Дело № 2-2109/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 27 ноября 2019 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА в сумме 91 818,61 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 954,56 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР с лимитом задолженности 54 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Тарифном плане, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 

ДАТА ответчику был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

ДАТА АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком. 

В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора за период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность в размере 91 818,61 руб. и до настоящего времени не погашена.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражает, заявил о применении срока исковой давности, также пояснил, что по судебному приказу оплачивал в службу судебных приставов-исполнителей долг по карте. Заявил о применении ст. 333 ГК РФ. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как усматривается из материалов дела, единый документ при заключении договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (впоследствии АО «Тинькофф Банк») не составлялся и не подписывался. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДАТА, тарифах по кредитным картам Продукт Тинькофф Платинум, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Условия).

С данными документами заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. 

Согласно п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий\ плат\штрафов\дополнительных услуг, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий\плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах. 

Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1 Условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п.5.5 Условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату Минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11 Условий). 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Условий).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты от ДАТА НОМЕР надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум» беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9%; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее – 590 руб., дополнительной карты - первый год бесплатно, далее – 590 руб.; выпуск карты осуществляется бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж –6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту – при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА следует, что ответчик пользовался кредитными средствами, вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в погашение задолженности от ответчика поступил ДАТА. 

Пунктом 9.1 Условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. 

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДАТА НОМЕР срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

ДАТА Банк сформировал заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся задолженность в размере 94 927,53 руб., из которых: кредитная задолженность по основному долгу – 61 940,31 руб., проценты – 22 476,86 руб., штраф в размере 10 510,36 руб.

ДАТА между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований), и дополнительные соглашения к нему от ДАТА, ДАТА, согласно которым право требования задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, заключенному с ФИО1, в полном объеме перешло к ООО «Феникс» по дополнительному соглашению от ДАТА. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В заключенном же между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)) и ФИО1 кредитном договоре прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены. Напротив, п.3.4.6 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДАТА НОМЕР, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласился при заключении кредитного договора, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Договору без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее требование об оплате, истцом направлено в адрес ответчика.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком по существу не оспорен. Как усматривается из расчета задолженности, она складывается из просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафов. 

ДАТА мировым судьей судебного участка № 1 г. Новоалтайска Алтайского края выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 94 927,53 руб., и отменен определением от ДАТА в связи с поступившими от ФИО1 возражениями на судебный приказ.

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21.09.2017 № 1792-О, применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности, которая имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений (поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов), защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Согласно п.5.12 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 03.05.2013 № 0044323194 срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из материалов дела, дата формирования Заключительного счета - ДАТА, с ДАТА началось течение срока исковой давности по настоящим требованиям. 

В силу требований ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Заявление мировому судье о выдаче судебного приказа истцом направлено ДАТА. Следовательно, с ДАТА срок исковой давности приостановлен до ДАТА, т.е. на срок 1 год 2 месяца 3 дня. С ДАТА на данный период срок исковой давности продлен, т.е. до ДАТА. 

Исковое заявление направлено в суд ДАТА, то есть в пределах установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 ГК РФ срока. 

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составляла 94 927,53 руб., из которых: кредитная задолженность по основному долгу – 61 940,31 руб., проценты – 22 476,86 руб., штраф в размере 10 510,36 руб.

Задолженность по договору кредитной карты на ДАТА составила сумму 91 818,61 руб. 

Из справки Новоалтайского МОСП УФССП России по Алтайскому краю от ДАТА о движении денежные средств по депозитному счету по исполнительному производству НОМЕР-ИП следует, что на основании судебного приказа с ФИО1 в счет погашения задолженности в пользу ООО «Феникс» была удержана сумма 3 108,92 руб.

Следовательно, непогашенной осталась задолженность в сумме 91 818,61 руб. (94 927,53-3 108,92). 

В силу ст. 319 ГК РФ, уплаченные ответчиком суммы в ходе исполнительного производства, погашают проценты по кредиту, задолженность по которым составит 19 367,94 руб. (22 476,86 -3 108,92). 

Пунктом 11 Тарифов по кредитным картам предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата минимального платежа Банк вправе начислять заемщику штрафы (неустойку) в размере 590 рублей первый раз подряд, 1% от задолженности плюс 590 рублей второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей третий и более раз подряд. 

С ДАТА по ДАТА по договору кредитной карты начислена неустойка в сумме 10 510,36 руб. 

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга с процентами и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, приходит к выводу о несоразмерности неустойки в указанном размере последствиям нарушения обязательства, и уменьшает ее размер до 5000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в размере 86 306 руб. 25 коп., из которых: просроченный основной долг – 61 940 руб. 31 коп., проценты – 19 367 руб. 94 коп., штраф- 5 000 руб. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 954,56 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по договору кредитной карты от ДАТА НОМЕР в размере 86 306 руб. 25 коп., из которых: просроченный основной долг – 61 940 руб. 31 коп., проценты – 19 367 руб. 94 коп., штраф- 5 000 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 954 руб. 56 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения. 

Председательствующий Т.Г. Полянская