Дело № 2-1-330/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун 3 октября 2018 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лобиной Н.В., 

при секретаре Ахметшиной А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что между банком и ФИО1 был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». На основании предложения клиента банк открыл ему банковский счет №, выпустил на его имя карту и предоставил возможность получение кредита с использованием карты в пределах лимита 86000 рублей. В заявлении клиент указал, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и обязуется выполнять, что он подтвердил своей подписью в Заявлении от 14.09.2011. С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность) и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. При этом с целью подтверждения своего права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 99847,16 рублей, выставив и направив ему заключительный счет-выписку 14.10.2013 со сроком оплаты до 13.11.2013. Однако требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 99847,16 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 99847,16 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3195,41 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Не отрицая факта заключения кредитного договора с АО «Банк Русский Стандарт» и получения кредитной карты, пояснила, что вся задолженность ей погашена. Просила применить последствия пропуска истцом 3-летнего срока исковой давности, поскольку из представленных истцом документов следует, что задолженность ей было необходимо погасить до 13.11.2013. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438). Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Из материалов дела усматривается, что 14.09.2011 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт»», выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик» (тарифный план 57/2), открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. 

Банк акцептовал оферту путем открытия банковского счета № и предоставления ФИО1 кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету.

Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердила, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми она ознакомлена, полностью согласна и содержание которых понимает. Своей подписью ответчик также подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

В соответствии с Условиями, являющимися составной и неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора о карте, клиент должен был обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списывались банком в порядке и очередности, согласованной сторонами.

В договоре о карте стороны согласовали: размер процентов, начисленных по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями по картам - 36% годовых (п. 8.1 Тарифов); на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36% годовых (п. 8.2 Тарифов); взимание: платы за выпуск и обслуживание карты – 600 руб. (п. 1.1. Тарифов), платы за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи других кредитных организаций – 1% (минимум 100 руб.), неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки, платы за безналичное перечисление денежных средств со счета на основании электронных распоряжений клиента – 0,7% (минимум 20 руб., максимум 500 руб.); минимальный платеж - в размере 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода. 

ФИО1 активировала карту и совершала расходные операции, что следует из выписки по счету.

Из материалов дела усматривается, что заемщик в нарушение условий договора не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей 14.10.2013 банк выставил ему заключительный счет-выписку с требованием уплаты задолженности в размере 99847,16 рублей в срок до 13.11.2013.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 12.07.2018 задолженность ответчика по договору составляет 99847,16 рублей.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита клиентом, определяется моментом востребования задолженности – выставления клиенту заключительного счета-выписки.

Из материалов дела следует, что последняя операция по счету заемщиком производилась в июле 2013 года; заключительный счет-выписка выставлен банком 14.10.2013 со сроком оплаты до 13.11.2013, задолженность после указанной даты ответчиком не погашалась.

С заявлением о взыскании задолженности с ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в мае 2018 года, 03.05.2018 мировым судьей судебного участка № 1 Карсунского судебного района Ульяновской области вынесен судебный приказ, 14.05.2018 судебный приказ был отменен в связи с поступлением от должника возражений.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд посредством почтовой связи 21.08.2018, что подтверждается штампом на конверте.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления к ФИО1 требования о взыскании задолженности по договору о карте от 14.09.2011.

Оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности не имеется.

Обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении или перерыве течения срока исковой давности, судом не установлено.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в пунктах 12, 15 постановления от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск; срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ); если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного суд полагает необходимым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина