Дело № 2-2815/2025

УИД: 38RS0031-01-2025-003085-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(полный текст)

11 июня 2025 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Григорьевой У.С., 

при помощнике судьи Казимировой В.Н., 

с участием заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от **/**/**** об удовлетворении требований ФИО2,

установил:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением к ФИО2, Службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного в котором просит отменить решение Финансового уполномоченного №№ от **/**/**** об удовлетворении требований ФИО2. 

В обоснование заявленных требований указало, что ФИО2 обратился с требованием к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 4 500 рублей, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты комиссии за совершение операции по переводу денежных средств с банковского счета Заявителя.

В адрес Банка Финансовым уполномоченным был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора. Письмом от **/**/**** КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставлены запрашиваемые документы и даны пояснения.

**/**/**** финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение №№, в котором взыскала с Банка денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты комиссии в размере 4 500 рублей.

Ссылаясь на положения п. 1.2.1.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, ч.1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указывает, что стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка, в том числе в части оплаты комиссии, а значит решение финансового уполномоченного №У-№ от **/**/**** является незаконным и необоснованным.

Представитель заявителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещен надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал об удовлетворении заявленных требований.

Представитель заинтересованного лица Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещены надлежащим образом, представил возражения и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В силу ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом. В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Как усматривается из материалов дела, **/**/**** финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций страхования, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение № № о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 денежных средств в размере 4500 рублей, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в качестве комиссии за совершение операций по переводу денежных средств с кредитной карты ФИО2

Указанное решение вынесено на основании обращения заявителя с требованиями о взыскании с денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве комиссии за совершение операций по переводу денежных средств с кредитной карты Заявителя.

Установлено, что **/**/**** между ФИО2 и Финансовой организацией КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор о карте № в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лиц Финансовой организации, тарифами Финансовой организации по картам, тарифами комиссионного вознаграждения Финансовой организации по операциям с физическими лицами.

В рамках Договора о карте Заявителю в Финансовой организации открыт банковский счет № (далее - Счет 1) и выдана дебетовая карта платежной системы МИР тарифного плана «Главная карта» № № (далее - Карта).

Согласно материалам Обращения, **/**/**** Заявитель лично обратился в подразделение Финансовой организации и подал распоряжение на перевод денежных средств в размере 13 000 рублей 00 копеек со Счета 1 на банковский счет №, открытый на имя Заявителя в АО «Райффайзенбанк» (далее - Счет 2).

**/**/**** Финансовой организацией Распоряжение исполнено, денежные средства в размере 13 000 рублей 00 копеек перечислены со Счета 1 на Счет 2 (далее - Операция), что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с **/**/**** по **/**/****.

**/**/**** Финансовой организацией за совершение Операции удержана комиссия в размере 5 000 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

**/**/**** Заявитель посредством электронной почты направил в Финансовую организацию заявление (претензию), содержащее требование о возврате Комиссии в размере 4 500 рублей 00 копеек. В обоснование предъявленного требования Заявитель указал, что в соответствии с Тарифами в редакции, действовавшей на дату заключения Договора о карте, комиссия за перевод должна составлять 500 рублей 00 копеек. При этом Заявитель отметил, что не давал письменного согласия Финансовой организации на изменение Тарифов.

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом от **/**/**** №ИК отказала в удовлетворении предъявленного требования, указав, что в соответствии с пунктом 4.1.4 тарифов Финансовой организации для физических лиц по переводам, кассовым операциям и иным услугам, комиссия за перевод на счет, открытый в другом банке, включая собственный счет, открытый в другом банке, составляет 5 000 рублей 00 копеек. Также Финансовая организация отметила, что в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и пункта 1.2.1.4 Общих условий Финансовая организация имеет право вносить изменения и / или дополнения в Тарифы и Общие условия.

В ответе на Запрос Финансовая организация пояснила, что на дату Операции в Финансовой организации действовали тарифы Финансовой организации для физических лиц по переводам, кассовым операциям и иным услугам в редакции от **/**/****, в соответствии с которыми комиссия за перевод денежных средств на счет, открытый в другом банке, включая собственный счет, открытый в другом банке, составляет 5 000 рублей 00 копеек.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия») являются общими условиями Кредитного договора и Договора о Карте в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Условия устанавливаются КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в одностороннем порядке в целях многократного применения.

На дату заключения договора действовала редакция Общих условий от **/**/****.

