66RS0038-01-2018-001869-75

Гражданское дело № 2-41/2019

Мотивированное 

решение

 

составлено 12 февраля 2019 года 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области 07 февраля 2019 года 

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Писаренко В.В.,

с участием: ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (далее – истец) обратилось в суд с названным иском, в котором указало, что приказом Банка России от 00.00.0000 №ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда .... от 00.00.0000 по делу №А40-231488/2015 банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Между ФИО1 (ответчиком) и Связным Банком (АО) заключен договор Специального карточного счета (СКС) №*** от 00.00.0000, в соответствии с которым открыт СКС ***, валюта счёта: российский рубль, и выпущена банковская карта ***, ***. В соответствии с заявлением от 00.00.0000 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5000 (DUAL САRD (Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 80 000 рублей; расчетный период: 30 дней; минимальный платеж: 5 000 рублей; дата платежа: 5 число каждого месяца; льготный период - до 60 дней (в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка - 24% годовых. 

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ) и содержит в себе элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено более 30 просрочек. Продолжительность допущенной ответчиком просрочки в исполнении обязательства составляет более 501 дня. 

На момент составления искового заявления задолженность ответчика перед истцом по указанному выше договору составляет 175 516 рублей 27 копеек (из них: сумма просроченных платежей по основному договору – 145 103 рубля 16 копеек; сумма процентов – 22 310 рублей 06 копеек; сумма просроченных платежей по процентам – 1 003 рубля 05 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек – 7 050 рублей, комиссии – 50 рублей). 

00.00.0000 направлено заявление мировому судье судебного участка *** Невьянского судебного района на взыскание с ответчика задолженности по указанному кредитному договору в пользу «Связной Банк» АО в размере 175 516 рублей 27 копеек. 00.00.0000 судебный приказ был отменен. 

«Связной Банк» АО в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) *** от 00.00.0000, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору. 

ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) *** от 00.00.0000. таким образом, истец является кредитором по указанному кредитному договору. 

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил размер исковых требований; просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 148 867 рублей 34 копейки, из которых: сумма задолженности по основному договору – 138 913 рублей 92 копейки; сумма задолженности по просроченным процентам – 9 077 рублей 21 копейка; сумма процентов на просроченный основной долг – 876 рублей 21 копейка. 

Представитель истца - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав в обоснование, что она внесла в последний раз платеж по кредиту 00.00.0000. Кредитор обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен 00.00.0000. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения с настоящим иском в суд. 

Кроме того, банк не имел права заключать договоры уступки прав (требований), так как при получении кредитной карты она не давала согласия на передачу задолженности третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Истец, ссылаясь на пункт 2.6 Общих условий (в третьей редакции), неверно его трактует, так как в данном пункте речь идет не об уступке, а о персональных данных клиента. Также истец неверно трактует пункт 2.4 Общих условий относительно изменений, дополнений в них. Банк должен был уведомить ее об изменениях. 

Отсутствие графика обязательных платежей, утвержденного банком, не позволяет применить к кредитному договору срока исковой давности по правилам пунктов 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суд Российской Федерации от 00.00.0000 ***. В данном случае срок исковой давности исчисляется с 00.00.0000. требовать основной долг кредитор не имеет права, так как срок исковой давности закончился. Просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

На указанные возражения ответчика истец представил объяснения, в которых указал, что срок исковой давности по уточненным требованиям не истек. Истец узнал о нарушении своего права 00.00.0000. Период, в течение которого кредитором осуществлялась судебная защита, составляет 252 дня, с вынесением судебного приказа от 00.00.0000 мировым судьей судебного участка *** Невьянского судебного района до даты отмены судебного приказа 00.00.0000. Следовательно, срок исковой давности истекает 00.00.0000. Сроки исковой давности по суммам, которые были вынесены на просрочку, а также с учетом прерывания течения срока исковой давности с 00.00.0000 (дата вынесения судебного приказа) по 00.00.0000 (дата отмены судебного приказа), следует считать с конкретной даты выноса на просрочку. Период, с которого предъявлена задолженность, - с 00.00.0000 (срок исковой давности по которому истекает 00.00.0000).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-КАПИТАЛ» - в судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены о дате, времени и месте судебного заседания, сведений уважительности причин неявки суду не представили. 

Поскольку представители истца и третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, извещены о времени и месте рассмотрения дела судом; представители третьих лиц об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 между ФИО1, с одной стороны, и Связным Банком (АО), с другой, был заключен договор специального карточного счета (СКС) №S_LN_5000_118426 от 00.00.0000, в соответствии с которым открыт СКС ***, валюта счёта: российский рубль и выпущена банковская карта ***, ***. В соответствии с заявлением от 00.00.0000 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). 

В соответствии с условиями договора кредитования, содержащимися в заявлении клиента на получение банковской карты Связной Банк (ЗАО), Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связной Банк (ЗАО) (л.д. 15), ФИО1 был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5 000 (DUAL САRD (Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103» с лимитом кредитования - 80 000 рублей, с расчетным перио.... дней, минимальным платежом - 5 000 рублей; дата платежа: 5-го числа каждого месяца, с льготным периодом до 60 дней, под 24% годовых.

Согласно п. 6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) Банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии действующими Тарифами.

Из материалов дела также следует, что стороной истца были исполнены взятые на себя обязательства по предоставлению кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно заявлению для оформления банковской карты, ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию. (л.д. 15).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) (3-я редакция с изменениями, утвержденными Приказом *** от 00.00.0000) клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные в соответствии с действующими Тарифами. 

Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. (п. 6.3). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом, по процентной ставке, установленной тарифами, действующими на дату заключения договора. (п. 6.4).

00.00.0000 заемщику была выдана банковская карта 5163********7981, что подтверждается распиской в получении карты. (л.д. 14). Факт использования банковской карты и снятие кредитных денежных средств ответчиком не оспаривался.

Правопреемником Связной Банк (ЗАО) в настоящее время является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», что подтверждается имеющимися в материалах дела: копией решения Арбитражного суда .... от 00.00.0000; копией определения Арбитражного суда .... от 00.00.0000; копией договора уступки прав требования (цессии) *** от 00.00.0000, заключенного между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал»; копией договора уступки прав требования (цессии) *** от 00.00.0000, заключенного между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». (л.д. 17, 18, 20-23).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и тому подобное). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заёмщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ. 

В соответствии со статьями 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Общие нормы гражданского права, регламентирующие уступку права требования, в том числе, вытекающие из кредитных договоров, не содержат дополнительных условий, регламентирующих уступку права требования по кредитным договорам. 

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. 

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Наличие задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорено, обязательства из указанного кредитного договора заемщиком не исполняются с января 2015 года, так как последний платеж был уплачен ответчиком 00.00.0000, что подтверждается расчетом задолженности, представленным банком (л.д. 6-12). Соответственно, со следующей даты текущего платежа кредитор должен был узнать о нарушении своего права, - с 00.00.0000. 

При рассмотрении спора по существу ответчиком заявлено о применении исковой давности.

С заявлением о выдаче судебного приказа, в котором просил взыскать с должника задолженность за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 175 516 рублей 27 копеек (из них: сумма задолженности по основному договору – 145 103 рубля 16 копеек; сумма задолженности по просроченным процентам – 23 313 рублей 11 копеек; сумма штрафов, пеней, неустоек – 7 050 рублей, комиссия – 50 рублей), кредитор обратился к мировому судье 00.00.0000 согласно штемпелю на почтовом отправлении; заявление поступило 00.00.0000; судебный приказ вынесен 00.00.0000; отменен 00.00.0000. 

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу положений ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержит ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в данном случае исключением является отмена судебного приказа.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

С настоящим иском истец обратился в суд 00.00.0000 (согласно штемпелю на почтовом отправлении). 

Несмотря на не течение срока исковой давности (ст. 204 ГК РФ) в период обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (с 00.00.0000 по 00.00.0000 = 8 месяцев 14 дней), предъявление данного искового заявления произошло уже за пределами срока исковой давности, более шести месяцев с даты отмены судебного приказа. Согласно пункту 4 статьи 202 ГК РФ оставшаяся часть срока исковой давности не подлежит удлинению, то есть срок исковой давности по предъявленным кредитором в рамках настоящего дела требованиям истек, в том числе по требованиям, периоды по которым указаны в уточненном исковом требовании, до 00.00.0000. Таким образом, по требованиям за период до 00.00.0000 истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Соответственно, отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления. Таким образом, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена не влияет на исчисление исковой давности по настоящему делу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований. 

После 00.00.0000 (изменения, внесенные в Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральным законом от 00.00.0000 N 100-ФЗ) предъявление заявления в суд о выдаче судебного приказа не прерывает срок исковой давности, а влечет иные правовые последствия, указанные в ч. 1 ст. 204 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Тем самым после окончания периода судебной защиты срок исковой давности продолжает исчисляться.

Из анализа п.12.1 Общих условий за 2011 год следует, что кредитный договор действует в течение неопределенного срока. 

Исходя из того, что положениями ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, то на момент предъявления настоящего иска в суд, то есть на 00.00.0000, срок исковой давности как по основным, так и по дополнительным требованиям истек.

Доводы представителя кредитора о том, что течение срока исковой давности было прервано с даты вынесения судебного приказа по дату его отмены (252 дня), несостоятельны.

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, разъяснений п. 15 указанного Постановления, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Иск удовлетворению не подлежит. 

Государственная пошлина в размере 4 177 рублей 35 копеек (за исковое требование в сумме 148 867 рублей 34 копейки), уплаченная истцом, относится на него и перераспределению на ответчика не подлежит. 

В связи с уменьшением истцом размера цены иска, государственная пошлина в размере 532 рубля 98 копеек подлежит возврату истцу из бюджета Невьянского городского округа. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору *** от 00.00.0000 в размере 148 867 рублей 34 копейки (из которых: сумма задолженности по основному договору – 138 913 рублей 92 копейки; сумма задолженности по просроченным процентам – 9 077 рублей 21 копейка; сумма процентов на просроченный основной долг – 876 рублей 21 копейка); расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 177 рублей 35 копеек отказать.

Возвратить Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 532 рубля 98 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд. 

Председательствующий - (И.А. Балакина)