.

№ 2-1280/2021

70RS0004-01-2021-000639-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.04.2015 в размере 360798,67 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 808 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.04.2015 между Банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского кредита 

<

***> от 09.04.2015. В договоре потребительского кредита стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности, сумма кредита – 283528,94 руб.; срок кредита – 2 211 дней, процентная ставка по договору 36 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Ответчиком обязанности по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 360798,67 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 28.04.2015 в размере 360798,67 руб., из которых: сумма основного долга – 279889,72 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 28.04.2015 по 28.01.2016 – 49719,87 руб.; неустойка – 31189,08 руб., а также возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 808 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 167ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). 

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей. 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

И материалов дела следует, что 09.04.2015 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением 

<

***> о предоставлении потребительского кредита в размере 283528,94 руб., в котором просил Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам.

Из п. 2.1. Условий следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

09.04.2015 ответчиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

***> от 09.04.2015 (далее – Индивидуальные условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам. 

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 283528,94 руб., срок возврата кредита - 2211 дней, процентная ставка - 36 % годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 09.04.2015 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 283528,94 руб. под 36 % годовых на 2 211 дней. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив 28.04.2015 на счет ответчика № 40817810400090714946 денежные средства в сумме 283528,94 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 8.1 Условий заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Согласно п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 72; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 9 660 руб.; размер последнего платежа по договору 9713,11 руб.; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 28 числа каждого месяца с 28.05.2015 по 28.04.2021.

Согласно п. 23 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

При этом датой оплаты является дата, к которой заемщик должен разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме задолженности, указанной в Заключительном требовании (п. 1.4 Условий).

Из выписки по счету ответчика, предоставленной Банком за период с 28.04.2015 по 22.01.2021, следует, что ответчиком денежные средства надлежащим образом не вносились (последний платеж внесен на дату погашения 28.08.2015), что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

28.12.2015 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору и погашению задолженности в размере 360798,67 руб. в срок до 28.01.2016. 

Доказательств исполнения заключительного требования, отсутствия задолженности либо наличия ее в меньшем размере суду не представлены. 

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита 

<

***> от 09.04.2015, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, а также учитывает расчет задолженности, представленный истцом. 

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 3639,22 руб., в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 279889,72 руб. (283528,94 руб. – 3639,22 руб.).

Стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 36 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 36 % / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период 28.04.2015 по 28.01.2016 Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 75560,65 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 25840,78 руб., остаток задолженности по процентам составляет 49719,87 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до Даты оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

В соответствии с условиями договора Банком ответчику начислена неустойка за период до выставления заключительного требования, а именно за период с 28.07.2015 по 28.01.2016 из расчета 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом в размере 31189,08 руб.

В счет погашения неустойки ответчиком денежные средства не вносились.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Вместе с тем, рассматривая требование о взыскании неустойки за несвоевременную оплату обязательного платежа в размере 31189,08 руб., суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая фактические обстоятельства дела, дату начала просрочки платежей, степень нарушения прав истца, принимая во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, суд приходит к выводу, что неустойка за неоплату обязательного платежа, заявленная к взысканию в размере 31189,08 руб. (20% годовых), может быть снижена до 14 035 руб. (9% годовых), как отвечающего интересам обоих сторон.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита 

<

***> от 09.04.2015 составляет 343644,59 руб. (279889,72 руб. + 49719,87 руб. + 14035 руб.).

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по договору потребительского кредита 

<

***> от 09.04.2015 в общем размере 343644,59 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении с иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 6 808 руб., что подтверждается платежным поручением № 877321 от 25.01.2021.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение исковых требований связано исключительно со снижением судом размера заявленной к взысканию неустойки, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 6808 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 09.04.2015 в сумме 343644,59 руб., из которых: 

- 279889,72 руб. – основной долг;

- 49719,87 руб. – проценты за пользование кредитом;

- 14035 руб.– неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6808 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Судья .

.

.

.

.

.