Дело № 2-128/2024 

22RS0007-01-2024-000189-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2024 года г.Белокуриха

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Татариновой Н.С., 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» являясь правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от 02.11.2022 заключённому между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в сумме 545 327 рублей 28 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 653 рубля 27 коп.

Мотивируя свои требования тем, что 02.11.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№) (в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код)). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 624 923 рублей под 4,90 % годовых, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, информация о движении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Белокурихинского городского суда Алтайского края.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещен надлежащим образом. Суд приходит к выводу о том, что неявка указанного лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора№ разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

02.11.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 624923 рубля коп., в том числе: 350 000 рублей – сумма к перечислению, 116723 рубля - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 158200 рублей – оплата комиссии за подключение к пргорамме «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту составила 15,653 % годовых, количество ежемесячных платежей – 72, размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения по кредиту 10 235 рублей 28 коп. (л.д. 10-11).

Договор № от 02.11.2022 подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода № доставленного 02.11.2022 на телефон № №, что предусмотрено п. 14 договора и соответствует Общим условиям договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «СМС-пакет», Описание Программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями договора Банк открывает Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с банком, а также иными лицами, указанными в Договоре и дополнительных соглашениях к нему.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору ( при их наличии).

Как установлено судом и следует из материалов дела, выдача кредита произведена истцом посредством перечисления денежных средств в размере 624923 рубля на счет заемщика ФИО1 №, открытый в ООО «ХФК Банк». Денежные средства в размере 274923 рубля, во исполнение распоряжения Заемщика Банком перечислены на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, что также подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, в период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 199 рублей.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспорено в ходе судебного разбирательства.

В соответствии ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Цедентом) и ПАО «Совкомбанк» (Цессионарием) заключено соглашение об уступки прав (требований) и передаче прав и обязанностей № от 26.04.2023 года, в соответствии, с условиями которого к ПАО «Совкомбанк» - новому кредитору перешло, в том числе, и право требования задолженности по кредитному договору №(№) от 02.11.2022 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1

18.01.2024 истец потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 18.02.2024. Однако, до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность возникла 03.01.2023 и по состоянию на 12.03.2024 составила 545 327 рублей 28 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 533 963 рубля 08 копеек, просроченные проценты 7923 рубля 17 коп, проценты по просроченной ссуде 522 рубля 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 31 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 117 рублей 10 коп., неустойка на просроченные проценты 202 рубля 29 коп., комиссия за смс–информирование 597 рублей. 

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности был надлежащим образом проверен судом в ходе судебного разбирательства, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Порядок списания сумм основного долга, процентов, неустоек соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, ответчиком не представлено, равно как и не представлено обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка.

С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец и, ответчик его не оспаривал.

При этом суд исходит из того, что доказательственная деятельность, в первую очередь, связана с поведением сторон, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств (ст. ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ). В случае процессуального бездействия стороны в части представления в обоснование своих требований и возражений доказательств, отвечающих требованиям процессуального закона, такая сторона самостоятельно несет неблагоприятные последствия своего пассивного поведения.

Вместе с тем начисление комиссии за направление СМС-извещений в сумме 597 рублей суд находит необоснованным, а требование истца в данной части не подлежащим удовлетворению.

Пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая услугу по направлению извещений, истец действует исключительно в собственных интересах, так как данная услуга состоит в напоминании ответчику о наличии задолженности и понуждении его к погашению задолженности. Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанной услуги какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части и для взыскания с ответчика задолженности по комиссии в пользу истца.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованы, доказаны, соответственно, подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, исходя из суммы удовлетворенных требований 544 730 рублей 28 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8647 рублей 30 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 02.11.2022 по состоянию на 12.03.2024 года в размере 544 730 (пятьсот сорок четыре тысячи семьсот тридцать) рублей 28 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 533 963 рубля 08 копеек, просроченные проценты 7923 рубля 17 коп, проценты по просроченной ссуде 522 рубля 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 рубля 31 коп., неустойка на просроченную ссуду 2 117 рублей 10 коп., неустойка на просроченные проценты 202 рубля 29 коп. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы в размере 8 647 (восемь тысяч шестьсот сорок семь) рублей 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд Алтайского края.

Судья Н.С.Татаринова