Дело № 2 -6669/19

23RS0041-01-2019-009551-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019г. г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Бережинской Е.Е.

секретаря Безуглой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ООО СК «Согласие-вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-вита» о защите прав потребителей, а именно: о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 56 056, 00 руб., расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. с момента возмещения причиненных убытков, взыскании штрафа за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 7 800,00 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Согласие-вита» был заключен договор страхования № сроком на 

<

данные изъяты> с момента заключения. При заключении кредитного договора согласно п.п 2.1.1. Банк обязался перечислить со счета часть Кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по добровольному заключенному клиентом договору страхования жизни. Таким образом, истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании согласно договору страхования п. 5, в размере 

<

данные изъяты> руб. ФИО1 полагает, что поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действия договора страхования, исходя из положений п. 1,2, ст. 958 ГК РФ, также, прекратилось. Считает, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ООО СК «Согласие-вита» направлена претензия-заявление о возврате страховой премии в виду досрочного погашения кредитных платежей. Однако, ООО СК «Согласие-вита» отказало в удовлетворении претензии. В связи с чем, истец обращается в суд с настоящим иском за защитой нарушенного права.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали и настаивали на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-вита» - ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменных возражениях на иск указала, что считает требования, заявленные истцом незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению поскольку, правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. ФИО1 могла отказаться от исполнения Договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный указанием срок с соответствующим заявлением к страховщику не обращалась. Просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» - ФИО4 в удовлетворении заявленных исковых требований полагалась на усмотрение суда, указала, что учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья, она подписала собственноручно страховой полис (Договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому страховщиком является ООО СК «Согласие-Вита», а застрахованным лицом является истец. Данный договор является индивидуальным договором истца. Соответственно в п. 5 договора страхования указана страховая сумма и страховая премия в рублях. Страховую премию банк перечислил по заявлению истца страхователю, страховую премию получил страховщик. В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Истец был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив все обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования (полис) № на срок 

<

данные изъяты> на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.6 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, т.е. ФИО1

Материалами дела, подтверждается, что денежные средства в счет платы страховой премии в размере 61 152 руб. списаны со счета заёмщика на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ и в полном объеме были перечислены Страховщику со счета Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской из реестра застрахованных и платежным поручением о перечислении страховой премии. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного страховщиком.

В заявлении на добровольное страхование, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя). Отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В рассматриваемом договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Согласно п.9 Индивидуальных условий указанного Кредитного договора, помимо заключения Договора счета, заключение иных договоров не требуется.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

На основании п. 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательство по перечислению со счета истца денежных средств в счет уплаты страховой премии в страховую компанию согласно заявлению о добровольном страховании. 

Согласно Определению судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 07.10.2015г.: «Подписи Страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Страхователь согласилась со всеми положениями договора».

Требование истца о возврате страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, суд полагает не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 39 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По условиям индивидуального Договора страхования застрахован риск смерти Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных норм в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (ФИО1). При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3.1) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в «период охлаждения» - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и получить страховую премию в полном объеме.

Однако указанным правом истец не воспользовался.

ФИО1 могла отказаться от исполнения Договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ и получить страховую премию в полном объеме, однако в определенный Указанием срок с соответствующим заявлением к страховщику не обращалась.

Пунктом 11.3.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении периода охлаждения (14 календарных дней1) оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства в их совокупности, прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному ФИО1 кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенного ФИО1 с ООО СК «Согласие-Вита», в связи с чем, суд не усматривает оснований возврата страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку, суд не нашел законных оснований для удовлетворения основного требования, следовательно, в удовлетворении требований о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., взыскании штрафа за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя, надлежит отказать, поскольку, они являются производными от основного. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ООО СК «Согласие-вита» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 20.08.2019г.

Председательствующий: