Дело № 2-1306/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

07 мая 2018 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Кухарь О.В.,

при секретаре Обуховой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование заявленных требований указано, что 15 августа 2012 года между ОАО «Альфа-банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 193 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 193 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом - 12,990 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 8 500 руб., срок кредитования 36 месяцев. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Согласно расчету, сумма задолженности по состоянию на 26 марта 2018 г. составляет 82 347 руб. 56 коп., а именно: просроченный основной долг - 43 764 руб. 77 коп., комиссия за обслуживание счета - 7 642 руб. 80 коп., штрафы и неустойки - 30 939 руб. 99 коп. Также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 670 руб. 43 коп.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены, просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что 15 августа 2012 года был заключен кредитный договор с АО «Альфа Банк», была оформлена кредитная карта, на которую перечислена сумма в размере 193 000 рублей, денежные средства были сняты единовременно. В связи с тяжелым материальным положением перестала вносить платежи по кредиту. Последний платеж был в октябре или в ноябре 2016 года. Пыталась урегулировать данный спор с банком, хотела оплатить задолженность частями, но банк на уступки не пошел, требовал полного погашения задолженности. Просит применить ст.333 ГПК РФ и снизить размер неустойки, так как считает процент по неустойке завышенным. Кроме того, находится в тяжелом материальном положении после расторжения брака, заработная плата низкая, при этом получила уведомление от работодателя о предстоящем увольнение в связи с сокращением численности и штата работников АО «ЧАП».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 15 августа 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на предоставление персонального кредита НОМЕР, путем подписания заявления на получение персонального кредита. В соответствии с условиями соглашения банк предоставляет кредит клиенту в размере 193 000 руб. путем зачисления денежных средств на карточный счет, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 12,990% годовых, с ежемесячным платежом 15 числа в размере 8 500 руб. 

Также индивидуальными условиями предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита ежемесячно, то есть 1 910 руб. 70 коп. (193 000х0,990%).

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела заявлением на получение персонального кредита, общими условиями предоставления кредита, выпиской по счету. 

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 193 000 руб., что подтверждается справкой по кредиту и стороной ответчика не оспаривается.

В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита, предусмотренных пунктами 5.1, 5.2 в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общий условий, в части уплаты основанного долга (части основного долга) по кредиту, а также в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных 29 февраля 2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01 марта 2012 года - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, а также от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. 

В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита, предусмотренными пунктов 5.3 в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п.3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012г. (включительно) составляет 1%, а с 01 марта 2012г. - 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. 

Указанными выше условиями предусмотрено, что неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам, задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета по кредиту на счет банка.

Судом установлено, что выполнение обязательств со стороны заемщика ФИО1 осуществляется ненадлежащим образом, нарушены сроки возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж по возврату кредита и начисляемых процентов внесен ответчиком в октябре 2015 г., что подтверждено выпиской по счету, а также пояснениями ответчика.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору, истец правомерно предъявил требования о взыскании суммы кредита и процентов в досрочном порядке в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР от 15 августа 2012 года по состоянию на 26 марта 2018 года составляет 82 347 руб. 56 коп., а именно: просроченный основной долг (рассчитан за период с 15 августа 2012 г. по 15 января 2015 г.) - 43 764 руб. 77 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (рассчитана за период с 15 октября 2014 г. по 15 января 2015 г.) - 2 409 руб. 65 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга ( рассчитана за период с 15 октября 2014 г. по15 января 2015 г.). - 21 575 руб. 40 коп.; комиссия за обслуживание текущего счета - 7 642 руб. 80 коп.; штраф на комиссию за обслуживание счета - 6 954 руб. 94 коп.

Учитывая, что заемщик не исполняет принятые на себя по кредитному соглашению обязательства, у Банка возникло право требования о взыскании суммы задолженности в полном объеме в судебном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что после оформления кредита, потеряла работу, жила на съемной квартире, брак расторгла, в связи с чем, возникло тяжелое материальное положение, не могла оплачивать кредит. Просит применить ст.333 ГПК РФ и снизить размер неустойки, полагает, что процент по неустойке завышен.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Из правовой позиции, приведенной в абзаце 1 пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, неустойка при ненадлежащем исполнении обязательств заемщика, определена в размере 2% в день от суммы просрочки, что составляет 720% годовых, что в десятки раз превышает ключевую ставку Банка России. Истцом заявлено о взыскании суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 15 октября 2014 г. по 15 января 2015 г. в сумме 2 409 руб. 65 коп.; неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 15 октября 2014г. по 15 января 2015г. в сумме 21 575 руб. 40 коп.; штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 6 954 руб. 94 коп. 

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Оценивая соразмерность заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, исходя из фактических обстоятельств дела (периода просрочки исполнения ответчиком обязательств, размера просроченной задолженности, срока, за который начислена неустойка (с 15 октября 2014г. по 15 января 2015г.) установленного договором размера неустойки), учитывая компенсационную природу неустойки, обязанность суда при ее присуждении установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, а также то, что ответчик является физическим лицом, а размер неустойки в десятки раз превышает сумму процентов за пользование кредитом, отсутствие сведений о конкретных негативных последствиях, возникших у кредитора вследствие нарушения обязательства, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка очевидно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, истец не утрачивает право на взыскание суммы неустойки до фактического исполнения обязательства, что предусмотрено общими условиями.

С целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение срока уплаты процентов до 2 000 рублей, за нарушение срока уплаты основного долга до 5 000 рублей., за комиссию по обслуживанию счета до 1 500 руб., всего 8 500 руб. 

Оснований для снижения размера неустойки в большем размере, суд не усматривает.

Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР от 15 августа 2012 года по состоянию на 26 марта 2018 года в сумме 59 907 руб. 57 коп., а именно: просроченный основной долг - 43 764 руб. 77 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 7 642 руб. 80 коп., неустойка - 8 500 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Размер подлежащей взысканию государственной пошлины в данном случае не изменится, поскольку положения ст. ст. 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом по правилам, предусмотренным ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела")

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 670 руб. 43 коп., понесенные истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 27 марта 2018 года, платежным поручением НОМЕР от 24 августа 2017 года.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд - 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР от 15 августа 2012 года по состоянию на 26 марта 2018 года в сумме 59 907 руб. 57 коп., а именно: просроченный основной долг - 43 764 руб. 77 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 7 642 руб. 80 коп., неустойка - 8 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 670 руб. 43 коп., всего взыскать 62 578 (шестьдесят две тысячи пятьсот семьдесят восемь) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: О.В. Кухарь