Дело № 2-1319/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указал, что между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от 18 августа 2016 года в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 86 449 рублей 82 копейки, сроком на 36 месяцев (до 15 августа 2019 года), под 42,69% годовых с даты предоставления кредита по 16 января 2017 года, под 16,80% годовых - на оставшийся срок. Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открытое конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование от 1 февраля 2018 года о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 сентября 2019 года в размере 125 234 рубля 84 копейки, в том числе: 79 190 рублей 35 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12 519 рублей 38 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19 августа 2016 года по 17 сентября 2019 года, 33 525 рублей 11 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 февраля 2017 года по 17 сентября 2019 года; проценты за пользование кредитом (частью кредита), из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 18 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения сроков погашения кредита (части кредита), начиная с 18 сентября 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 3 705 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 августа 2016 года между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 86 449 рублей 82 копейки, процентная ставка 1 - 42,69% годовых с даты предоставления кредита по 16 января 2017 года, процентная ставка 2 - 16,80% годовых с 17 января 2017 года по 15 августа 2019 года, срок возврата кредита - 15 августа 2019 года, количество платежей - 36, периодичность - ежемесячно (л.д. 13-17).

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 неоднократно нарушались, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно представленного банком расчету по состоянию на 18 сентября 2019 года задолженность по договору потребительского кредитования составляет 125 234 рубля 84 копейки, в том числе: 79 190 рублей 35 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12 519 рублей 38 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 19 августа 2016 года по 17 сентября 2019 года, 33 525 рублей 11 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 февраля 2017 года по 17 сентября 2019 года.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Установив нарушение условий кредитного договора заемщиком, суд, в соответствии со статьями 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 1 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 30), то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, а заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 3 марта 2018 года, чего ФИО1 выполнено не было. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 4 марта 2018 года не имелось.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. 

Суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком. 

Согласно расчету банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 79 190 рублей 35 копеек, с 19 августа 2016 года по 15 февраля 2018 года начислено процентов по кредитному договору 27 817 рублей 63 копейки, из расчета за период с 19 августа 2016 года - 42,69% годовых, за период с 17 января 2017 года - 16,80% годовых, в соответствии с расчетом: 2 823 рубля 37 копеек + 3 182 рубля 79 копеек + 3 076 рублей 12 копеек + 2 867 рублей 32 копейки + 1 474 рубля 09 копеек + 1 576 рублей 67 копеек + 271 рубль 46 копеек + 891 рубль 11 копеек + 568 рублей 98 копеек + 488 рублей 57 копеек + 442 рубля 37 копеек + 765 рублей 43 копейки + 1 004 рубля 30 копеек + 1 077 рублей 99 копеек + 1 078 рублей 84 копейки + 946 рублей 96 копеек + 977 рублей 53 копейки + 943 рубля 23 копейки + 879 рублей 14 копеек + 844 рубля 59 копеек + 431 рубль 76 копеек + 404 рубля 78 копеек + 800 рублей 23 копейки = 27 817 рублей 63 копейки.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 22 662 рубля 85 копеек (15 сентября 2016 года - 2 823 рубля 37 копеек, 17 октября 2016 года - 3 182 рубля 79 копеек, 17 ноября 2016 года - 3 076 рублей 12 копеек, 16 декабря 2016 года - 2 867 рублей 32 копейки, 23 января 2017 года - 3 322 рубля 22 копейки, 21 февраля 2017 года - 891 рубль 11 копеек, 2 марта 2017 года - 568 рублей 98 копеек, 22 марта 2017 года - 488 рублей 57 копеек, 27 марта 2017 года - 442 рубля 37 копеек, 31 июля 2018 года - 5 000 рублей). 

За период с 16 февраля 2018 года по 3 марта 2018 года размер начисленных процентов составит 583 рубля 19 копеек (79 190 рублей 35 копеек х 16,80% х 16 дней : 365).

Сумма, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 3 марта 2018 года составит 5 737 рублей 97 копеек (27 817 рублей 63 копейки + 583 рубля 19 копеек - 22 662 рубля 85 копеек). 

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 4 марта 2018 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать. 

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 стать 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на 25 декабря 2019 года, составит 56 954 рубля 46 копеек исходя из следующего.

Согласно представленного банком расчету, задолженность по неустойке на просроченный основной долг по 15 февраля 2018 года составила 3 695 рублей 91 копейка (10 рублей 58 копеек + 10 рублей 92 копейки + 35 рублей 36 копеек + 112 рублей 84 копейки + 190 рублей 19 копеек + 239 рублей 14 копеек + 331 рубль 10 копеек + 405 рублей 62 копейки + 465 рублей 68 копеек + 540 рублей 75 копеек + 328 рублей 99 копеек + 308 рублей 43 копейки + 716 рублей 31 копейка).

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплачено пени в общей сумме 21 рубль 50 копеек (21 февраля 2017 года - 10 рублей 58 копеек, 22 марта 2017 года - 10 рублей 92 копейки).

За период с 16 февраля 2018 года по 3 марта 2018 года размер неустойки за просрочку основного долга составит 856 рублей 04 копейки (53 502 рубля 47 копеек х 0,1% х 16 дней). 

За период с 4 марта 2018 года по 25 декабря 2019 года неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 79 190 рублей 35 копеек и составит 52 424 рубля 01 копейка (79 190 рублей 35 копеек х 0,1% х 662 дня).

Общий размер неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 25 декабря 2019 года, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка составит 56 954 рубля 46 копеек (3 695 рублей 91 копейка + 856 рублей 04 копейки + 52 424 рубля 01 копейка - 21 рубль 50 копеек).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 25 000 рублей.

Взыскание неустойки в указанной сумме, по мнению суда, будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соразмерным с нарушенным интересом истца. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 25 декабря 2019 года в размере 109 928 рублей 32 копейки, в том числе: 79 190 рублей 35 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 5 737 рублей 97 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 25 000 рублей - задолженность по неустойке.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 705 рублей, что подтверждается информацией по проводке НОМЕР от 25 сентября 2019 года (л.д. 4). 

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 705 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 18 августа 2016 года по состоянию на 25 декабря 2019 года в размере 109 928 рублей 32 копейки, в том числе: 79 190 рублей 35 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 5 737 рублей 97 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 25 000 рублей - задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 18 августа 2016 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 26 декабря 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 4 марта 2018 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 705 рублей. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2019 года.