УИД №58RS0025-01-2019-001068-85

Производство №2-5/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Ломов 13 февраля 2020 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 06.12.2012 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 24 281,44 руб., а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы и в установленный договором срок возвратить заемные денежные средства. Ответчик обязательства по возврату суммы кредита не исполнил, в результате чего образовалась задолженность в размере 191 502,88 руб. в период с 16.05.2013 по 26.12.2017.

26.12.2017 Банк уступил права требования на задолженность ответчика истцу на основании договора уступки прав требования № В этот же день ответчику было направлено требование о погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в сумме 191 502,88 руб., из которых 22 411,41 руб. - основной долг, 636,76 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 4 175,68 руб. - проценты на просроченный основной долг, 0 руб. - комиссии, 164 279,03 руб. - штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 030,06 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснив, что указанный кредитный договор она не заключала, подписи, содержащиеся в договоре, графике платежей, анкете и других документах, приложенных к договору, принадлежат не ей, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, одновременно сославшись на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьёй 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из кредитного договора № от 06.12.2012, ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил ФИО1 кредит в сумме 24 281,44 рублей на срок 24 месяца в соответствии с тарифным планом Кредит «0-0-24, 8% скидка». Полная стоимость кредита (процентов годовых): 8,45.

В соответствии с п. 2.6 кредитного договора переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей составляет: в месяц 0,36%, за весь срок кредита 08,71%, переплата в рублях в месяц 88.11; за весь срок кредита 2114,71 руб.

Кредит выдан на приобретение товара - Ноутбук, общей стоимостью 19 210 рублей.

В силу п. 3.1 кредитного договора банк обязуется открыть клиенту счет, предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, а также перечислить кредит на оплату товаров; открыть клиенту счет по карте, выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить кредит за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнять иные обязанности, предусмотренные договором (Условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п. 3.2 кредитного договора).

Кредитный договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров.

Офертой клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Акцептом банка оферты клиента о заключении кредитного договора будет открытие счета и зачисление кредита на счет.

Акцептом банка оферты клиента о заключении договора о карте будет открытие счета о карте и /или выпуск карты.

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет /счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (1.2.2.5).

Заемщик обязался в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета /счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п.п. 1.2.2.7, 1.2.2.9 общих условий).

В силу п.п. 2.1.1 кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно п.п. 2.1.2 акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка, направленные на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита. В случае, если дата открытия счета и дата зачисления суммы кредита на счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является дата открытия счета, и к отношениям банка и клиента по счету применяются положения кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения кредитного договора (акцепта банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на счет суммы кредита.

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.1.3).

В соответствии с положениями п. 2.2 Общих условий предоставления кредитов по кредитному договору за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п.п. 2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (п.п. 2.2.2).

Согласно п.п. 2.2.3 банк выдает график платежей клиенту.

Таким образом, 6 декабря 2012 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор путем акцептирования банком заявления клиента о предоставлении кредита.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно договору и графику платежей ежемесячный платеж составляет 1 099,84 руб. (за исключением последнего платежа 08.12.2014 - 1 099,83 руб.) и подлежит уплате, начиная с 09.01.2013г.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила, что указанный кредитный договор и сопутствующие ему документы ей не подписывались.

Однако достоверные доказательства этому не представила.

Как следует из заключения эксперта №114/01, составленного 28.01.2020 АНО «Бюро судебной экспертизы», исследуемые рукописные записи - расшифровка фамилии ФИО1, от имени ФИО1, расположенные в договоре от 06.12.2012 №, заключенном с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), выполнены вероятно самой ФИО1.

Исследуемые подписи от имени ФИО1, расположенные в договоре от 06.12.2012 №, заключенном с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), графике платежей по кредитному договору № от 06.12.2012, заявлении на подключение дополнительных услуг от 06.12.2012, анкете КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 06.12.2012, выполнены вероятно самой ФИО1.

Как следует из п.п. 2.2.4. Общих условий, в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Исходя из смысла названной нормы закона, процессуальное правопреемство происходит в тех случаях, когда права или обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения в силу тех или иных причин переходят другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

06.03.2013 было принято решение о смене наименования Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».

Из материалов дела видно, что 21 декабря 2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» ООО (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор № уступки требований, по условиям которого цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком и другие (п. 1 договора).

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к настоящему договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 27 декабря 2017 года. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований) (п. 2 договора).

В акте приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) № от 21.12.2017 под № значится должник ФИО1, кредитный договор № от 06.12.2012 общая сумма задолженности 191 502,88 руб.

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч. 2 ст. 384 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Данный договор уступки прав (требований) не оспорен, не отменен, недействительным не признавался.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что задолженность ФИО1 не погашена, суд приходит к выводу, что произведенная уступка требования не противоречит закону и договору.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 14.08.2019г. составляет 191 502 руб. 88 коп., из них: 22 411,41 рублей - основной долг, 636,76 рублей - проценты на непросроченный основной долг, комиссии - 0,00 рублей, проценты на просроченный основной долг - 4 175,68 руб., 164 279,03 рублей - штрафы.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признаётся срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статьи 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ несёт бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности (п. 10 Постановления).

В п. 24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет, поскольку перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке прав требования) не влечёт за собой изменения течения общего (трёхгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору от 06 декабря 2012 года, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушении права.

Как указывалось выше, срок кредитного договора № от 06 декабря 2012 года составляет 24 месяца, первый ежемесячный платеж 09.01.2013г., последний - 08.12.2014, следовательно, обязательство по договору должно было быть исполнено не позднее 08 декабря 2014 года.

Именно с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности, предусмотренный ст.196 ГПК РФ, который истек 08 декабря 2017 года.

Из разъяснений, изложенных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно п. 3 ст. 202 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, п. 2 ст. 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, ст. 55 Федерального закона от 07.07.2003 №126-ФЗ «О связи», п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 1 ст. 12 Федерального закона от 30.06.2003 №87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности»). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Таким образом, применительно к п. 3 ст. 202 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора должен быть установлен федеральным законом. Между тем, в правоотношениях сторон, вытекающих из кредитного договора, законом не предусмотрено обязательного претензионного порядка разрешения спора, стороны не прибегли к разрешению спора путем медиации или посредничества.

Каких-либо иных оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности не имеется.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействия) истца.

Из представленных в суд материалов следует, что 14.01.2019 мировым судьей судебного участка №1 Нижнеломовского района Пензенской области на основании заявления ООО «Феникс», поступившего 09 января 2019 года мировому судье был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06 декабря 2012 года в сумме 191 502 руб. 88 коп., который в последствии отменен определением мирового судьи от 13.05.2019.

Таким образом, истец обратился за судебной защитой нарушенного права, за пределами срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГК РФ.

В связи с чем положения ст. 204 ГК РФ в данном случае применяться не могут.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» следует отказать.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, следовательно, отсутствуют основания для возмещения понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06 декабря 2012 в сумме 191 502 (ста девяносто одной тысячи пятисот двух) рублей 88 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в месячный срок.

Судья Т.А. Сухова