Дело №

УИД № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Дзержинск 13июля2020года

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составепредседательствующего судьи: Еланского Д.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания: МагомедрасуловойЭ.З.,

помощник судьи: Фадеева Е.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО КБ «Восточный» (прежнее наименование – ОАО «Восточный экспресс банк») обратился в суд с исковым заявлением к С.В.ВБ. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен договор кредитования №, состоящий из Заявления клиента о заключении договора кредитования, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт. В соответствии с положениями данного кредитного соглашения Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 99961 рубль сроком на 36 месяцев. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 47% годовых. Заемщик обязался возвратить кредит ежемесячными платежами в размере 5230 рублей в соответствии с Графиком гашения кредита (последний платеж – в размере 5217 рублей 66 копеек). Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, последний принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 47% годовых. Банком были исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Согласно действующему законодательству и п.5.1.10 Общих условий, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Заемщик систематически уклоняется от выполнения своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истец направил мировому судье судебного участка № 

<

адрес> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 184652 рубля 27 копеек. Требование было удовлетворено, мировым судьей был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Однако в связи с поступлением возражений от должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

В настоящий момент общая сумма неисполненных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 222363 рубля 47 копеек, в том числе: 

-сумма основного долга – 81577 рублей 60 копеек;

-проценты за пользование кредитными денежными средствами – 140785 рублей 87 копеек, включая плановые проценты в размере 48476 рублей 29 копеек и просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 92309 рублей 58 копеек.

На этом основании истец ПАО КБ «Восточный» просил суд: взыскать с С.В.ВБ. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 222363 рубля 47 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5423 рубля 63 копейки.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве, указав, что банком пропущен срок исковой давности, что истцом не представлены документы, подтверждающие наличие полномочий у лица, заключившего договор, не представлены сведения о наличии филиалов или подразделений в 

<

адрес>, договор аренды помещения и трудовой договор на сотрудника, заключившего кредитный договор; документы, приложенные к иску, не заверены надлежащим образом.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не направил своего представителя, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела по существу в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание направила своего представителя по письменному заявлению ФИО4, ходатайствуя о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО10. поддержала правовую позицию, изложенную в письменном отзыве.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В развитие указанных положений и в целях урегулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, в Российской Федерации действует Федеральный закон от 21 ноября 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормы которого применяются к кредитным договорам, заключенным после 01 июля 2014 года.

Пункт 1 части 1 ст.3 данного Федерального закона определяет потребительский кредит (заем) как денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Как установлено ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 ноября 2013 года № 353-ФЗ, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита с причитающимися процентами и (или) расторжения договора путем направления заемщику уведомления, установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления уведомления заемщику.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом и усматривается из материалов гражданского дела, ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО «КБ «Восточный», прежнее наименование – ОАО «Восточный экспресс банк», ИНН №) имеет несколько филиалов на территории Российской Федерации. В частности, с ДД.ММ.ГГГГ действует Приволжский филиал банка, в настоящее время расположенный по адресу: 

<

адрес>, помещение №.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен договор кредитования №, состоящий из Заявления клиента о заключении договора кредитования, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт. 

В соответствии с положениями данного кредитного соглашения Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 99961 рубль сроком на 36 месяцев. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 47% годовых. 

Заемщик обязался возвратить кредит ежемесячными платежами в размере 5230 рублей в соответствии с Графиком гашения кредита (последний платеж – в размере 5217 рублей 66 копеек). 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, последний принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 47% годовых. 

Банком были исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №. 

Согласно действующему законодательству и п.5.1.10 Общих условий, Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. 

Заемщик систематически уклоняется от выполнения своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. Последний платеж от ответчика поступил в банк ДД.ММ.ГГГГ и составил 2689 рублей 44 копейки, он был зачтен в погашение суммы основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил мировому судье судебного участка № 

<

адрес> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 184652 рубля 27 копеек. 

