 ст.450 ГК РФ кредитный договор расторгнутым с момента получения банком уведомления о расторжении; произвести перерасчет и возвратить незаконно удержанные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени и иные неустойки.

Кроме того, истец обращался с требованием осуществить досрочное погашение по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор в связи с тем, что его обязательства перед банком за полученный кредит по вышеуказанному кредитному договору полностью исполнены. При этом истец просил отменить сумму несоразмерно начисленных банком неустойки, в виде штрафов и пени, процентов начисленных на штрафы и пени, или произвести снижение начисленных сумм неустойки до разумных пределов. Ответчиком в вышеуказанных требованиях было отказано. 

дата истцу стало известно, что сумма ------ находится на его счету и по состоянию на дата ему необходимо внести еще ------ для полного исполнения своих обязательств по данному кредитному договору и закрытию кредита. Таким образом, исходя из версии суммы остатка задолженности по кредиту банка Ответчика (с которой он не согласен), даже без учета ------ - суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа, истец должен заплатить до указанной даты сумму ------, из них ------ - сумму основного долга по кредитному договору; ------ - проценты за пользование кредитом.

Истцом дата было написано письменное Заявление, согласно п.2.2 которого он просил принять в счет полного погашения основного долга по кредитному договору ----- и процентов за пользование данным кредитом сумму в размере ------ При этом им в кассу банка Ответчика была внесена сумма в размере ------, о чем выдан приходный кассовый ордер ----- от дата. В заявлении было указано, что он просит отменить сумму несоразмерно начисленных банком неустойки, в виде штрафов и пени, процентов начисленных на штрафы и пени, или произвести снижение начисленных сумм неустойки до разумных пределов. То есть, намереваясь оплатить вышеуказанную сумму в ------, он намеревался оплачивать только сумму основного долга, куда не входит сумма штрафа и иных неустоек банка. 

По состоянию на дата истцом уплачено всего ------, из них ------ в счет погашения основного долга и ------ - в счет оплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, с его счета путем совершения операций по погашению сумм начисленных неустоек в размере ------ (из них ------ - в счет погашения % на просроченный долг и ------ - в счет уплаты штрафа за пропуск очередного платежа по кредитному договору) из внесенных денежных средств в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом уменьшена сумма неустоек, начисленных за несвоевременное внесение платежей по кредиту. То есть Ответчиком в нарушение действующего законодательства незаконно было удержано ------ в пользу банка, вместо того, чтобы уменьшить сумму основной задолженности по оплате кредита.

Из указанного следует, что сумма остатка основного долга по кредитному договору на дату дата составляет ------

Согласно справке ----- от дата задолженность истца на дату дата по кредитному договору ----- составляет ------, из них ------ - сумма непросроченной задолженности, ------ - сумма штрафов за пропуск ежемесячного платежа.

дата истец написал заявление - обязательство, согласно которому просил Банк осуществить частично досрочное погашение Кредита по кредитному договору ----- от дата - ------. дата им внесены на счет ------, в счет частичного досрочного погашения кредита.

Учитывая то, что ежемесячный платеж процентов подлежащих уплате по кредиту, составляет 2,383% от суммы остатка долга, а ежедневный платеж процентов, исходя из суммы остатка основного долга, то за период с 01 октября по дата подлежат к оплате за пользование кредитом проценты в размере ------)=------; за период с дата по дата после уплаты ------: ------------

Исходя из этого, на дата истцу необходимо было оплатить проценты за пользование кредитом в размере ------ = ------

дата Ответчик должен был списать сумму основного долга в размере ------ согласно заявлению истца от дата о частично досрочном погашении кредита.

Истцом дата внесена в кассу банка сумма ------ Из указанной суммы ------ должны были быть списаны на погашение суммы остатка основного долга по кредиту, ------ - в счет оплаты процентов за пользование кредитом. Остаток денежных средств на счете должен составлять: ------=------ Данная сумма согласно его заявлениям должна быть перечислена на счет кредитной карты -----, выданной банком по договору ----- от дата.

