Дело № 2-1831/2019

22RS0065-02-2018-006469-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Ширяевой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 26.11.2014 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 руб. на срок 194 мес., под 31% годовых. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 25.02.2016. По состоянию на 15.10.2018 общая задолженность по договору составляет 2 448 074,72 руб., в том числе задолженность по основному долгу 499 134,66 руб., задолженность по уплате процентов по договору 117 839,09 руб., неустойка 1 831 100,97 руб. Банком самостоятельно снижен размер неустойки до 34 339,49 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. До настоящего времени требование не выполнено, задолженность не погашена.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 651 313,24 руб., из них: 499 134,66 руб. – задолженность по основному долгу, 117 839,09 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 34 339,49 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины 9713, 13 руб.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебном заседании требования поддерживала по доводам иска. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, считал завышенным размер процентов и неустойки. 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом. Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 26.11.2014 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 руб. на срок 194 мес., под 31% годовых.

Ответчиком 26.11.2014 получена кредитная карта №******5678. 

Также одновременно ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора.

Настоящий документ и условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, предлагаемого банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставления кредита. 

В распоряжении о заключении кредитной сделки отражена дата заключения договора, дата окончания договора 26.01.2031, срок кредитования 194 мес., в том числе режим револьверной карты 174 мес., в режиме погашения задолженности 20 мес., вид кредитного продукта потребительский кредит с лимитом кредитования, расчетный период один календарный месяц, отсрочка платежа 25 календарных дней, обязательный минимальный ежемесячный платеж 10% от суммы ссудной задолженности на кредитной линии на дату последнего дня расчетного периода, порядок погашения кредита и процентов ежемесячно клиент обязан погасить проценты и ОМЕП, начисленные за истекший расчетный период, до окончания периода отсрочки. 

В соответствии с общими условиями обязательный ежемесячный платеж (ОМЕП) – сумма денежных средств которая должна быть уплачена заемщиком в счет погашения основного долга и начисленных процентов за расчетный период, с целью подтверждения своего права на пользование электронным средством платежа в рамках кредитного договора «кредитная карта». ОМЕП рассчитывается как сумма начисленных за расчетный период процентов и часть ссудной задолженности по кредиту, рассчитанная в процентном соотношении от величины ссудной задолженности на дату плановой операции (дату последнего дня расчетного периода). 

Факт исполнения обязательств по данному договору Банком подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому на имя ответчика.

Согласно п. 6 индивидуальных условий максимальный размер ОМЕП по договору составляет 63164,38 руб. Погашение задолженности по договору осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на СКС Заемщика путем их списания Банком на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 

В период действия платежной карты в режиме револьверной кредитной карты в случае погашения ссудной задолженности Заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной кредитной карты происходит снижение неиспользованного кредитного лимита до нуля. Последний платеж производится не позднее даты окончания действия кредитного лимита. 

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика, в том числе через терминалы либо кассы банка.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пня в размере 3.0% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12.1 условий).

Согласно п. 3.5 общих условий заемщик вправе в любое время в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор «кредитная карта», письменно заявив об этом банку, при условии полной уплаты банку кредитной задолженности, просроченной кредитной задолженности. 

Факт заключения договора на указанных в нем условиях, получения денежных средств, а также нарушения обязательства не оспаривался ответчиком.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьями 810, 811 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, которым предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истец направил ответчику требование об оплате обязательств по договору: задолженность по основному долгу – 499 134,66 р., задолженность по уплате процентов – 90 164,51 руб., неустойка – 867 598, 12 руб. в пятидневный срок с момента получения требования. В настоящее время задолженность по кредиту полностью не погашена, проценты на него в полном объеме не уплачены. 

Согласно расчету истца задолженность по договору составляет 499 134,66 руб. – задолженность по основному долгу, 117 839,09 руб. – задолженность по уплате процентов по договору, 34 339,49 руб. – неустойка Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, ответчиком не оспорен.

Согласно п. 3.2. общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня следующего за датой погашения процентов. 

В случае непогашения или частичного погашения заемщиком ОПЕП в течение периода отсрочки платежа (или его неоплаченная часть) считается просроченным и при закрытии операционного дня в последний день отсрочки переносится на счета по учету просроченной кредитной задолженности. На счета по учету просроченной кредитной задолженности переносится ссудная задолженность и/или неоплаченные проценты за предыдущий расчетный период по неоплаченной части ОМЕП (п. 3.3). 

Согласно п. 3.7 общий условий погашение задолженности заемщика (по основному долгу, процентам, комиссиям, иным платежам) осуществляется банком по мере поступления денежных средств на СКС заемщика путем их списания банком без распоряжения заемщика и (или) на условиях заранее данного заемщиком акцепта. 

Заемщик обязан погасить ОМЕП с учетом процентов, начисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки (п. 3.7.2). 

В соответствии с п. 3.8 общий условий размер ссудной задолженности, входящей в ОМЕП, уплачиваемой заемщиком в рамках исполнения условий по кредитному договору «Кредитная карта», составляет 5/10% от суммы использованного лимита на дату последнего дня расчетного периода. Установленная отсрочка составляет 25 календарных дней. 

Расчет произведен исходя из образовавшейся просрочки 25.02.2018 в сумме 499 134,66 руб., с начислением процентов на нее. 

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ самостоятельного расчета, который бы опровергал заявленные банком ко взысканию суммы, не представил, размер задолженности в установленном порядке не оспорен. 

Как видно из представленного истцом расчету размер неустойки по состоянию на 15.10.2018 составляет 1831100,97 руб., однако, банк воспользовавшись своим правом, уменьшил размер неустойки до 34339,49 руб.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в настоящем случае расчет задолженности по договору произведен банком с нарушением положений договора и ст. 319 ГК РФ, либо неверен расчет стоимости кредита, порядок начисления процентов и неустоек, в ходе судебного разбирательства по делу суду не представлено.

При этом суд отмечает, что неустойка рассчитана банком за период с 27.02.2018 по 15.10.2018, то есть с момента возникновения просрочки, до этого списание неустойки при внесении заемщиком в счет погашения задолженности сумм не производилось. 

По смыслу ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойка является штрафной санкцией, носит компенсационный характер и не направлена на дополнительное обогащение взыскателя. При этом уменьшение судом суммы неустойки возможно в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение суммы просроченного основного долга, процентов, период нарушения обязательства, а также, то что, неисполнение ответчиком условий кредитного договора связано с наличием внезапно возникших объективных причин, а именно болезнь, изменение материального положения суд полагает, что имеются основания для снижения размера неустойки до 20000 руб., что будет соответствовать принципу, установленному приведенной нормой. 

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца взыскивается задолженность в размере 636973,75 руб. (499134,66 руб.- сумма основного долга, 117839,09 руб.- задолженность по процентам, 20 000 руб.- неустойка).

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в части. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9713,13 руб.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.11.2014 в размере 636973 руб. 75 коп., в том числе основной долг 499134 руб. 66 коп., проценты 117839 руб. 09 коп, неустойка 20000 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины 9713 руб. 13 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Верно: