Дело № 2-2482/2023

70RS0001-01-2023-003136-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Николаевой Ю.А.,

помощник судьи Моисеева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к С.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд к наследнику умершего заемщика С.А.В. – С.О.А. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что истец на основании кредитного договора /________/ от /________/ выдал кредит С.А.В. в сумме 358 056,70 руб. на срок 60 мес. под 16.90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. /________/ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие заемщика на изменение условий ДБО. /________/ заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa /________/****0584 (№ счета карты 40/________/). Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. /________/ заемщик самостоятельно подключил к своей банковской карте Visa /________/****0584 (№ счета карты 40/________/) услугу «Мобильный банк». /________/ заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», С.А.В. использована карта Visa /________/****0584 (№ счета карты 40/________/) и верно введен пароль для входа в систему. /________/ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ в 10:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ в 10:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ в 11:06 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 358 056,70 руб. Заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с /________/ по /________/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 288 615,01 руб. По сведениям банка, заемщик умер /________/. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитной карте заемщиком исполнено не было. После смерти С.А.В. имеется наследственное дело /________/. Банк предполагает, что наследником, принявшим наследство, является проживавшая совместно с умершим заемщиком супруга - С.О.А.

На основании изложенного, ПАО Сбербанк просит взыскать с С.О.А. задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 288615,01 руб., в том числе: просроченный основной долг 251538,85 руб., просроченные проценты 37076,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6086 руб. 

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк И.А.В., действующий на основании доверенности /________/-Д от /________/ сроком действия до /________/ не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик С.О.А., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась. 

Определением Кировского районного суда г.Томска от /________/ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель которого в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив на основании ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации). 

Согласно ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1). Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2). 

Положениями ст. 432 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст.434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от /________/ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. 

Судом установлено, что /________/ между ПАО Сбербанк и С.А.В. заключен кредитный договор /________/, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 358056,70 руб. сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Выдача кредитных денежных средств подтверждается скриншотом из системы «Мобильный банк» о регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», журналом регистрации входов в систему Сбербанк Онлайн, протоколом проведения операции, выпиской по счету /________/, копией лицевого счета С.А.В., сформированной за /________/.

/________/ С.А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОМ /________/ от /________/, выданным Отделом ЗАГС г. Томска и /________/ Департамента ЗАГС /________/.

Поскольку С.А.В. обязательство по возврату денежных средств не исполнено, образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

Согласно ст. 1110 ГК Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК Российской Федерации или другими законами.

Обязательства, возникающие из кредитного договора, не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, так как они могут быть исполнены и без личного участия самого должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому смертью должника указанные обязательства на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращаются.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. 

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из содержания данных правовых норм следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества. 

Как следует из материалов наследственного дела /________/ после смерти С.А.В., умершего /________/, наследниками по закону являются С.О.А. –супруга, К.Е,А, – дочь, С.Л.А, – мать. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: /________/, г.Томск, /________/; автомобиля марки «Toyota Carina», 1995 года выпуска.

Сведений о принятии наследства после смерти С.А.В. наследниками по закону К.Е,А, и С.Л.А, материалы наследственного дела не содержат. На извещения нотариуса г.Томска С.Л.Г. от /________/ с предложением о принятии наследства, от указанных лиц ответы не поступили. 

Факт принятия наследства ответчиком С.О.А. квартиры по адресу: г.Томск, /________/, и транспортного средства «Toyota Carina», подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от /________/, свидетельствами о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемыми пережившему супругу от /________/.

Согласно отчету об оценке /________/ от /________/, выполненному ООО «Авангард», стоимость объекта оценки - транспортного средства «Toyota Carina», кузов номер АТ191-/________/ регистрационный знак С /________/ 24, составляет 93000 руб.; согласно заключению о стоимости имущества /________/ от /________/, выполненному ООО "Мобильный оценщик", по состоянию на /________/, рыночная стоимость квартиры по адресу: г.Томск, /________/, составляет 1156 000 руб., что выше размера задолженности С.А.В. 

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 947 ГК Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как следует из материалов наследственного дела /________/, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось к нотариусу г.Томска с заявлением о выдаче оригинала свидетельства о праве на наследство на страховую выплату, в котором указано, что между страховщиком и С.А.В. заключен договор страхования серии 1108 /________/ от /________/, по которому застрахованным лицом является С.А.В. Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателями при наступлении смерти застрахованного лица являются наследники последнего. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 359000 руб.

Согласно ответу на сообщение нотариуса г.Томска С.Л.Г. от /________/, свидетельство о праве на наследство на страховую выплату не выдано, со ссылками на ст.ст.934, 1110, 1112 ГК Российской Федерации указано на то, что страховые суммы, причитающиеся наследникам страхователя по договору личного страхования, могут быть получены в страховой организации, которая выступала в качестве страхователя и у которой хранится договор страхования. 

Таким образом, поскольку С.О.А. является наследником наследственного имущества и соответственно является выгодоприбретателем по страховому случаю, она не лишена права получить страховую выплату, в случае принятия страховой компанией решения по страховым выплатам по событию, имеющему признаки страхового случая. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на /________/ сумма задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ составляет 288615,01 руб., из которых: просроченный основной долг 251538,85 руб., просроченные проценты 37076,16 руб. 

В нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что С.О.А. является наследником заемщика С.А.В., принявшим наследство, размер долга наследодателя перед банком не превышает стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что исковые требований о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По смыслу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6086 руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/.

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации данные расходы подлежат взысканию с С.О.А. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к С.О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с С.О.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ составляет 288615,01 руб., в том числе: просроченный основной долг 251538,85 руб., просроченные проценты 37076,16 руб.

Взыскать с С.О.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6086 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Усманова Е.А.

Решение в окончательной форме принято /________/.

Председательствующий Усманова Е.А.