Дело № 2-730/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Александровой К.А., 

при секретаре судебного заседания Бадикове Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратился с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») о взыскании страхового возмещения в сумме 270336 руб., компенсации морального вреда в сумме 25000 руб., убытков по оплате независимой экспертизы в сумме 16000 руб., расходов на оплату услуг представителя – 20000 руб., штрафа, ссылаясь в обоснование заявленного на то, что между ним и ответчиком 05 ноября 2017 года заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу транспортного средства KIA RIO, государственный регистрационный знак №. В период действия данного договора 10 сентября 2018 года в результате дорожно-транспортного происшествия автомашине причинены механические повреждения. 15 октября 2018 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания установила полную гибель застрахованного транспортного средства и предложило осуществить выплату страхового возмещения на условиях п. 10.9.5 правил страхования. Истец не согласился установленным страховщиком фактом полной гибели транспортного средства. В соответствии с экспертным исследованием, проведенным ИП ФИО2 06 февраля 2019 года по заказу ФИО1, стоимость устранения дефектов автомобиля без учета износа составляет 270336 руб., что, по мнению истца, подтверждает отсутствие полной гибели транспортно средства. Претензия, полученная АО «АльфаСтрахование» 27 февраля 2019 года, оставлена без удовлетворения, что послужило поводом к предъявлению иска. 

Ответчик представил письменные возражения относительно удовлетворения исковых требований, из которых следует, что по условиям договора добровольного страхования, заключенного с ФИО1, в случае установления полной гибели автомобиля, выплата страхового возмещения осуществляется путем выбора одного из вариантов, установленных в п. п. 10.9.5 - 10.9.5.1 правил страхования. При этом размер страховой суммы зависит от волеизъявления страхователя на передачу поврежденного транспортного средства страховщику либо оставление автомобиля у истца. Вместе с тем ФИО1 способ выплаты не выбрал, против полной гибели транспортного средства возражает, просит произвести оплату восстановительного ремонта, в связи с чем у страховой компании отсутствует объективная возможность произвести перечисление денежных средств. Требования истца о взыскании страховой суммы в счет оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства противоречат условиям договора добровольного страхования. Ссылается, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО «Быстробанк». Указывает на отсутствие нарушения прав истца страховой компанией, при этом ФИО1 обратился к страховщику с заявление о наступлении страхового случая с существенным нарушением срока, установленного правилами страхования. Полагает не подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда, поскольку вина страховщика отсутствует. В случае удовлетворения требования, ходатайствует о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с явной несоразмерностью. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно указал, что из представленных в материалы дела фотографий усматривается отсутствие полной гибели автомобиля. Возможность восстановления поврежденного транспортного средства истца, в том числе с применением комплектующих деталей, бывших в употреблении, не утрачена, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую выплату на оплату восстановительного ремонта. 

Иные лица, участвующие в деле, в том числе третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО «Быстробанк», извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела слушанием от них не поступало, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд полагает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав участника процесса, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 является собственником автомобиля KIA RIO, государственный регистрационный номер №, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства серии № (т. 1 л.д. 7).

05 ноября 2017 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования указанного транспортного средства в соответствии с Правилами страхования средств наземного транспорта, утвержденными 20 октября 2017 года (далее – Правила страхования), являющимися неотъемлемой частью договора, по риску «КАСКО ПОЛНОЕ» (повреждение, хищение), страховая сумма по которому составляет 377460 руб., безусловная франшиза 15000 руб. (т. 1 л.д. 9). Срок действия договора установлен с 24 ноября 2017 года по 23 ноября 2018 года. Выгодоприобретателем является ПАО «Быстробанк».

Сторонами не оспаривается, что страховая премия по договору в размере 16740 руб. оплачена истцом в полном объем.

Согласно п. 1.5 Правил страхования при заключении договора страхования на условиях, содержащихся в настоящих Правилах, эти условия становятся обязательными для исполнения страхователем, страховщиком, застрахованным и выгодоприобретателем.

10 сентября 2018 года на 599 км автодороги Н.Новгород - Саратов ФИО1 не справился с управлением автомобилем KIA RIO, государственный регистрационный номер №, допустил опрокидывание транспортного средства. В результате ДТП автомашине, принадлежащей истцу, причинены повреждения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами о ДТП от 10 сентября 2018 года (т. 1 л.д. 10-12).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Пунктом 9.2.5 Правил страхования страхователь обязан в течение 5 календарных дней с момента обнаружения признаков страхового случая, подать страховщику письменное заявление установленной формы о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

15 октября 2018 года ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховой выплате, приложив необходимый пакет документов.

Как следует из п. 3.3 Правил страхования страховыми случаями являются события, указанные в п. 3.2.1-3.2.6 настоящих Правил, свершившиеся в период действия договора страхования, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю, потерпевшим лицам).

Пункт 3.2.1 Правил страхования к рискам, по которым осуществляется страхование, отнесено «Повреждение» - повреждение или гибель ТС, его отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов в результате ДТП.

Согласно п. 10.9.1 Правил страхования в случае повреждения ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, а также хищения отдельных частей, деталей, узлов, агрегатов ТС и/или дополнительного оборудования, величина ущерба признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, проводимых в отношении поврежденного ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая. Если иное не предусмотрено договором страхования выплата страхового возмещения осуществляется путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования на СТОА указанном в п. 10.9.2 настоящих Правил. После выплаты страхового возмещения страхователь отказывается от своих прав на все замененные запасные части (детали, агрегаты и т.п.) в пользу страховщика.

