№ 2-573/2025

УИД 18RS0004-01-2024-009890-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2025 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Арсаговой С.И., 

при секретаре Ситдиковой Д.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора. В обоснование иска указано, что 25.12.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>(5043505778), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 90 819 руб. под 35,5% годовых на срок 10 месяцев. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем с 26.01.2019 г. образовалась задолженность, на 22.08.2024 г. суммарная задолженность просрочки составляет 578 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 500,51 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности 117 900,36 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 87207,14 руб., просроченные проценты в сумме 30693,22 руб.), госпошлину 3 558,01 руб.

Протокольным определением от 05.11.2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Роспотребнадзора по УР.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по УР в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала по тем платежам, которые в пределах срока исковой давности, не отрицала, что кредитный договор заключила, подписала. Последний платеж с ее стороны был в мае 2019 года. Указала, что в отношении нее ведется процедура внесудебного банкротства, однако, задолженность по указанному кредитному договору в рамках указанной процедуры не заявлялась. От кредитора получала только письмо о наличии просроченной задолженности от 06.05.2019 (приобщила к материалам дела), получение иных писем отрицает.

От истца ПАО «Совкомбанк» поступили письменные возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, согласно которым, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). С требованием о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжения договора в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору Банк обратился к Ответчику 08.11.2022 г., в период действия кредитного договора (Досудебное уведомление с исх. № с реестром отправки). В связи с направлением требования о полном досрочном возврате денежных средств срок исковой давности начинает свое течение с момента направления данного требования, т.е. с 09.11.2022 г. Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 г. предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи также изменяет срок исполнения обязательства заемщиком. Досудебное уведомление было направлено в период действия кредитного договора, следовательно, требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме. Также был вынесен судебный приказ, который сам по себе изменяет срок исковой давности. Просит заявление ответчика о применении срока исковой давности оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ:

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 25.12.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>(5043505778), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 90 819 руб. под 23,5% годовых на срок 48 месяцев. 

В силу п. 6 Индивидуальных условий сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, размер ежемесячного взноса – 2 937 руб. Состав ежемесячного взноса установлен Общими условиями. Дата платежа – 25 число каждого месяца.

В силу п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннутитетных) платежей, включающих часть основного долга (суму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Кредит предоставлен в безналичной форме путем зачисления на текущий банковский счет заемщика № (п. 17 Индивидуальных условий).

Факт заключения и условия кредитного договора ответчиком не оспаривались, на момент рассмотрения спора в суде данный договор не расторгнут, недействительным в судебном порядке не признан.

14.02.2022 г. ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный Кредитный договор соответствует вышеуказанным требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Банк свое обязательство по Кредитному договору исполнил в соответствии с его условиями - факт получения заемщиком ФИО1 кредита последней не оспорен, подтверждается представленной банком выпиской по Кредитному договору, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные Кредитным договором.

Ответчик уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами в установленные сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность по основному долгу, процентам.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по Кредитному договору составила по состоянию на 22.08.2024 года: просроченная ссуда – 87 207,14 рублей, просроченные проценты 30 693,22 рублей.

Представленный Банком расчет задолженности в указанной части судом проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите «займе») об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям Кредитного договора. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет и доказательства погашения имеющей задолженности не представлены.

С учетом положений ст. 309, 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также положений ст. 811 ГК РФ о праве банка при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, суд, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в отсутствие доказательств обратного, находит правомерными требования истца о взыскании с ответчика заявленной задолженности по основному долгу, процентам в вышеуказанном размере.

При этом, согласно абз. 1 п. 1 ст. 223.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:

требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;

23.10.2024 от АУ «МФЦ УР» поступили документы по заявлению ФИО1 о признании банкротом во внесудебном порядке, из которых следует, что истец отсутствует в списке кредиторов ФИО2

Таким образом, требования истца к ответчику подлежат рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства. 

Вместе с тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Положениями ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по денежному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графику платежей по кредитному договору погашение кредита производится с 25.01.2019 г. по 26.12.2022 г. ежемесячными платежами 25-27 числа каждого месяца.

