Дело № 2-830/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Баториной М.М., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, штрафа, неустойки, комиссии за обслуживание счета,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга, процентов, неустойки, комиссии за обслуживание счета, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептовой форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. Проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 97 635,75 руб., а именно: просроченный основной долг 87 038,29 руб., начисленные проценты 2 308,57 руб., комиссия за обслуживание счета 6 888,89 руб., штрафы и неустойки 1 400 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДАТА по ДАТА. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДАТА судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Просили взыскать с ФИО1 указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 129,07 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании анкеты-заявления ФИО1 на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДАТА, Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит.

Соглашение о кредитовании № от ДАТА на получение кредитной карты заключено в офертно-акцептовой форме, сумма кредитования составила 100 000 руб., предоставлена под 19,90 % годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления суммы кредита ДАТА на текущий кредитный счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по кредитному договору были выполнены.

Заемщик обязался возвратить кредит кредитору и уплатить проценты за пользование им в размере 19,90% годовых, размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту. Платежный период – 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о кредитовании.

Согласно графика погашения задолженности и представленного расчета задолженности, ответчик ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами в полном объеме не уплачивал, в связи с чем за период с ДАТА по ДАТА у ответчика возникла задолженность перед банком по уплате основного долга, по процентам за пользование кредитом. 

Размер задолженности по основному долгу с учетом предоставленного кредита в размере 256771,71 руб., уплаченной ответчиком суммы 169733,42 руб. составляет 87038,29 руб. (256771,71 руб.- 169733,42 руб.),

Размер задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА, с учетом размера кредита в определенный период времени, размера процентной ставки - 19,90 % годовых, начисленных ответчику процентов в сумме 57442,60 руб., уплаченных ответчиком процентов в сумме 55134,03 руб. составляет 2308,57 руб. из расчета: (57442,60 руб. – 55134,03 руб.) 

Таким образом, ответчиком не исполнено обязательство по оплате суммы основного долга и процентов по кредитному договору, поэтому требования истца о досрочном взыскании суммы основного долга в размере 87 038,29 руб., процентов в размере 2 308,57 руб. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно пункта 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитной карты) «Зарплата+») – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. По кредитной карте, выпушенной в соответствии с предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, Определенном в договоре (подпункт 8.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 1 400 руб., рассчитанной истцом с учетом начисленной суммы штрафа в размере 12600 руб. и уплаченной истцом сумы штраф в размере 11200 руб., суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, считает размер штрафа соразмерным последствиям неисполнения обязательства и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДАТА №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДАТА № и Положения Банка России от ДАТА № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме 6 888,89 руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика 97 635,75 руб., подлежала уплате государственная пошлина в сумме 3 129,75 рублей, которая уплачена истцом.

Исковые требования удовлетворены судом частично в сумме 90 746,86 руб., поэтому с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА –БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 922,41 руб. - пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, штрафа, неустойки, комиссии за обслуживание счета удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по основному долгу в сумме 87038,29 руб., проценты за период с ДАТА по ДАТА в сумме 2308,57 руб., штраф за возникновение просроченной заложенности в сумме 1400 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2922,41 руб., всего взыскать 93669,27 руб.

В удовлетворении иска акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 6888,89 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 206,66 руб., всего в сумме 7095,55 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Казакова 

Резолютивная часть решения объявлена 15 июня 2018 года.

Решение в окончательной форме принято 20 июня 2018 года.