Дело № 2-3031/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» признании события страховым случаем, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к указывая, что 22.09.2018 в результате пожара, произошедшего в четырехквартирном жилом доме по адресу: .... последствий тушения пожара, были повреждены принадлежащая истцу квартира №4, расположенная в этом доме и находившееся в ней имущество. 

Стоимость ремонтно-восстановительных работ конструктивных элементов квартиры составляет 126 460,44 руб., стоимость ремонта внутренней отделки составляет 365 229,16 руб., стоимость ремонта мебели – 38 081 руб.

Поскольку имущество истца на дату ДТП было застраховано ПАО СК «Росгосстрах», он обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховщик в выплате страхового возмещения и удовлетворении претензии отказал.

На основании изложенного просил признать случай страховым, взыскать с ответчика в свою пользу в страховое возмещение в сумме 281 141,44 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6 148,52 руб., компенсацию морального вреда 25 000 руб. и штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании представители истца ФИО2 и ФИО3 уточнили исковые требования. Просили взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение 241 644,40 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 730,70 руб., с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда 25 000 руб. и штраф.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО4 исковые требования не признала по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск. Пояснила, что у страховщика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что истцом не представлено страховщику соответствующих документов компетентных органов, что заявленные повреждения застрахованного имущества произошли в результате пожара.

Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 14.11.2018 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования серии ЕД 22-1616 №, по условиям которого объектом страхования являются:

- строение общее имущество в вертикальных границах кв. № 4 по адресу: .... конструктивные элементы строения на страховую сумму 286 832 руб. ( п.7.1 Договора);

- квартира № 4 по адресу: ....: конструктивные элементы квартиры на страховую сумму 286 357 руб. (п. 7.6.1 Договора) и внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры на страховую сумму 116 600 руб. (п. 7.6.2. Договора) с процентным распределениемстраховой внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры в общейстраховой сумме: стены - 30%, пол - 20%, потолок - 10%, окна -10%, двери – 10%,инженерное оборудование - 15%, прочее - 5% (п. 11.2.5. Договора);

- домашнее имущество на сумму 130 000 руб. с распределением общей суммы по домашнему имуществу по «общему» договору по группам, мебель20%, электронная аппаратура - 70%, одежда, обувь, бельё -10% (п. 7.7. Договора).

Согласно п. 9.1. Договора: объект квартира в строении. Под общим имуществом понимается часть общего имущества (фундамент и крыша) в границах застрахованной квартиры в строении № в соответствии с планом, с выделением застрахованной квартиры в строении.

В силу п. 7 Договор страхования заключен по Варианту 1 полный пакет рисков, который включает в себя страховой риск «Пожар» (п. 3.3.1.1. Правил страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые) №167, утвержденные Приказом ОАО «Росгосстрах» от 15.10.2007 №169 (далее по тексту - Правила), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. 

Страховая премия 8 835,21 руб., уплачена страхователем. 

В период действия договора страхования 22.09.2015 по вине ФИО5, проживающей в квартире № 2, произошел пожар, в результате которого четырехквартирный жилой дом по указанному адресу был поврежден. 

Согласно донесению о пожаре от 22.09.2018 повреждено две жилых квартиры по данному адресу.

Постановлением начальника ОД ТО НД и ПР № 8 г. Новоалтайска и районов от 17.10.2018 об отказе в возбуждении уголовного дела установлено, что 22.09.2018 в 20 час. 20 мин. в четырехквартирном жилом доме, расположенном по адресу: .... произошел пожар. Местом возникновения пожара является квартира № 2. В результате пожара огнем поврежден четырехквартирный жилой дом. Причиной пожара послужило неосторожность при курении. Виновное лицо ФИО5

27.09.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. 

18.10.2018 Попов представил страховщику копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 17.10.2018.

Письмом от 22.10.2018 ПАО СК «Росгосстрах» сообщает, что в представленном постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела нет информации о повреждениях утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества квартиры, согласно адресу территории страхования, указанного в полисе от 14.11.2017. Заявителю предлагается представить дополнительные документы, достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба. Также сообщается, что представленное постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 17.10.2018 плохо читаемое. 

31.10.2018 ФИО1 представил по запросу страховщика акт о затоплении в последствии пожара от 02.10.2018 от независимой оценочной компании ООО «Абсолют», постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, в котором указано, что пожар был во второй квартире 4-х квартирного дома площадью 180 кв.м. и описан сам пожар, вследствие которого причинен ущерб его имуществу.

04.11.2018 в адрес истца ПАО СК «Росгосстрах» направило Попову отказ в выплате страхового возмещения, ссылаясь на п.11.1.3 Правил №167 в соответствии с которым Страховщик отказывает в страховой выплате, если страховой случай (убыток) в действительности не имел места или не подтвержден соответствующими документами.

12.12.2018 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, приложив копию заключения эксперта №, согласно выводам которого стоимость восстановительного ремонта составляет 491 686 руб., стоимость имущества – 38 081 руб.

Письмом от 13.12.2018 претензия истца оставлена страховщиком без удовлетворения по основаниям, изложенным в отказе от 04.11.2018. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются. 

Согласно п.п. 3.3.1, 3.3.1.1. Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 вариант 1 «пожар»: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие:

- короткого замыкания/аварийного режима работы электросети;

- неисправности систем водо-газо-тепло-электроснабжения (в т.ч. печей)/электроприборов или неправильного устройства бытовых электроприборов;

- нарушения правил технической эксплуатации электроприборов;

- перекала печи, теплового воздействия от перекала дымохода печи, тлеющих табачных изделий;

- неосторожного обращения с огнем или пиротехникой;

- распространения огня с соседних территорий;

- неконтролируемого процесса горения, стихийно возникающего и распространяющегося в природной среде, очаг возгорания которого возник вне территории страхования;

- удара молнии; 

- пала травы/мусора;

- поджога;

- иных противоправных действий третьих лиц кроме поджога.

Согласно п.7.9 Правил договор страхования строений (квартир), их отдельных конструктивных элементов, внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования строений (квартир) может быть заключен с условиями: 

- возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества «с учетом износа» (за срок эксплуатации), если иное не предусмотрено договором страхования;

- по соглашению сторон договора страхования- возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества «без учета износа» (за срок эксплуатации.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то договор страхования строений (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования считается заключенным с условием выплаты «по пропорции», то есть страховая сумма при повреждении строения (квартиры), внутренней/внешней отделки, инженерного оборудования рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой)стоимости. По соглашению сторон договор страхования может быть заключен с условием страховой выплаты «по первому риску», то есть страховая выплата при повреждении вышеуказанного имущества рассчитывается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (п.7.11).

В сумму реального ущерба не включаются расходы по улучшению объекта страхования по сравнению с состоянием, в котором он находился до наступления страхового случая, а также упущенная выгода и моральный вред, а также не включаются все косвенные расходы, в том числе накладные расходы и сметная прибыль, связанные с управлением строительством, организацией строительного производства и обслуживанием его работников, а также прибыль подрядных организаций, идущая, в основном, на развитие производственной базы и социальной сферы подрядчика. (п.9.4 правил).

Согласно п.9.9. Правил страхования размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании: процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры) внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования (п.9.9.2. правил); среднерыночных цен на строительные - отделочные материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на дату наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования с учетом износа (п.9.9.3.)

Страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю (выгодоприобретателю) страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования. (п.10.1 Правил).

Страховая выплата по объекту страхования, застрахованному с условием выплаты «по пропорции» или «по первому риску» определяется с учетом п.7.11.настоящих правил (п.10.2 Правил). 

В правилах страхования (глава 13 Глоссарий) используется понятие «Конструктивные элементы строения» (строение без учета внутренней отделки и инженерного оборудования) – стены, перегородки, перекрытия, фундамент, лестницы, крыша, включая водостоки и кровлю, наружная отделка строения.

По ходатайству представителя ответчика судом назначено проведение судебной строительно-технической экспертизы, производство которой поручено ООО «Алтайский экспертно-проектный центр «Спектр».

По заключению судебной экспертизы № повреждения недвижимого (строительных конструкций, инженерных сетей, отделочных покрытий) и движимого имущества (мебели, бытовой техники) собственника квартиры № по .... в г. Новоалтайске возникли вследствие пожара, возникшего в квартире №2 и распространившегося на соседние конструкции, а также залива квартиры №4 водой в ходе ликвидации пожара.

Размер ущерба по объекту «Строение» определен с разбивкой применительно к следующим элементам по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019 года с учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов и с учетом НДС (20%) и составляет 81 190,80 руб., в том числе с разбивкой применительно к следующим элементам:

фундамент: нет повреждений по страховому случаю;

крыша: 81 190,80 руб. 80 коп.

Размер ущерба по конструктивным элементам по объекту «Квартира» по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019, учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов НДС (20%) составляет 51 571,20 руб. 

Размер ущерба по внутренней отделке и инженерному оборудованию по объекту «Квартира» определен по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019 года с учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов и с учетом НДС (20%) и составляет 152 937,60 руб. (сто пятьдесят две тысячи девятьсот тридцать семь руб. 60 коп.), в том числе с разбивкой применительно к следующим элементам:

стены и перегородки: 66 778,80 руб. 

потолок: 51 615,60 руб. 

пол: 15 769,20 руб. 

окна: 11 884,80 руб.

двери: 3 751,20 руб. 

инженерное оборудование: 3 138,00 руб. 

прочее: нет повреждений по страховому случаю.

Таким образом, размер ущерба по объекту «Строение» по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019 года с учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов и с учетом НДС (20%) составляет (0,00 + 81 190,80) = 81 190,80 руб. 

Размер ущерба по объекту «Квартира» по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019 года с учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов и с учетом НДС (20%) составляет (51 571,20 + 152 937,60) = 204 509,80 руб. 

Общий размер ущерба по страховому случаю по объекту .... в .... по состоянию на дату составления экспертного заключения в ценах на III квартал 2019 года с учетом физического износа, без учета сметной прибыли и накладных расходов и с учетом НДС (20%) составляет (81 190,80 + 204 509,80)= 285 699,60 руб. 

Согласно расчетам, нанесенный ущерб группе имущества «Мебель» в .... в ...., без учета демонтажа/монтажа и транспортных расходов, составляет 16 081,00 руб. 

Нанесенный ущерб группе имущества «Электронная аппаратура и техника» в .... в ...., ремонт которых не производился и которые находятся в не работоспособном состоянии, составляет 11 843,00 руб. 

Повреждений группе имущества «Одежда, обувь, белье» по страховому случаю не выявлено.

Общий размер ущерба по страховому случаю по объекту «Домашнее имущество» в .... в .... составляет (16 081,00 + 11 843,00 + +0,00)= 27 924,00 руб. 

Изучив выводы судебной экспертизы, суд приходит к выводу, что данное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что имел место страховой случай, предусмотренный п. 3.3.1.1. Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества.

Ответчик не представил суду доказательств, что в действиях страхователя ФИО1 имелась грубая неосторожность или имелся умысел на причинение ущерба застрахованному имуществу, также как и не представлено доказательств ухудшения состояния застрахованного имущества в период действия договора страхования либо сокрытия страхователем обстоятельств, возможного увеличения вероятности наступления страхового случая.

Доводы ответчика, что случай не является страховым, суд признает с учетом установленных фактических обстоятельств, не соответствующим предмету страхования, обстоятельствам произошедшего страхового случая и отклоняет.

Представленные потерпевшим страховщику документы, позволяли установить наличие страхового события и принять решение о выплате страхового возмещения в неоспариваемой части.

При определении размера страховой выплаты, суд соглашается с возражениями представителя ответчика о том, что в соответствии с п.2.1. Таблицы для определения износа домашнего и другого имущества (Приложении 5а к Правилам страхования) норма физического износа в год с даты производства составляет для телевизоров 12%.

Поскольку телевизор Эриссон модель «2915» 1995 года выпуска, его износ превышает 100%, поэтому его стоимость (по расчету эксперта с учетом износа 960 руб.) не подлежит включению в сумму страхового возмещения по разделу «Домашнее имущество» (мебель, электронная аппаратура и бытовая техника).

Таким образом, сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 240 377,40 руб. («Домашнее имущество» 26 964 руб., «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» 80 651,40 руб., «Строение» 81 190,80 руб., «Конструктивные элементы квартиры» 51 571,20 руб.).

Указанную сумму страхового возмещения суд взыскивает с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1, удовлетворяя исковые требования в части. 

Разрешая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание следующее. 

Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".

В соответствии с п. 8.1.2 Правил, страховщик обязан в 20-дневный срок, если иное не предусмотрено договором страхования, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении об отказе в страховой выплате, в случае принятия соответствующего решения.

Истец обратился с заявлением, к которому приложил акт о затоплении и читаемую копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела 31.10.2018.

С учетом выходных и праздничных дней, выплата страхового возмещения должна быть произведена не позднее 27.11.2019.

До настоящего времени страховщик не исполнил свою обязанность, неправомерно удерживая денежные средства в размере 240 377,40 руб.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца суд взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 115,38 руб., исходя из следующего расчета:

240 377,40 р.

Задолженность

Период просрочки

ставка

Формула расчета

проценты

с

по

Дней

27.11.2018

16.12.2018

20

7,50

240 377,40х20х7,5%/365

987,85 р.

240 377,40 р.

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75

240 377,40х182х7,75%/365

9 289,10 р.

240 377,40 р.

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50

240 377,40х42х7,5%/365

2 074,49 р.

240 377,40 р.

29.07.2019

13.08.2019

16

7,25

240 377,40х16х7,25%/365

763,94 р.

Итого:

13 115,38 р.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями п. 2, 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (в том числе договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. Определяя размер компенсации, суд учитывая характер причиненных истцу, нравственных и физических страданий, связанных с невыплатой страхового возмещения даже в размере, который был установлен в уголовном деле (л.д. 99), исходя из принципа разумности и справедливости, взыскивает компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно п. 5 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 131 476,39 руб. (240 377,40 + 13 115,38 + 10 000) * 50%.

В удовлетворении остальной части требований суд отказывает.

В силу ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 6 034,93 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить в части.

Признать случай пожара/затопления, произошедшего 22.09.2018 в 20 час. 20 мин. в квартире №, расположенной по адресу: .... страховым случаем.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения 240 377 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 13 115 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 131 746 руб. 39 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 6 034 руб. 93 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Топоров А.А. 

УИД: 22RS0068-01-2019-002482-90 А.А. Топоров