8

Дело № 2-3315/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Прошина В.Б.,

при секретаре Евдокимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

26 сентября 2018 г.

гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «овердрафт», 

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «овердрафт».

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ФИО1 обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО), в настоящее время АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик ФИО1 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления ФИО1 следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным планом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

**.**.****. Ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM ### с кредитным лимитом 800 000 руб. и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 % годовых. 

В связи с тем, что Ответчиком в нарушение п.п. 5.2.3, 5.2.4 Правил были пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и интересов.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с ФИО1 взыскана задолженность в размере 824094,63 руб. До настоящего времени решение суда не исполнено, обязательства по погашению задолженности ответчиком не осуществляются. Остаток задолженности по основному долгу составляет 75706,49 руб.

При обращении Банка с исковым заявлением к Ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору расчет задолженности был произведен по состоянию на 19.11.2014 г. 

В связи с тем, что ни одной из сторон в судебном заседании не было заявлено о расторжении кредитного договора, его условия продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

За период с 20.11.2014 г. по 22.05.2018 г. начислены: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 230291,44 руб., проценты на просроченный основной долг – 406332,82 руб., неустойка на просроченный основной долг – 353332,90 руб.

Таким образом, по состоянию на **.**.**** сумма задолженности составляет 989957,16 руб.

В связи с чем, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по Кредитной карте VISA PLATINUM ### размере 989957,16 руб., в том числе: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 230291,44 руб., проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых – 406332,82 руб., неустойку на просроченный основной долг – 353332,90 руб.., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 13099,57 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по Кредитной карте VISA PLATINUM ###, начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического возврата кредита.

В данное судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен повесткой, о чем в материалах дела имеется сопроводительное письмо.

Ответчик в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен путем смс-извещения, о чем в материалах дела имеется отчет о доставке. О причинах не явки суду не сообщил, об отложении дела не просил. 

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, рассмотрев письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Европейской Конвенции о защите прав человека и основных свобод каждый при определении его гражданских прав и обязанностей имеет право на справедливое рассмотрение его дела судом.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что в полной мере может быть реализовано только в случае предоставления каждому из лиц, участвующих в деле, возможности присутствовать в судебном заседании.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ОАО), в настоящее время АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик ФИО1 выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление. Из подписанного заявления ФИО1 следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным планом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил Договор заключается путем присоединения Клиента к Правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение Договора происходит путем подачи Клиентом в Банк Заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в Заявлении, Банк выдает ему Карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

**.**.**** ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM ### кредитным лимитом 800 000 руб. и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 % годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения Клиентом задолженностей на условиях Льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму Основного долга, в отношении которой не соблюдены условия Льготного периода (п.4.18.2. Правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п.7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга).

В соответствии с п. 4.8. Правил Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы Обязательного ежемесячного платежа. Сумма Обязательного ежемесячного платежа доводится до Клиента в Выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению Основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму Просроченной задолженности по Основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование Просроченной задолженности по Основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. 4.9. Правил Обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода. Пунктами 5.2.3., 5.2.4. Правил предусмотрено, что Заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня Платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму Обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п.4.8. Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном Тарифами Банка за допущение Клиентом Просроченной задолженности по Основному долгу.

В связи с тем, что Ответчиком в нарушение п.п. 5.2.3, 5.2.4 Правил были пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и интересов.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** с ФИО1 взыскана задолженность в размере 824094,63 руб., судебные расходы в размере 11440,95 руб.

При обращении Банка с исковым заявлением к Ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору расчет задолженности был произведен по состоянию на 19.11.2014 г. 

В связи с тем, что ни одной из сторон в судебном заседании не было заявлено о расторжении кредитного договора, его условия продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

За период с 20.11.2014 г. по 22.05.2018 г. начислены: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 230291,44 руб., проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых – 406332,82 руб., неустойка на просроченный основной долг – 353332,90 руб.

Таким образом, по состоянию на 22.05.2018 г. сумма задолженности составляет 989957,16 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит указанный расчет правильным, подтвержденный банковскими документами. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг в размере 353332,90 руб. подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Как следует из представленных документов, истцом предъявленная ко взысканию с ответчика неустойка рассчитана в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Суд считает, что указанный размер неустойки при том условии, что истец получает за пользование денежными средствами проценты в размере 23 % годовых, является явно высоким, не соразмерным последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральному округе, определенной ЦБ РФ и снизить сумму неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, а именно: неустойки на просроченный основной долг до 10 000 руб.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требование истца подлежат удовлетворению в размере 646624,26 руб., т.к. заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 22 от 04.04.2014г. «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства.

В связи с чем, с ФИО1 также подлежат взысканию проценты по Кредитной карте VISA PLATINUM ###, начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с 23.05.2018 г. по день фактического возврата кредита.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать расходы истца по госпошлине в размере 13099,57 руб., которые подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по Кредитной карте VISA PLATINUM ### в размере 646624,26 руб., в том числе: проценты на основной долг из расчета 23 % годовых – 230291,44 руб., проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых – 406332,82 руб., неустойку на просроченный основной долг – 10 000 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 13099,57 руб., а всего 659723,83 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты по Кредитной карте VISA PLATINUM ###, начисляемые на основной долг по ставке 23% годовых, начиная с 23.05.2018г. по день фактического возврата кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или апелляционного представления через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: В.Б. Прошин

Решение в мотивированной форме составлено 01.10.2018 г.