Дело № 2-216/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

08 ноября 2018 года с. Тоора-Хем 

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Сата А. К.,

при секретаре Ачиты Е. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В ходе подготовки дела ответчик предоставила копию паспорта, согласно которой она фамилию переменила на Монгуш, и пояснила, что причиной этому послужило расторжение брака.

В обоснование иска и его уточнении указано, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 24 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Условия комплексного банковского обслуживания, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заёмщик, ознакомившись с общими условиями и тарифными планами, заполнила и подписала заявление-анкету, тем самым выразила свое согласие на заключение договора кредитной карты и просила активировать карту. Ответчик при заключении договора в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Банк активировал кредитную карту и надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора ( п. 5.6 Общих условий), в связи с чем Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Так, на дату направления иска задолженность ответчика перед Банком составляет 30248,08 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 23 161,49 руб., штрафные проценты 7086,59 руб., в связи с чем Банк просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 30248,08 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1107,44 руб.

Представитель истца в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его времени и месте, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств не заявила, в связи с чем суд рассмотрел дело без её участия на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ. В ходе подготовки дела ответчик просила уменьшить размер задолженности по штрафу ввиду тяжелого финансового положения.

Изучив исковое заявление, возражение на иск, исследовав и оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видно из материалов дела, на основании Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был ДД.ММ.ГГГГ заключён договор кредитной карты посредством подписания Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ответчиком. Составными частями заключённого договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

По условиям данного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определённых в договоре.

Указанный договор заключён в соответствии со ст. 434 и ст. 438 ГК РФ путем подписания истцом Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты (оферты) и акцепта его Банком. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, перечислив на счет заёмщика денежные средства в размере 24 000 рублей, что отражено в расчете иска и в выписке по счету.

Проставлением своей подписи в Заявлении-Анкете, заемщик подтвердил свое согласие с тарифами по тарифному плану и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, являющихся неотъемлемыми частями Договора. Банк выполнил свои обязательства, выдав ДД.ММ.ГГГГ заемщику денежные средства.

Как усматривается из выписки, ответчик ДД.ММ.ГГГГ воспользовался кредитной картой, совершив банковскую операцию в виде перевода денежных средств.

Таким образом, договор считается заключенным, письменная форма договора соблюдена.

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается Банком со собственному усмотрению без согласования с Клиентом, Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу п. 7.2.1 указанных Условий, Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Пунктом 9.1 Условий Банк правомочен в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору и в иных случаях по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности.

В соответствии с п. 5.12 Условий Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно Тарифам по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.27), беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 49,9% годовых, плата за годовое обслуживание карты – 590 руб., штраф за первую неуплату минимального платежа составляет 590 руб., за второй раз подряд – 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, минимальный платеж – не более 8% от задолженности мин. 600 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% + 290 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Судом установлено, что ФИО1 действительно обязательства по договору не исполняла, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед истцом в размере 30248,08 руб., что подтверждается расчётом задолженности по договору кредитной карты и выпиской по счету, где отражены все начисления, в том числе платы за обслуживание карты, за программу страховой защиты, комиссии за переводы денежных средств, платы за оповещения об операциях, штрафы, и поступления денежных средств по кредитной карте (пополнение счета кредитной карты).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 23161,49 руб. основано на законе и договоре, поэтому подлежит удовлетворению.

Ответчиком не представлено доказательств, которые могли бы опровергнуть доводы истца, не предоставлен и свой расчет задолженности.

Вместе с тем, требование о взыскании неустойки по кредитному договору подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как следует из Определения Конституционного суда РФ от 24.01.2006 № 9-О, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание обстоятельства дела, в том числе подачу настоящего иска лишь ДД.ММ.ГГГГ - по истечении почти 1 года со дня расторжения договора кредитной карты (ДД.ММ.ГГГГ), начисление штрафов за неоплаченные минимальные платежи (7 штрафов, в том числе 4 штрафа за 3-ий неоплаченный минимальный платеж подряд), степень вины ответчика, длительность допущенной просрочки нарушения обязательств, погашение задолженности заёмщиком, а также компенсационную природу неустойки, суд с учетом явной несоразмерности полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 3 000 рублей.

Таким образом, исковые требования Банка удовлетворяются частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 1107,44 руб., иск удовлетворяется частично, в связи с чем государственная пошлина подлежит возврату в пользу истца с ответчика ФИО1 в объеме пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 984,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 161 (двадцать шесть тысяч сто шестьдесят один) рублей 49 копеек и 984 (девятьсот восемьдесят четыре) рублей 84 копеек в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А. К. Сат