Таким образом, истец полностью рассчитался перед Ответчиком за полученный кредит и переплатил в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом сумму в размере ------

При этом о несогласии с начисленными штрафами, пенями и иными неустойками он неоднократно письменно обращался к Ответчику. 

По вине работников Ответчика списание суммы в ------ в счет частичного досрочного погашения кредита, а также списание ------ на погашение суммы остатка основного долга по кредиту, ------ - в счет оплаты процентов за пользование данным кредитом произведено не было. При этом банк предоставлял противоречивые сведения о списании суммы ------

Как следует по выпискам по карте, полученной по программе «ТРАСТ-ОНЛАЙН» с сайта банка, внесенные суммы - ------ и ------ находились на счете карты по состоянию до дата.

дата истец получил следующую информацию: остаток на счете по состоянию на дата составляет ------ Для полного погашения имеющейся задолженности по данному кредиту до дата ему необходимо внести еще ------ При этом дата со счета списано ------ в счет погашения основного долга по кредитному договору, ------ - погашение срочных процентов и ------ - в счет уплаты штрафов за пропуск очередного платежа по кредитному договору.

дата истцом в адрес Ответчика написано заявление, согласно которому он просит принять в счет уплаты неустоек за несвоевременное внесение платежей по кредитному договору в сумме ------ (из расчета ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в размере 8,25 % годовых), им внесена сумма ------ Со счета данной карты дата списано ------; ------ и ------; дата поступило ------

дата истец получил следующую информацию: остаток на счете по состоянию дата составляет ------ Для полного погашения имеющейся задолженности по данному кредиту до дата необходимо внести еще ------ - сумма непросроченной задолженности.

Таким образом, Ответчик в нарушение условий кредитного договора, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» «Версия 4.8-10.14» «Приложение -----», (применяемых к Договорам, заключенным до «01» июля 2014г.) и прав заемщика, предусмотренных действующим Законодательством, незаконно в период с дата по 19-дата умышленно, с целью получения прибыли в размере процентов, начисленных за период с момента обращения до поступления указанной суммы на расчетный счет, произвел частичное досрочное погашение суммы ------ не в установленный срок, а по истечении более 21 дня, искусственно увеличив задолженность истца, а тем самым - ответственность по кредитному договору, в первую очередь, списывая штрафы, препятствуя заемщику в исполнении обязательств по погашению основного долга и процентов, что явно выгодно Ответчику. При этом, Ответчик незаконно, вместо того, чтобы полностью списать сумму непросроченной задолженности по кредитному договору в размере ------, умышленно увеличил сумму непросроченной задолженности в 7,86 раза, до суммы ------

Банк получил незаконноприбыль в размере процентов, начисленных за период с момента обращения истца до поступления указанной суммы на расчетный счет.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

На основании изложенного, просит удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду. Пояснил, что с иском к страховой организации он не обращался.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать по изложенным в нем основаниям.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился.

Выслушав пояснения истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, стороны договора вправе вносить в договор любые условия, если они не противоречат закону и ими согласованы.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (в настоящее время НБ"ТРАСТ" (ПАО)) заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды ----- на сумму ------. Срок пользования кредитом составляет 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 28,6% годовых, сумма ежемесячного платежа ------

В рассматриваемом споре установлено, что договор организации страхования Клиента заключается путем подачи Клиентом в Банк Заявления и акцепта Банком в соответствии со ст.428 Гражданского Кодекса Российской Федерации указанного заявления, включающего в себя согласие клиента на подключение Пакета услуг. При этом согласие Клиента на подключение Пакета услуг, поручение на включение Клиента в Реестр застрахованных лиц, а также данный Клиентом акцепт на списание Банком Платы за подключение Пакета услуг, в том числе при изменении условий Договора, предоставляется Клиентом Банку на весь срок действия Кредитного договора, в том числе при изменении Банком и Клиентом условий Кредитного договора одним из способов, указанных в Заявлении, (п.2.2 Условий страхования по пакетам страховых услуг).