Требование было удовлетворено, мировым судьей был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Однако в связи с поступлением возражений от должника определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

В настоящий момент общая сумма неисполненных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 222363 рубля 47 копеек, в том числе: 

-сумма основного долга – 81577 рублей 60 копеек;

-проценты за пользование кредитными денежными средствами – 140785 рублей 87 копеек, включая плановые проценты в размере 48476 рублей 29 копеек и просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере 92309 рублей 58 копеек.

Расчет банка судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объеме либо в части в материалах гражданского дела не имеется, такие доказательства со стороны ответчика суду не представлялись, долг подтвержден документально обоснованными расчетами, которые ответчиком не опровергнуты, в связи с чем подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик С.В.ВВ. в рамках взятых на себя обязательств обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов по договору в полном объеме не исполнил.

Вместе с тем, определяя окончательный размер задолженности, подлежащей взысканию, суд частично принимает доводы ответчика о пропуске банком срока исковой давности.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.196 и п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со п.1-2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъясняется в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривали ежемесячное погашение задолженности согласно графику платежей, как правило, 29 числа каждого месяца либо в ближайший за ним рабочий день, в случае если платежный день по графику приходился на выходной день.

Первоначально с требованиями о взыскании задолженности по кредиту истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, сдав в почтовое отделение в указанный день заявление о вынесении судебного приказа, адресованное мировому судье судебного участка № 

<

адрес>. Соответствующий судебный приказ об удовлетворении требований в полном объеме был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ. 

Настоящее исковое заявление было сдано в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок исковой давности не подлежал исчислению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сложности истекло 1 год 2 месяца 18 дней срока исковой давности (12 + 365 + 31 + 29 + 6 = 443 дня).

При таких обстоятельствах банком частично пропущены сроки исковой давности по принудительному взысканию ежемесячных платежей, обозначенных в графике и включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом. 

О нарушении своего права применительно к получению ежемесячного платежа в размере 5230 рублей, запланированного к погашению ДД.ММ.ГГГГ, истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по общему правилу истекает ДД.ММ.ГГГГ. С учетом направления заявления о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (спустя 1 год 10 месяцев и 24 дня) и направления настоящего искового заявления в Дзержинский городской суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по данному ежемесячному платежу признается судом пропущенным.

О нарушении своего права применительно к получению ежемесячного платежа в размере 5230 рублей, запланированного к погашению ДД.ММ.ГГГГ, истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по общему правилу истекает ДД.ММ.ГГГГ. С учетом направления заявления о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (спустя 1 год 9 месяцев и 24 дня) и направления настоящего искового заявления в Дзержинский городской суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по данному ежемесячному платежу признается судом пропущенным.

О нарушении своего права применительно к получению ежемесячного платежа в размере 5230 рублей, запланированного к погашению ДД.ММ.ГГГГ, истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по общему правилу истекает ДД.ММ.ГГГГ. С учетом направления заявления о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (спустя 1 год 8 месяцев и 24 дня) и направления настоящего искового заявления в Дзержинский городской суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по данному ежемесячному платежу признается судом непропущенным.

Таким образом, банком был пропущен срок исковой давности применительно к взысканию ежемесячных платежей, подлежащих уплате ДД.ММ.ГГГГ и ранее по графику.

Соответственно, ежемесячные платежи, предусмотренные по графику к погашению ДД.ММ.ГГГГ и далее (платежи №-№) подлежат принудительному взысканию с ответчика.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию, составит: 3090,92+3142,66+3267,77+3338,75+3640,39+3725,82+3774,92+4052,07+4203,39+4240,40+4543,23+4651,00+4823,97+5029,83 = 55525 рублей 12 копеек.

В свою очередь, сумма задолженности по плановым процентам составит: 2139,08+2087,34+1962,23+1891,25+1589,61+1504,18+1455,08+1177,93+1026,61+989,60+686,77+579,00+406,03+187,83 = 17682 рубля 54 копейки.

Сумма задолженности по просроченным процентам подлежит исчислению с учетом лишь тех ежемесячных платежей, срок исковой давности по которым не пропущен.

Таким образом, размер заложенности по просроченным процентам составит: 

Период 

начисления (с какого числа)

Период 

начисления

(по какое число)

Сумма основного долга

Формула расчета процентов

Сумма долга

Сумма процентов с нарастаю-щим итогом

30.07.2016

29.08.2016

3090,92

3090,92 *47% *31/366

123,05

123,05

30.08.2016

29.09.2016

6233,58

6233,58*47%*31/366

248,15

371,2

30.09.2016

31.10.2016

9501,35

9501,35*47%*32/366

390,44

761,64

01.11.2016

29.11.2016

12840,1

12840,1*47%*29/366

478,17

1239,81

30.11.2016

29.12.2016

16480,49

16480,49*47%*30/366

634,90

1874,71

30.12.2016

31.12.2016

20206,31

20206,31*47%*2/366

51,9

1926,61

01.01.2017

30.01.2017

20206,31

20206,31*47%*30/365

780,57

2707,18

31.01.2017

28.02.2017

23981,23

23981,23*47%*29/365

895,52

3602,7

01.03.2017

29.03.2017

28033,3

28033,3*47%*29/365

1046,83

4649,53

30.03.2017

02.05.2017

32236,69

32236,69*47%*34/365

1411,35

6060,88

03.05.2017

29.05.2017

36477,09

36477,09*47%*27/365

1268,20

7329,08

30.05.2017

29.06.2017

41020,32

41020,32*47%*31/365

1637,44

8966,52

30.06.2017

31.07.2017

45671,32

45671,32*47%*32/365

1881,91

10848,43

01.08.2017

29.08.2017

50495,29

50495,29*47%*29/365

1885,62

12734,05

30.08.2017

31/12/2017

55525,12

55525,12*47%*124/365

8865,76

21599,81

01/01/2018

31/12/2018

55525,12

55525,12*47%

26096.81

47696,62

01/01/2019

29/03/2019

55525,12

55525,12*47%*88/365

6291,83

53988,45

Таким образом, учитывая факт допущенного должником С.В.ВБ. нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с её стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд находит возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в сумме 127196 рублей 11 копеек, в том числе основной долг в размере 55525 рублей 12 копеек, плановые проценты в размере 17682 рубля 54 копейки и просроченные проценты в размере 53988 рублей 45 копеек, во взыскании задолженности в большем размере надлежит отказать.

В остальной части доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности судом отклоняются.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах гражданского дела доверенности на лицо, подписавшее кредитный договор со стороны банка, трудового договора с ним, договора аренды в отношении помещения, где заключался кредитный договор, отклоняются судом как не имеющие юридического значения. 

В силу п.3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Презумпция добросовестности распространяется, в том числе, на случаи подписания договоров от имени кредитной организации сотрудниками филиалов, представительств, операционных офисов. Исходя из данного принципа, предполагается, что лицо, подписавшее кредитный договор от имени банка, действует в рамках предоставленных ему полномочий, пока не доказано иное.

Вместе с тем, каких-либо заслуживающих внимания доводов, свидетельствующих об отсутствии у ФИО5 полномочий на заключение и подписание кредитных договоров от имени ОАО «Восточный экспресс банк», ответчиком не приведено.

Исходя из представленных доказательств, суд приходит к выводу, что между сторонами спора возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которых ответчику были предоставлены денежные средства в размере 99961 рубль, тем более что факт получения кредита в указанном размере ответчик не отрицал; указанный факт подтверждается выпиской по счету и последующими действиями ответчика по внесению ежемесячных платежей. При таких обстоятельствах основания, по которым сотрудник банка работал в кредитной организации (трудовой договор либо гражданско-правовой договор), на каком основании банк использовал помещение, в котором заключался кредитный договор, правового значения не имеют.

Все приложенные к исковому заявлению копии документов заверены представителем банка по доверенности ФИО6, обладающей соответствующими полномочиями.

Таким образом, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 127196 рублей 11 копеек.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Как следует из материалов гражданского дела, ПАО КБ «Банк Восточный» просит возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5423 рубля 63 копейки, которые подлежат взысканию с ФИО1 как проигравшей стороны пропорционально величине удовлетворенных требований, то есть в размере 3102 рубля 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 127196 рублей 11 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3102 рубля 42 копейки, всего – 130298 рублей 53 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд первой инстанции.

ФИО2 Еланский