Гр. дело № 2-318/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Оричи 25 сентября 2019 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Поповой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя.

Свои требования истец мотивирует тем, что 10 июня 2019 года он и ООО «Русфинанс Банк» заключили договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 770055 рублей 87 копеек сроком на 60 месяцев и полной стоимостью кредита 14,50% годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора в банке им было подписано заявление о согласии быть застрахованным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по договору группового страхования. Срок страхования – 36 месяцев. Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредиту на момент заключения – 770 055 рублей 87 копеек. Страховая премия – 80855 рублей 87 копеек. Согласно выписке по лицевому счету за период с 10 июня 2019 года по 11 июля 2019 года он (Каламин) компенсировал оплату страховой премии в полном размере 80855 рублей 87 копеек. 19 июня 2019 года, то есть на 9-й день после обеспечения страхования, руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. до 01.01.2018 года) через отделение ООО «Русфинанс Банк» он обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Страховщик в ответе от 24.06.2019 года отказал в расторжении договора и возврате страховой премии, мотивируя свое решение тем, что он (Каламин) приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от 25.07.2011 года путем подачи банку заявления на страхование на условиях, определенных в Правилах личного страхования заемщика кредита. Согласно заявлению договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Если условие о погашении кредита не соблюдено, возврат страховой премии не производится. Считает, что решение страховщика об отказе от расторжения договора страхования и возврате страховой премии не соответствует законодательству РФ в сфере осуществления добровольного страхования, нарушает его права как потребителя. Таким образом, на основании п. 6 Указаний Банка России, к возврату подлежит страховая премия в размере 80855 рублей 87 копеек. 

Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было получено страховщиком 19 июня 2019 года. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат уплате проценты на сумму долга. При сумме задолженности 80855 рублей 87 копеек за период со 2 июля 2019 года (день, следующий за датой окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требования истца в соответствии с п. 8 Указания Банка России) по 30 июля 2019 года (день направления иска) составляют: с 02.07.2019 года по 28.07.2019 года (27 дней): 80855, 87 х 27 х 7,50% / 365 = 448 рублей 58 копеек; с 29.07.2019 года по 30.07.2019 года (2 дня): 80855, 87 х 2 х 7,25% / 365 = 32 рублей 12 копеек. Итого: 480 рублей 70 копеек.

Действиями ответчика, которыми были нарушены права потребителя на возврат страховой премии, ему (Каламину) причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих законодательству Российской Федерации. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок требования потребителя удовлетворены не были.

Просит суд взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию в размере 80855 рублей 87 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 480 рублей 70 копеек; возмещение морального вреда в размере 10000 рублей; штраф за необоснованный отказ от удовлетворения ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, привел в их обоснование доводы аналогичные иску.

Представитель ответчика - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Представитель по доверенности ФИО2 в письменном отзыве на исковое заявление указал, что заявление ФИО1, адресованное ООО «Русфинанс Банк», в котором истец предоставил свое согласие быть застрахованным лицом, не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1. Истцом не представлено документов, подтверждающих наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 Кроме того, указывает, что ФИО1 оплатил не страховую премию, а расходы банка в соответствии с принятыми на себя обязательствами. В соответствии с выпиской по лицевому счету ФИО1 денежные средства со счета истца были зачислены на счет кредитной организации, то есть он перечислил денежные средства банку, в его собственность. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, применить положения ст. 333 ГПК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки и штрафа, поскольку требования потребителя о взыскании неустойки и штрафа явно не соответствуют размеру взыскиваемой страховой сумме.

Представитель третьего лица – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание также не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом. 

Выслушав истца, изучив доводы представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом, согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 10 июня 2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере 770055 рублей 87 копеек сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 14,5% годовых (л.д. 5-8)

В этот же день, 10 июня 2019 года, ФИО1 обратился с заявлением, в котором в целях предоставления обеспечения по кредитному договору выразил согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь» от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д. 9) 

10 июня 2019 года ООО «Русфинанс банк» уведомил ФИО1, что на основании его заявления от 10.06.2019 года он является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь» и ООО «Русфинанс Банк». Договор страхования содержит следующие условия страхования: страховые случаи: получение инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни (с учетом исключений), смерть, наступившая в период действия договора, по любой причине (с учетом исключений); срок страхования – 36 месяцев, страховая сумма на момент заключения кредитного договора составляет 770055 рублей 87 копеек; страховая премия – 80855 рублей 87 копеек (л.д. 10 оборот).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 за период с 10.06.2019 года по 11.07.2019 года ООО «Русфинанс Банк» произвело выплату денежных средств на общую сумму 788175 рублей 87 копеек, в том числе: 4800 рублей – оплата дополнительной услуги СМС-информирование по кредитному договору 

<

***>; 31000 рублей – перечисление страховой премии по договору страхования КАСКО по кредитному договору 

<

***>; 80855 рублей 87 копеек – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору 

<

***>; 653400 рублей за машину марки LADA LARGUS по договору купли-продажи от 10.06.2019 года по кредитному договору 

<

***> (л.д.11)

19 июня 2019 года ФИО1 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств – страховой премии в размере 80855 рублей 87 копеек (л.д. 12)

Согласно ответу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 24.06.2019 года, договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Договор страхования в период его действия также может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшему сроку страхования, при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Между тем, при обращении в страховую компанию не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется (л.д. 13)

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 года (в редакции от 21.08.2017 года), действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 года, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора страхования, и взыскания с ответчика в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере 80855 рублей 87 копеек.

Довод представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не является стороной договора страхования, указанный договор заключен ответчиком с банком, судом откланяется.

Анализ имеющегося в материалах дела договора потребительского кредита 

<

***> от 10.06.2019 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, заявления истца в ООО «Русфинанс Банк» от 10.06.2019 года о согласии быть застрахованным, сообщения банка о том, что ФИО1 является застрахованным, заявления истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ответа об отказе в возврате страховой премии, а также выписки из лицевого счета Каламина позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», связанных со страхованием жизни и здоровья.

Так, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выступают ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». По условиям данного договора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» принимает на себя обязательства выплатить ООО «Русфинанс Банк» страховую сумму при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязуется оплатить в установленном порядке страховую премию. Таким образом, заключив кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», истец, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Платой за участие в программе страхования является компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период со 02.07.2019 года (день, следующий за датой окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требования истца в соответствии с п. 8 Указания Банка России) по 30.07.2019 года (день направления иска) составляют: с 02.07.2019 года по 28.07.2019 года (27 дней): 80855,87 х 27 х 7,50% / 365 = 448 рублей 58 копеек; с 29.07.2019 года по 30.07.2019 года (2 дня): 80855,87 х 2 х 7,25% / 365 = 32 рублей 12 копеек. Итого: 480 рублей 70 копеек.

Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 2000 рублей.

В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом удовлетворенных требований истца о взыскании уплаченной страховой премии (80855 рублей 87 копеек), процентов (480 рублей 70 копеек) и компенсации морального вреда (2000 рублей), с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 41668 рублей 28 копеек.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в письменном отзыве на исковое заявление ходатайствовал об уменьшении размера штрафа в силу ст. 333 ГК РФ, однако, данное ходатайство не подлежит удовлетворению, поскольку законное требование ФИО1 о возврате уплаченной им страховой премии по договору страхования ответчиком добровольно не исполнено, при этом представителем ответчика не были приведены основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, а также не представлены доказательства наличия этих оснований.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район Кировской области подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80855 рублей 87 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 480 рублей 70 копеек, возмещение морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 41668 рубля 28 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования Оричевский муниципальный район Кировской области государственную пошлину в размере 2700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в Кировский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Оричевский районный суд.

Судья Васильев С.В.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2019 года