В силу п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым ст. 222 ГПК РФ, п. 2, 7 и 9 ч. 1 ст.148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

20.04.2023 года (согласно штемпеля на почтовом конверте) банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Индустриального района г. Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в сумме 117900,36 руб., 03.05.2023 года вынесен судебный приказ №.

18.05.2023 года данный судебный приказ отменен.

07.09.2024 г. подан настоящий иск в суд.

Поскольку иск в суд был подан более чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа, то следует признать, что все платежи по кредитному договору до 10.08.2021 г. находятся за пределами срока исковой давности:

07.09.2024 (дата подачи иска) - 3 года – период защиты нарушенного права с 20.04.2023 по 18.05.2023 (28 дней) = 07.09.2021 - 28 дней = 10 августа 2021 года.

Все платежи до указанной даты находятся за пределами срока давности, таким образом, в пределах срока исковой давности находятся все платежи по первоначальному графику, начиная с 25.08.2021 г.

При этом суд отмечает, что из материалов дела усматривается, что первоначальный кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» уведомлял ФИО1 о наличии просроченной задолженности по состоянию на 06.05.2019 г. в сумме 90 174,31 руб., но при этом не требовал досрочного погашения указанной задолженности.

Истец ПАО «Совкомбанк» представил суду требование от 08.11.2022 г. № 234100 в адрес ФИО1 о досрочном погашении 30 дней со дня направления требования (то есть не позднее 09.12.2022). Согласно почтовому реестру данное отправлено в адрес ответчика 09.11.2022 г., суд отмечает, что на данном реестре нет печати о приеме корреспонденции Почтой России, в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 отрицала получение данного требования, соответственно, не доказано его направление, а потому у суда не имеется оснований полагать, банком в одностороннем порядке изменен срок исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

При этом, поскольку данное требование отправлено в адрес ответчика 09.11.2022 г., то с учетом графика платежей, досрочное погашение возможно было только по последнему платежу, который приходился на 26.12.2022 г., а должен быть уплачен через 30 дней с 09.11.2022 г., то есть не позднее 09.12.2022, по всем остальным платежам оснований считать срок исполнения обязательства изменённым не имеется.

При таких обстоятельства, согласно представленному графику платежей, в пределах срока исковой давности остаток ссудной задолженности ответчика составляет 42 076,59 руб., сумма процентов – 7 798,98 руб. (суммы платежей по основному долгу и процентам с 25.08.2021 г. по 26.12.2022 г. из расчета: 812,71+ 848,85+ 682,59 + 710,73 + 687,79 + 581,32 + 574,39 + 476,21 + 478,12 + 415,20 + 403,14 + 296,38 + 275,43 + 229,48 + 157,42 + 112,79 +56,43). Указанные суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с тем, что требования истца удовлетворены частично, на 45,3% (49875,57руб. х 100 / 117 900,36 руб.), а при изначальной заявленной цене иска 117 900,36 руб. подлежала уплате госпошлина в размере 4 537,01 руб., суд на основании ст. 98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в размере 1919,16 руб. (4 537,01 руб. х 45,3%).

При этом судом установлено, что истцом при подаче иска фактически уплачена госпошлина 5 337,02 руб. (в том числе с учетом приказного производства, где уплачена госпошлина 1 779,01 руб.). Таким образом, истец в порядке ст. 333.40 НК РФ имеет право на возврат госпошлины в сумме 800,01 руб. (5 337,02 – 4 537,01).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ОВД ... -Дата-) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> (5043505778) от 25.12.2018 г. по состоянию на 22.08.2024 г. в размере 49875,57 руб., в том числе: основной долг – 42 076,59 рублей, проценты – 7 798,98 рублей; а также государственную пошлину в размере 1919,16 руб.

Разъяснить истцу право на возврат излишне оплаченной госпошлины в сумме 800,01 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение. 

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2025. 

Судья С.И. Арсагова