УИД 44 RS0001-01-2020-002661-48

Дело № 2-2515/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года 

Свердловский районный суд г. Костромы в составе 

председательствующего судьи Ивковой А.В.,

при секретаре Суворовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, указав в обоснование, что в результате совершения мошеннических действий, на нее неизвестными лицами был оформлен кредит в ПАО Сбербанк, с открытого на ее имя счета (№) денежные средства были переведены в пользу неустановленных лиц. По ее заявлению следователем СО ОМВД России по Костромскому району было возбуждено уголовное дело (постановление №) по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 1 58 УК РФ. Своего согласия на оформление кредита и его последующие списание со счета она не давала, была введена в заблуждение неизвестными лицами, которые воспользовавшись ее доверчивостью оформили на ее имя кредит. Была введена в заблуждение относительно действительного мотива собранных с нее данных. Ссылается на ст.ст. 168, 179, 421 ГК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный 04.02.2020 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3, ФИО4 требования полагали не подлежащими удовлетворению, о чем в материалы дела представили письменный отзыв.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.02.2020 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит, сумма кредита составила 155 405,67 руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его предоставления, процентная ставка 16,90 % годовых.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита истец просила зачислить сумму кредита на счет №.

04.02.2020 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 155 405, 67 руб. на счет банковской карты ФИО1 «Сбербанк-MAESTRO» (счет №).

Постановлением следователя СО ОМВД России по Костромскому району от 06.03.2020 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ. Как следует из постановления в период времени с 04.02.2020 по 06.02.2020 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, из корыстных побуждений, в целях материального обогащения, имея умысел на хищение чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием, представившись представителем брокерской компании «ВCTBIT», под предлогом оказания брокерских услуг на бирже, завладело денежными средствами в сумме 176321 рубль, принадлежащими ФИО1, в связи с чем, причинило последней значительный материальный ущерб на указанную сумму.

Постановлением о приостановлении предварительного следствия от 06.08.2020 года производство по уголовному делу № приостановлено. 

Из материалов дела также следует, что 18.10.2017 г. на основании заявления от 25.09.2017 г. ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк выдало ФИО1 банковскую карту МИР Социальная № (счет №), что подтверждается подписанными истцом заявлением на банковское обслуживание и получение дебетовой карты МИР Социальная от 25.09.2017 г. и мемориальным ордером № от 18.10.2017 г. 

25.09.2017 г. ФИО1 подписано заявление на банковское обслуживание.

27.01.2018 г. ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк выдало ФИО1 перевыпущенную банковскую карту Сбербанк-MAESTRO № (счет №), что подтверждается Заявлением на получение международной дебетовой карты «Сбербанк-MAESTRO» и мемориальным ордером № от 27.01.2018 г. с подписью истица.

Истец в заявлении подтвердила факт уведомления о размещении Условий использования карт, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Тарифов Сбербанка России на официальном сайте ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания от 01.08.2017 г. (далее – Условия), действовавших по состоянию на 25.09.2017 г., настоящие условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п. 1.2 Условий).

В соответствии с п. 1.15 Условий от 01.08.2017 г. банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 Условий от 01.08.2017 г. предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания, клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Документов о том, что истец выражала свое несогласие с изменениями условий банковского обслуживания, обращалась в банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания, в материалы дела не представлено. 

На момент заключения кредитного договора № от 04.02.2020 г. действовала редакция Условий от 21.01.2020 г.

Пунктом 3.9.1 Условий от 21.01.2020 г. предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции. 

В соответствии с п. 3.7 Приложения 1 к Условиям от 21.01.2020 г. доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям от 21.01.2020 г. операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

Как указано в п. 22 Индивидуальных условий потребительского кредита, индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Заемщик признает, что подписание индивидуальных условий является подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями. 

Таким образом, материалами дела подтверждается, что кредитный договор № от 04.02.2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Заемщик самостоятельно определяет цели использования кредитных денежных средств.

Представленными ответчиком в материалы дела отчетом по счету карты обо всех операциях за период с 01.02.2020 г. по 29.02.2020 г. г., выпиской по счету № подтверждается осуществление истцом расходных операций по счету, на который были зачислены кредитные денежные средства в размере 155 405,67 руб.

В соответствии с п. 4.23 Условий от 21.01.2020 г. клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (Подразделение банка, Контактный Центр банка).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п. 6.3 Условий от 21.01.2020 г.).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4 Условий от 21.01.2020 г.).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договора банковского обслуживания процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 6.5 Условий от 21.01.2020 г.).

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий договора банковского обслуживания (п. 6.8 Условий от 21.01.2020 г.).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Сбербанк Онлайн», контактный центр банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), злектронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 6.10 Условий от 21.01.2020 г.).

Таким образом, банк не несет ответственность за действия, совершенные клиентом в системе или при разглашении им данных о счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий договора банковского обслуживания со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

В ходе рассмотрения дела не установлено, что со стороны ПАО Сбербанк имели место существенные нарушения кредитного договора, являющиеся основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 450 ГК РФ.

В установленном законом порядке условия кредитного договора истцом не оспорены, кредитный договор незаключенным и (или) недействительным не признан.

Правовые основания для расторжения кредитного договора по требованию истца, отсутствуют. Права истца как потребителя, предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между сторонами кредитного договора не нарушены.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд, 

решил:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 04.02.2020 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Ивкова