Дело № 2-184/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

08 февраля 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Шулаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО КБ «УБРиР») о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный», взыскании суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета услуг «Универсальный» в размере 34253 рубля 06 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, неосновательно удержанных денежных средств за оплату страховой премии в размере 15000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3591 рубль 89 копеек, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей, расходов на отправку претензии в размере 180 рублей.

В обоснование иска указано на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления №.1 был заключен кредитный договор № №, в рамках которого ему был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» с подключением к программе добровольного коллективного страхования, общая стоимость которого составила 34253,06 рублей. В момент заключения кредитного договора в данных услугах он не нуждался, в настоящее время в пакете банковских услуг «Универсальный» и участии в программе добровольного коллективного страхования он также не нуждается. Кредитный договор являлся типовым. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный».

Указывает на то, что информация о возможности выбора или отказа от услуг, указанной в анкете-заявлении до него доведена не была, в связи с чем, просит признать кредитный договор в части пакета банковских услуг «Универсальный» и вернуть денежные средства в размере 34253,06 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ХА.ова А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований.

Представители третьих лиц Управление Роспотребнадзора по Челябинской области и ЗАО «Д2 Страхование» в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.1,4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления №.01 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 147853 рубля 06 копеек сроком на 84 месяца под 34,9% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в сумме 3464 рубля, последний платеж в сумме 3720,21 рубль (л.д. 9-12).

Из анкеты-заявления следует, что истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-банк»; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом); предоставление услуги «РКО_Плюс»: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических услуг и индивидуальных предпринимателей (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу. Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила 34253 рубля 06 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Д2 Страхование» заключен договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №№, страховая премия составила 15000 рублей. Также ФИО1 подписала добровольно заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования (л.д. 114-116,144-146).

В счет уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» ФИО1 оплачено 34253 рубля 06 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), кроме того страховая премия истцом также оплачена, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 143).

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 направила в адрес ПАО КБ «УБРиР» претензию, в которой содержалось требование о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 34253 рублей 06 копеек (л.д. 23,24).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена и поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги, доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации.

Поскольку пакет «Универсальный» представляет собой не единую услугу, а набор нескольких самостоятельных услуг, приведенные выше требования закона должны быть соблюдены как в отношении каждой из услуг, так и в отношении всего пакета в целом.

Из содержания Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг «Управляемый», следует, что пакет банковских услуг «Универсальный» включает в себя следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью 20 рублей; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода стоимостью 30 рублей; «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом стоимостью 49 рублей; предоставление услуги «РКО_Плюс» стоимостью 34154 руб. 06 коп.: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением операций, указанных нижеуказанных операций), вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/ 30 000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических услуг и индивидуальных предпринимателей (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка), уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом по ДПК в момент заключения ДПК и составляет 99 рублей + 3,3% в год от суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях ДПК. При этом 99 рублей включает в себя стоимость услуги подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» в размере 20 рублей, стоимость перевыпуска основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода в размере 30 рублей, стоимость «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом) в размере 49 рублей.

Сопоставление условий договора о предметных характеристиках пакета услуг «Универсальный» с условиями о порядке ценообразования и смыслом договора в целом позволяет прийти к выводу о том, что общая цена услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный» не дифференцирована, не привязана к каждой конкретной услуге, а рассчитывается исходя из двух основных величин, определенных первоначальными условиями кредитного договора, - срока кредитования и размера кредита. При этом плата за предоставление услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный» определяется на момент предоставления кредита, вносится клиентом единовременным платежом и не ставится в зависимость от последующего поведения сторон, в том числе, от того, будут ли востребованы входящие в пакет услуги и в течении какого времени будет происходить исполнение кредитного договора.В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» содержится разъяснение о том, что ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Ничтожным является и договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность (п. 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25).

Таким образом, для правильного разрешения спора необходимо установить, соответствуют ли условия заключенного между сторонами договора о предоставлении ФИО1 пакета услуг «Универсальный» требованиям закона, а именно, не навязаны ли входящие в пакет услуги; не противоречат ли такие условия договора существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (обязательства по предоставлению потребителю возмездных финансовых услуг).