До подписания кредитного договора, т.е. при заполнении Анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также «Анкеты») от 31.08.2013г., приложенной к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также «Заявление»), ФИО1(далее заемщик) согласился участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с условиями Заявления (стр.2), в смешанный договор ----- от 31.08.2013г., заключенный между Банком и заемщиком, включен в том числе договор организации страхования жизни и здоровья заемщиков но кредитам на неотложные нужды(поскольку заемщик выбрал вариант кредитования со страхованием и выразил свое согласие на участие в Программах коллективного страхования).

Договор организации страхования клиента заключается в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и содержит в себе поручение на взимание платы за участие в Программе (абзац 2 стр.2 Заявлений). 

Так п.1.4 Заявления содержит следующее условие: «...в случае моего согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг по организации страхования..., содержащий акцепт Клиента на списание платы за подключение Пакета/Пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией...Я проинформирован о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного мною в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению. В случае моего согласия на подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информации об иных услугах(при наличии)», прошу включить плату за подключение указанного Пакета услуг в сумму Кредита. Таким образом, плата за участие в Программе (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования.

Также условиями договора, абзацем вторым стр. 2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрено распоряжение заемщика кредитору на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в п. 1.2 раздела «Информация о кредите», полученных в рамках Договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п. 1.14 раздела «Информация о Кредите» раздела, за вычетом суммы платы за подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2 (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг, в том числе НДС, в соответствии с Тарифами страхования и условиями страхования) (в случае согласия на подключение Пакета услуг, указанного в п.п.3.1 или 3.2), за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по Счету с использованием услуги «СМС информирование по счету», в соответствии с Тарифами за оказание услуги «СМС информирование по счету поручение», выраженного в п.3.5 раздела «Информация о Кредите» на номер текущего счета, указанного в п. 2.1 раздела 2 «Номер текущего счета/сумма для перечисления денежных средств(при наличии)»; если номер текущего счета не указан, то по реквизитам получателя, указанном в разделе 4 «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии)», если данные реквизиты указаны.

Также установлено, что в случае согласия Клиента на подключение Пакета услуг в п.п.3.1 или 3.2 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.13 раздела «Информация о кредите») акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка...и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Соответственно, плата за подключение к программе страхования составила ------, что следует из расчета: 338421,52 (сумма выданного кредита) х 0,3% х (срок договора страхования).

Размер платы, способ её оплаты (безакцептное списание с банковского счета клиента) согласованы Банком и ФИО1 в Заявлении (п. 1.4 стр.2, п.2.4 стр.3), в частности в Заявлении от дата, указано, что в случае согласия на участиев Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды заемщика, поручает Банку осуществить безакцептное списание с его счета платы за участие в Программе, согласно Тарифов добровольного коллективного страхования заемщиков. Просьба ФИО1 о включении его в реестр застрахованных лиц содержится в Заявлении, Анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Декларации застрахованного от дата, подписанных истцом.

Девятым, десятым, одиннадцатым абзацами на стр.6 Заявления указано: «поручаю Кредитору включить меня в реестр застрахованных лиц по Пакету/Пакетам услуг и даю акцепт на списание со Счета, номер которого указан в п. 1.14 раздела «Информация о Кредите», платы при изменении условий Договора (при наличии ) за подключение Пакета/Пакетов услуг (которая включает в себя возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение Пакета услуг, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования... подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора. Подтверждаю, что проинформирован Банком о возможности страхования жизни и здоровья...в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в п.п.3.3/3.4.1 подключения Пакета/Пакетов услуг) я действую добровольно».

В последнем абзаце Заявления, последний абзац на стр.4 Заявления, предусмотрено: «Я выражаю свое согласие быть застрахованным в размере суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка: с датаг. до датаг. (включительно), в случае, если в настоящем Заявлении мной предоставлено согласие на подключение Пакета услуг, указанного в п.п. 3.1. или 3.2 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг /Информации об иных услугах...».