Величина ущерба и причины его возникновения устанавливаются экспертами страховщика путем проведения осмотра поврежденного ТС и/или установленного на нем дополнительного оборудования, на основании документов, полученных от компетентных государственных органов, коммерческих и других организаций. 

Ремонтно-восстановительные работы осуществляются на СТОА, имеющей договорные отношения со страховщиком, и по направлению страховщика, если Договором страхования не предусмотрено иное (п. 10.9.2 Правил страхования). 

25 октября 2018 года по направлению страховой компании ООО «Компакт Эксперт» произведен осмотр транспортного средства истца. В соответствии с ремонт-калькуляцией от 08 ноября 2018 года стоимость восстановительного ремонта составляет 521000 руб. Экспертами страховщика установлена полная гибель спорного автомобиля.

На основании п. 10.9.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при «Полной гибели» ТС страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой суммы без вычета стоимости поврежденного ТС и/или дополнительного оборудования. В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику поврежденное ТС по акту приема-передачи, выплата страхового возмещения производится по предоставленным страхователем банковским реквизитам только после заключения «Соглашения о передаче прав собственности на ТС» страховщику.

В случае если поврежденное ТС остается у страхователя (выгодоприобретателя), страховое возмещение выплачивается по предоставленным страхователем банковским реквизитам только после заключения «Соглашения об урегулировании убытка» в размере страховой суммы за вычетом стоимости поврежденного ТС. Стоимость поврежденного ТС определяется на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки (программная платформа, размещенная в интернете, предназначенная для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведения оценки) (п. 10.9.5.1. Правил страхования).

Согласно п. 11.3 Правил страхования выплата страхового возмещения путем выплаты денежных средств или замены страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, или выдачи направления на ремонт в рамках организации и оплаты Страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного ТС и/или дополнительного оборудования, производится после получения от страхователя (выгодоприобретателя, застрахованных лиц) всех запрошенных страховщиком документов в течение 30 рабочих дней по рискам хищение, повреждение при «Полной гибели».

С предложенным 19 ноября 2018 года АО «АльфаСтрахование» вариантом урегулирования страхового события ФИО1 не согласился. Возражая относительно наступления полной гибели транспортного средства, истец от выбора способа выплаты страхового возмещения, предусмотренного п. 10.9.5 или п. 10.9.5.1 Правил страхования, уклонился.

06 февраля 2019 года по заказу истца ИП ФИО2 проведено экспертное исследование, в результате которого установлено, что стоимость устранения дефектов автомобиля без учета износа составляет 270336 руб. 

27 февраля 2019 года ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой также выразил несогласие с полной гибелью транспортного средства, в связи с чем предъявил требование произвести страховую выплату в сумме 270336 руб. на восстановительный ремонт.

В соответствии со справкой ПАО «Быстробанк» от 14 мая 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору от 24 ноября 2014 года № 562795/02-ДО/ПК по состоянию на 14 мая 2019 года составляет 100548,45 руб.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчика назначена судебная экспертиза, производство которой поручено обществу с ограниченной ответственностью «Империал Холдинг».

Согласно заключению судебного эксперта от 14 июня 2019 года № 23/09 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства KIA RIO, государственный регистрационный знак №, VIN №, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия 10 сентября 2018 года, рассчитанная в соответствии с ценами официального дилера, составляет 602420 руб.; по среднерыночным ценам на агрегаты, узлы, запасные части, детали, расходные материалы, установленным Российским Союзом Автостраховщиков, – 479306,65 руб. Рыночная стоимость автомобиля KIA RIO, государственный регистрационный знак №, VIN №, на момент происшествия 475000 руб., имеется полная гибель транспортного средства. Стоимость поврежденного транспортного средства (годных остатков) – 131510,40 руб. 

Оснований не доверять данному экспертному заключению у суда не имеется, оно составлено компетентными лицами, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Эксперт ФИО4 включен в Единый государственный реестр экспертов-техников, имеет квалификацию эксперта по автотехнической экспертизе, продолжительный стаж экспертной работы. Заключение содержит подробное описание исследований, примененных методов и стандартов оценки, описанные повреждения согласуются с обстоятельствами дорожно-транспортного происшествия. 

При таких обстоятельствах суд, оценив экспертное заключение по правилам ст. 67 ГПК РФ, признает его относимым и допустимым доказательством, отвечающим требованиям гражданского процессуального законодательства, предъявляемым к такого рода доказательствам, принимает в качестве подтверждения юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания ст. ст. 3, 11, 12 ГПК РФ в их взаимосвязи, следует, что условием предоставления судебной защиты является установление факта нарушения субъективного материального права или охраняемого законом интереса истца именно тем лицом, к которому предъявлено требование, то есть ответчиком по делу.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с доводами и возражениями участвующих в деле лиц, учитывая установленные обстоятельства, в том числе подтвержденную полную гибель спорного транспортного средства истца, отсутствие выраженного волеизъявления страхователя о варианте страховой выплаты, предусмотренном условиями договора добровольного страхования, согласованными сторонами, принимая во внимание, что ответчиком в выплате страхового возмещения в порядке п. п. 10.9.5, 10.9.5.1 Правил страхования истцу не отказано, суд приходит к выводу, что у истца не возникло право требования стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля и, исходя из оснований заявленных требований, полагает иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению, что не свидетельствует об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения и не препятствует страхователю в получении страховой выплаты одним из способов, определенных п. п. 10.9.5, 10.9.5.1 Правил страхования. 

Поскольку суд не установил правовых оснований для удовлетворения искового требования о взыскании страхового возмещения, то производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату независимой экспертизы, штрафа, расходов по оплате юридических услуг также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Срок изготовления мотивированного решения суда – 08 июля 2019 года.

Судья К.А. Александрова