Согласно Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг «Управляемый» и «Универсальный», стоимость предоставления услуги «РКО_Плюс» в рамках пакета «Забота о близких» рассчитывается по формуле: 5% в год от суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях ДПК. При этом из Тарифов следует, что плата за такие услуги, как выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением операций, указанных в нижеуказанных пунктах, вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических услуг и индивидуальных предпринимателей (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка), уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, включена в общую стоимость услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный».

Таким образом, банком в нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный», в отдельности.

При таких обстоятельствах, условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление навязанных потребителю дополнительных услуг «РКО_Плюс» в рамках пакета «Универсальный» противоречат требованиям закона, в связи с чем, суд приходит в выводу об их ничтожности в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку при заключении кредитного соглашения № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 34253 рубля 06 копеек, при этом условие о взимании за предоставление навязанных потребителю дополнительных услуг «РКО_Плюс» признано ничтожным, то уплаченная комиссия за предоставление услуги «РКО_Плюс» в рамках пакета «Забота о близких» в сумме 31154 рублей 06 копеек ((147853,06 х 3,3%) х 7) подлежит взысканию с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 

С учетом того, что со стороны ПАО КБ «УБРиР» имело место незаконное пользование денежными средствами заемщика, то в пользу ФИО1 по правилам, предусмотренным ст. 395 Гражданского кодекса РФ, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ расчет процентов производится по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ в редакции, вступившей в силу с ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует разъяснениям, указанным в п. 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

По правилам пункта 1 статьи 395 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей с 01 августа 2016 года) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу статьи 395 Гражданского кодекса РФ проценты подлежат уплате за каждый день просрочки.

Период просрочки определяется в календарных днях с учетом пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, которым отменен пункт 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому ранее при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принималось равным соответственно 360 и 30 дням, в связи с чем, суд при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимает равным фактическому количеству дней в году: в 2016 году - 366 дней. 

С учетом вышеуказанных норм закона, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующий:

При сумме задолженности 31154,06 руб. (Уральский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дн.): 31154,06 x 33 x 10,12% / 365 = 285,05 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 31154,06 x 29 x 9,96% / 365 = 246,54 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 31 154,06 x 30 x 9,50% / 365 = 243,26 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (33 дн.): 31 154,06 x 33 x 9,09% / 365 = 256,04 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 31 154,06 x 28 x 9,20% / 365 = 219,87 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 31 154,06 x 17 x 7,44% / 365 = 107,96 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 31 154,06 x 24 x 7,44% / 366 = 151,99 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 31 154,06 x 25 x 7,89% / 366 = 167,90 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дн.): 31 154,06 x 27 x 8,57% / 366 = 196,96 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 31 154,06 x 29 x 8,44% / 366 = 208,34 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 дн.): 31 154,06 x 34 x 7,92% / 366 = 229,21 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 31 154,06 x 28 x 7,74% / 366 = 184,47 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 31 154,06 x 29 x 7,89% / 366 = 194,76 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 31 154,06 x 17 x 7,15% / 366 = 103,46 руб.

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 дн.): 31 154,06 x 1 x 10,50% / 366 = 08,94 руб.

Итого: 2 804,75 руб.

Соответственно, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период составляет 2804 рубля 75 копеек.

Доводы о навязанных услугах с учетом содержания заявлений на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, на подключение услуги страхования банковских карт являются несостоятельными.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования, либо отказ истца от заключения договора имущественного страхования мог повлечь отказ в заключение договора о предоставлении кредита, суду не представлено.

Заявления о подключении к Программе коллективного добровольного страхования, о подключении услуги страхования банковских карт исходили от истца. Её право воспользоваться указанными услугами или отказаться от них с учетом положений кредитного договора ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного не представлено.

При заключении договора ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования. В связи с чем, оснований для взыскания страховой премии не имеется.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав ФИО1, как потребителя, то суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной оргацизации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснению в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом озащите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Согласно ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом требований данной нормы закона с ответчика ПАО КБ «УБРиР» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой применительно к положениям п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ 1308,76 руб. - за требования имущественного характера и 300 рублей - за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный».

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 34154 рубля 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2804 рубля 75 копеек, штраф в размере 23736 рублей 68 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1608 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: О.М.Белоусова

Копия верна, судья:

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2017г.

Решение не вступило в законную силу, судья: 

секретарь: