Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года г. Кинель Самарской области 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Радаевой О.И.,

при секретаре Бухряковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере 

<

данные изъяты>

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 

<

данные изъяты> а именно:

просроченный основной долг 

<

данные изъяты>

начисленные проценты 

<

данные изъяты>

комиссия за обслуживание счета 

<

данные изъяты>

штрафы и неустойки 

<

данные изъяты>):

несанкционированный перерасход 

<

данные изъяты>Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ, признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализованным доходом банка.

Истец АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, письменно уведомив суд о разбирательстве дела в отсутствие представителя. Иск поддерживает в полном объеме. Возражает против применения сроков исковой давности по основаниям указанным в отзыве.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, представил письменное ходатайство, в котором просил применить срок исковой давности в порядке ч. 2 ст. 199 ГК РФ и в иске АО «Альфа-банк» отказать. Ранее в судебном заседании ответчик пояснил, что сумму задолженности он погасил ДД.ММ.ГГГГ путем внесения на счет 

<

данные изъяты> рублей. Заявление о досрочном погашении задолженности ответчик не писал, но неоднократно обращался к истцу по телефону, который пояснил, что произошел компьютерный сбой и несвоевременно были зачислены денежные средства. Но после полученного ответа, также не обращался в Банк для решения вопроса о зачислении денежных средств в счет досрочного погашения кредита, считает, что свои обязательства выполнил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (пункт 2).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику (часть 8).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых, на четыре года, дата полного погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей, дата осуществления ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме путем выдачи ответчику денежных средств, в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Ответчик в нарушение Условий кредитования в период пользования кредитом обязанности по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась задолженность.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.п. 5.2 Условий кредитования, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту, однако требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было. 

Из представлено истцом в суд расчета, как на момент предъявления иска, так и в ходе рассмотрения дела, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед банком составил - 

<

данные изъяты>, а именно:

просроченный основной долг 

<

данные изъяты>

просроченные проценты за пользованием кредитом - 

<

данные изъяты>

штрафы и неустойки 

<

данные изъяты>

Представленный расчет проверен судом, является верным, ответчиком иной расчет долга не предоставлен, несмотря на то, что ответчику неоднократно предлагалось предоставить суду иной расчет и возражения письменные по расчету задолженности. 

Кроме того истец обращался с требованиями в порядке приказного производства, но судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен мировым судьей судебного участка № Кинельского судебного района ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, который указал, что не производил оплату ежемесячных платежей согласно графика платежей, с последующим досрочным погашением задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей по приходно–кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

По индивидуальным условиям № № ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 и в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Приложение к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ) допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита, при частичном досрочном погашении Кредита размер каждого из последующих ежемесячных платежей уменьшается, срок на который предоставлялся Кредит, не меняется.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик вправе досрочно погасить Кредит (часть Кредита).

Согласно пункту 3.4.1 досрочное погашение части Кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике платежей. Для досрочного погашения части Кредита Заемщик оформляет в Отделении Банка заявление о досрочном погашении части Кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платеже, указанного в графике платежей (включительно)

Согласно пункту 3.4.2. Банк исполняет поручение Заемщика на осуществление частичного досрочного погашения на сумму остатка денежных средств 

При желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности в одну из дат платежей клиент должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с пунктом 3.4.3. Общих условий, с обязательным поступлением в Банк от Заемщика соответствующего указания по форме Банка на осуществление полного досрочного погашения за счет денежных средств, размещаемых на текущем счете. Обеспечение клиентом наличия на счете или ином счете, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению клиента на полное досрочное погашение задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 внесен в Банк ДД.ММ.ГГГГ сумму 

<

данные изъяты> рублей по приходно-кассовому ордеру №, с указанием источника поступления «внесение наличных рублей на счет № ФИО1», считая что он погасил задолженность по кредиту, общая сумма которой ему была сообщена по телефону.

Вместе с тем внесенная сумма ФИО1, не совпадает с суммой задолженности, которая указана в графике платежей, при его надлежащем исполнении. Так на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности определена как 

<

данные изъяты>, на ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> 

Ответчик ФИО1 при внесении указанной суммы не запросил справку о текущей задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего внесенной им суммы было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и последующего исполнения договора, также им не было подано заявление по установленной банком форме на досрочное погашение задолженности, что согласуется с условиями заключенного сторонами договора. 

Вместе с тем согласно п.3.4.8 Общих условий в случае недостаточности средств на Текущем счете на дату погашения задолженности для полного погашения Кредита, полное досрочное погашение Кредита не осуществляется и списание денежных средств с Текущего счета Заемщика в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями,изложенными в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными и в Графике платежей.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами ответчика, что имело место досрочное исполнение кредитного договора. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенных правовых норм, а также учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки в виде его несоразмерности, принимая во внимание все обстоятельства дела неустойка подлежит снижению до 50рублей,в связи с чем, иск в этой части подлежит частичному удовлетворению.

Ответчик также ссылается на применение сроков исковой давности, исходя из даты внесенного им платежа ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд считает, что оснований для применения исковой давности не имеется.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ч. 2 приведенной правовой нормы по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 

<

данные изъяты>. сроком на 

<

данные изъяты>, дата полного погашения долга ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных обстоятельств судом оснований для применения срока исковой давности не имеется, так как ответчиком не исполнены требования по возврату кредита, срок возврата которого по договору установлен ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, ст.233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Альфа-Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № в сумме 

<

данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>