38RS0034-01-2019-000408-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Герасимовой Я.В., 

при секретаре Мелихове А.А., 

с участием истца, 

в отсутствие ответчика, третьего лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1045/2019 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении и признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований указано, что ****год между истцом и ответчикомбыл заключен договор страхования № по страховой программе «Наследие 4.0».Срок программы — 5 лет.Ежегодный взнос — 25 000 руб. Всоответствии с Полисными условиями страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. Полисные условия страхования, выданные истцу, содержат указание на выплату выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования по его инициативе. Однако, ни страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, ни Полисные условия страхования, предусматривая право страхователя на досрочное расторжение договора с условием в два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю, получением выкупной суммы в процентном отношении к сформированному страховому резерву, не содержат сведений о порядке формирования такого резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы, Кроме того, в страховом полисе и Полисных условиях страхования не содержится отсылок к нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы. Ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной цены. Таким образом, истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также о доходности от данного договора. В данном случае было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем, приложение № полисных условий в части установления в первые два года размера выкупной суммы, равной нулю, является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25 000 руб. подлежит возврату.Истцом в адрес ответчика была направлена претензия в рамках досудебного урегулирования с требованиями о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса. Данная претензия была проигнорирована ответчиком. В связи с изложенным истец просил признать недействительным приложение № Полисных условий страхования в части установления первые два года размера выкупной суммы, равной нулю, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового взноса в размере 25000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 4900 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил предъявленные требования, просил расторгнуть и признать недействительным договор полисного страхования №, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового взноса в размере 25000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 4900 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Определением от ****год к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Восточный экспресс Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседание предъявленные требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, суду указал, что договор подписал добровольно.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» в лице своего представителя в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежаще, в письменном отзыве на исковое заявление указали, что с предъявленными требованиями не согласны, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме в связи с тем, что истец не уложился в четырнадцатилетний срок («период охлаждения») для отказа от договора страхования, а обратился к страховщику ****год, то есть спустя месяц после заключения договора страхования. Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат всей страховой премии, а также что истец пропустил «период охлаждения» по каким-либо объективным причинам суду не представлено, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца. Кроме того, договор заключен в соответствии с устным заявлением истца.Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.В договоре страхования имеется его собственноручная подпись, подтверждающая, что он ознакомлен с «Полисными условиями страхования по программе страхования «Наследие 4.0» с приложением № (Полисные условия) и Приложением № к Полисным условиям (таблица выкупных сумм), подтверждает достоверность утверждений в указанной в договоре страхования декларации.Из чего следует, что доводы истца о незаконности таблицы выкупных сумм и о том, что выкупная сумма равна нулю в первые два страхования также незаконны, являются необоснованными, поскольку при заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе с тем, что выкупная сумма в первые 2 года страхования равна нулю.Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях.Какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, - отсутствовали.Истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями.Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.Из чего следует, что доводы истца о недействительности договора страхования являются необоснованными и незаконными, поскольку при заключении договора страхования, стороны договорились о порядке расторжения договора страхования и возврате суммы страховой премии, таким образом, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям. Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также полагали не подлежащим удовлетворению в связи с их необоснованностью.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице своего представителя в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 16 Закона РФ от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ****год между ООО "СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования "Наследие 4.0" №, где страховыми случаями по программе «Смешанное страхование жизни» признавались «дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «смерть застрахованного по любой причине» страховые риски: «смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая»;«смерть застрахованного, наступившая в результате ДТП», «инвалидность застрахованного 1-ой группы, наступившая в результате несчастного случая», определена страховая сумма в размере 125 000 руб., страховой взнос в размере 25 000 руб.

Срок действия договора страхования: с ****год по ****год 

Порядок оплаты страховой премии: первый взнос в размере 25000 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Последующие страховые взносы должны быть уплачены не позднее ****год, ****год, ****год, ****год 

Договор был выдан истцу с приложениями, во исполнение которого истец уплатил страховой взнос в размере 25000 руб., что сторонами не оспаривалось. 

Договор добровольного страхования был заключен в день заключения кредитного договора № от ****год, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк».

****год истец направил в адрес ООО «СК "Ренессанс Жизнь» претензию о расторжении договора страхования № от ****год, возвращении страховой премии, ответ на которую истец не получил.

Между тем, как следует из договора страхования, договор был вручен истцу со всеми приложениями, в том числе с полисными условиями по программе страхования, таблицей выкупных сумм по программе страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре. Кроме того, при заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями, в том числе о порядке расторжения договора, имел возможность отказаться от заключения такого договора, при этом страховщик исполнил обязательства, в том числе выдал истцу полисные условия и иные приложения к договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Отказ от договора страхования предусмотрен и Полисными условиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в соответствии с п. 11.2.2 которых, договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в таком случае в соответствии с п. 11.3 страхователю выплачивается выкупная сумма. 

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования.

Согласно п. 4 договора страхования, заключенного с ФИО1, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п. 6.4 и 11.8 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования.

При досрочном расторжении договора страхования выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной цены производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющихся неотъемлемой частью полисных условий (п. 9.1 договора). 

В соответствии с п. 1.7 Полисных условий ООО "СК "Ренессанс Жизнь", выкупная сумма - это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю по программе страхования «Смешанное страхование жизни» выплачивается выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва, согласно таблице выкупных сумм (Приложение № к настоящим Полисным условиям), являющейся неотъемлемой частью настоящих Полисных условий и определяется на дату последнего оплаченного страхового взноса или на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранее. По остальным страховым рискам, указанным в п. 3.1.2. – 3.1.4., уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено законодательством РФ. 

Из приложения № к Полисным условиям «Таблица выкупных сумм» следует, что выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю, и положительная выкупная сумма предусмотрена, начиная с третьего полисного года.

Таким образом, у ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" после получения претензии истца ****год имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию, учитывая также и то, что страхователь с заявлением о расторжении действующего договора страхования и возврате страховой премии к страховщику в установленный договором срок (14 дней) не обращался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен добровольно, истец, действуя по своему усмотрению, и в своем интересе обратился к ответчику с заявлением о страховании жизни, добровольно принял решение о выборе риска страхования, размере страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены таблица выкупных сумм, полисные условия, с указанными условиями истец согласился, что свидетельствует об отсутствии каких-либо несоответствий договора страхования положениям ст. 16 Закона РФ от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей". 

При таком положении, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении и признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, у суда не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований в данной части исковых требований надлежит отказать.

Поскольку требования истца о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда производны от требований о расторжении и признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, в связи отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении и признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Я.В. Герасимова

Решение в окончательной форме будет вынесено ****год.