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, Банк включил ФИО1 согласно его волеизъявлению в реестр застрахованных лиц, тем самым оказав услугу, предусмотренную договором организации страхования, заключенным ФИО1 добровольно, доказательств навязывания данной услуги Банком в материалы дела не представлено. 

Все условия страхования включены в договор и известны заемщику на момент заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика на каждой странице Заявления, также в Заявлении заемщиком указано «я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия»документов, составляющих договор ----- от 20.09.2013г. года, в том числе Условий страхования.

Из содержания вышеприведенных документов не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к программе страхования.

При получении кредита истец ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования. Поскольку предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка вследствие возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование такого способа обеспечения обязательств, как страхование жизни и здоровья заемщиков, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг, и его следует рассматривать как допустимый способ обеспечения возврата кредита, принятый в интересах как кредитора, так и заемщика.

Из материалов дела усматривается, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству. При этом истец имел реальную возможность заключить кредитный договор и без условия о страховании, либо по своему усмотрению заключить его со страхованием, но в иной страховой компании, в том числе без посреднических услуг банка.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав истца как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без спорного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по страхованию была навязана, отсутствовала возможность выбора страховой компании. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания условия о страховании навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для взыскания денежных средств в части взимания платы за присоединение к Программе страхования.

Кроме того, в день заключения кредитного договора истцом подано заявление на подключение услуги по СМС-информированию, в котором заемщик подтвердил согласие с условиями СМС-информирования, тарифами за данную услугу и обязался их выполнять, предоставив банку акцепт на удержание комиссии за СМС-информирование путем списания денежных средств со счета истца в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Услуга по СМС-информированию заключается в направлении банком посредством СМС-сообщений на номер мобильного телефона клиента информации по кредитному договору. Указанная услуга не подменяет собой безвозмездное предоставление потребителю выписки по счету при его обращении в банк, а также информации о состоянии задолженности по договору при обращении посредством телефонной связи в центр обслуживания клиента или через личный кабинет клиента на сайте банка.

Исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона N 395-1 от дата "О банках и банковской деятельности" регулярное направление клиенту в период действия кредитного договора информации является информационной услугой.

Услуга по СМС-информированию не влияет на возможность банка заключать и исполнять кредитный договор, является самостоятельной, создающей для заемщика дополнительные блага.

В суде установлено, что ни одним положением кредитного договора не предусмотрено обязательное приобретение услуги по СМС-информированию, заемщик добровольно согласился на оказание данной услуги, был извещен о том, что данная услуга является платной, от предложенной услуги по СМС-информированию не отказался и пользовался ею.

Таким образом, услуга по СМС-информированию не противоречит закону.

Рассматриваемым договором, не предусмотрено взимание платы за зачисление кредитных денежных средств на счет Клиента, а также и комиссия за выдачу наличных денежных средств, что отражено в п.1.14 Заявления и в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Также информация о том, что комиссии не взималась по кредитному договору, подтверждается выпиской по счету -----.

С учетом установленных по делу обстоятельств и вышеприведенных положений действующего законодательства, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в части признания пункта 3 кредитного договора ----- от дата, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1, об оказании услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу, пункта о взимании комиссии за СМС недействительными (ничтожными); применении последствий недействительности части сделки путем взыскания с Ответчика - НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ------, уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------; обязании НБ «ТРАСТ» (ПАО) исключить суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ------ и суммы уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------ из общей суммы кредита и произвести пересчёт процентов исходя из суммы кредита, равной ------ с процентной ставкой без комиссии 28,6 % годовых.

Относительно иных заявленных требований суд приходит к следующему.

Тарифами по кредиту, подписанными клиентом при заключении договора, предусмотрены штрафы за пропуск очередного платежа: впервые-------, второй раз подряд- ------, третий раз подряд- ------, четвертый раз- ------

В соответствии с ч. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании положений п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство

В соответствии с положениями п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Дополнительное соглашение об изменении кредитного договора в части уменьшения размеров неустойки между сторонами не заключалось.

В соответствии с п. 3.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено:

П. 3.2.1 Допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита(в последнем случае сумма определяется на усмотрение Клиента).

П. 3.2.2.1 При желании Клиента осуществить частичное досрочное погашение Задолженности в любую дату Клиент предоставляет в офис Кредитору.. .письменное заявление по форме Кредитора (далее заявление на ЧДП) не менее, чем за 30 календарных днейдо предполагаемой даты осуществления частичного досрочного погашения...».

ФИО1 26.09.2014г. составлено заявление на частичное досрочное погашение кредита в размере ------ в дату частичного досрочного гашения дата.

На дату 27.10.2014г. основной долг составлял ------

На основной долг ------ были начислены проценты за период с 01.10.2014г. по 27.10.2014г. в сумме ------, срок оплаты данных процентов - последний платеж по графику.

После произведенной Банком корректировки погашение в сумме ------ проведено датой 27.10.2014г.

Банк произвел расчет долга за время фактического пользования денежными средствами, т.е. на 27.10.2014г., проценты за период с 27/10/2014 по 19/11/2014 на сумму ------ не начислял. Начисленные проценты за период с 01.10.2014г. по 27.10.2014г. составили ------ (порядок расчета процентов: ------ * 26,6%*27дн. : 365 дн.).

После произведенного 27.10.2014г. погашения в размере ------ к уплате клиентомосталась сумма основного долга в размере ------ На данную сумму за период с дата по31.10.2014г. начислены проценты в размере ------ (порядок расчета: ------ *26,6%*4дн.:365 дн.).

Таким образом, сумма начисленных процентов равна сумме погашенных процентов

Кроме того, ФИО1 было допущено пять пропусков ежемесячных платежей (31.12.2013г., 28.02.2014г., 30.06.2014г., 31.07.2014г., 01.09.2014г.), за что Банком, согласно вышеуказанных Условий, были применены штрафные санкции на общую сумму ------, что соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Различия в сумме последнего платежа, необходимого для погашения задолженности по кредиту в полном объеме, возникли вследствие несогласия истца в размером начисленных Банком процентов и штрафных санкций, поскольку истец полагал, что он должен их уплатить, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25 % годовых, а не исходя из условий договора, соответственно, погашение производил в самостоятельно исчисленном размере, а не в соответствии с рекомендацией Банка.

Неосновательного обогащения на стороне ответчика судом не установлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца суммы неосновательного денежного обогащения в размере ------, суммы незаконно начисленной и полученной НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в размере ------, сумм незаконно удержанных НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения сумм начисленных неустоек в размере ------, ------, ------

Соответственно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Филиалу национального банка "ТРАСТ" (ПАО) о признании пункта 3 кредитного договора ----- от дата, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1, об оказании услуги по подключению к программе страхования и взимании комиссии за данную услугу, пункта о взимании комиссии за СМС недействительными (ничтожными); применении последствий недействительности части сделки путем взыскания с Ответчика - НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ------, уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------; обязании НБ «ТРАСТ» (ПАО) исключить суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ------ и суммы уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере ------ из общей суммы кредита и произвести пересчёт процентов исходя из суммы кредита, равной ------ с процентной ставкой без комиссии 28,6 % годовых; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу Истца суммы неосновательного денежного обогащения в размере ------, суммы незаконно начисленной и полученной НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в размере ------, сумм незаконно удержанных НБ «ТРАСТ» (ПАО) в счет погашения сумм начисленных неустоек в размере ------, ------, ------; взыскании с НБ «ТРАСТ» (ПАО) в пользу истца в счет возмещения морального вреда ------ и штрафа в пользу потребителя - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Председательствующий судья Н.А. Степанова