В соответствии с п. 1.2.1.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт, в соответствии с ч.1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка. Банк уведомляет Клиентов о внесении изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка не менее чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до дня вступления таких изменений в силу, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, изменений, связанных с введением новых продуктов и/или услуг Банка, иных изменений, не влияющих на возникновение новых или увеличение размера или условий исполнения существующих денежных обязательств Клиента, о которых Банк вправе уведомить Клиентов не позднее дня, предшествующего их вступлению в силу. Банк уведомляет Клиентов о новой редакции Условий и/или Тарифов Банка (изменениях и/или дополнениях в них) следующими способами: посредством почтовых отправлений (в том числе через АО Почта России) по адресу места регистрации/места жительства Клиента, предоставленных Клиентом Банку, и/или с использованием Интернет Банка/Мобильного банка, и/или с использованием иных электронных средств связи, в том числе путем направления SMS- сообщений по номеру абонента оператора сотовой связи, информация о котором была предоставлена Клиентом Банку, путем направления Е-mail-сообщений по адресу электронной почты, информация о котором была предоставлена Клиентом Банку, путем направления Push- уведомлений на Мобильное устройство, и/или путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), и/или на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rencredit.ru, и/или иными способами, предусмотренными настоящими Условиями (по выбору Банка). Банк вправе включить текст уведомления об изменениях и/или дополнениях Условий и/или Тарифов Банка в выписку по Счету / Счету по Карте, в отчет, направляемый Банком Клиенту по Договору о Карте, а также иной документ, выдаваемый / направляемый Клиенту.

В случае несогласия Клиента с изменениями и/или дополнениями в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу новой редакции (изменений) Условий и / или Тарифов отказаться от обслуживания на новых условиях, расторгнув заключенный с Банком Договор в порядке, предусмотренном настоящими Условиями. Продолжение использования Клиентом продуктов / услуг Банка, в том числе исполнение обязанностей и осуществление прав по Договору, совершение операций по Счету / по Счету по Карте, уплата ежемесячных платежей и/или внесение иных платежей, предусмотренные Договором, использование Интернет-Банка / Мобильного банка, обращение в Банк, в том числе в Службу Поддержки Клиентов Банка, по любым вопросам, связанным с исполнением обязательств по Договору, неполучение Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Условий и/или Тарифов (изменений и/или дополнений), письменного уведомления Клиента о расторжении Договора, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации является согласием Клиента с изменениями Условий и/или Тарифов.

При изменении Тарифов Банк всегда размещает новую редакцию на официальном сайте Банка, а также в отделениях Банка. Более того, на сайте Банка www.rencredit.ru размещены все редакции Общих условий и Тарифов Банка.

В соответствии с п. 1.2.1.7. Общих условий любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с момента вступления их в силу распространяются на всех Клиентов, в том числе на Клиентов, которые заключили Договор ранее даты вступления в силу таких изменений и/или дополнений в Условия и/или Тарифы Банка, если Условиями и/или Тарифами Банка прямо не предусмотрено иное.

Кроме того, в соответствии с п. 1.2.3.5. Общих условий для взаимодействия с Клиентами в рамках исполнения Договора Банк вправе направлять/предоставлять Клиенту необходимую информацию/сведения следующими способами (по выбору Банка, если определенный способ взаимодействия прямо не установлен в соответствующем пункте Условий): посредством почтовых отправлений (в том числе через АО Почта России) по адресу места регистрации/места жительства Клиента, предоставленных Клиентом Банку, и/или через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, предоставленному Банку Клиентом, и/или с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, и/или с использованием иных электронных средств связи, в том числе путем направления SMS-сообщений по номеру абонента оператора сотовой связи, информация о котором была предоставлена Клиентом Банку, путем направления Е-mail-сообщений по адресу электронной почты, информация о котором была предоставлена Клиентом Банку, путем направления Push-уведомлений на Мобильное устройство, и/или с использованием ФИО1 путем направления WhatsApp-сообщений, и/или путем размещения соответствующего объявления на информационных стендах в местах обслуживания клиентов Банка по месту нахождения Банка, в его представительствах и внутренних структурных подразделениях (офисах Банка), и/или путем размещения сведений на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.rencredit.ru, и/или иными способами по усмотрению Банка.

Заявитель указывает, что клиент при заключении договора о карте согласился с его условиями, был с ними ознакомлен и обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью в договоре о карте. Порядок внесения изменений в Общие условия и Тарифы был согласован клиентом при заключении договора.

Вместе с тем, согласно пункту 4.1.4 Тарифов в редакции, действовавшей на дату заключения Договора о карте, с которыми Заявитель согласился при заключении Договора о карте, комиссия за перечисление средств на счета, открытые в других банках, включая собственные счета, открытые в других банках, составляет 500 рублей 00 копеек.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 №2 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. При этом уведомление клиентов Финансовой организации об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Как следует из материалов Обращения, **/**/**** между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор о карте на условиях, определенных Общими условиями и Тарифами.

Вместе с тем, материалы Обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о выражении Заявителем согласия на изменение Тарифов, в том числе в части установления комиссии за перевод денежных средств в размере 5 000 рублей 00 копеек, в том виде, в котором был заключен Договор о карте.

Финансовым уполномоченным при принятии решения учтено, что согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 N 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. При этом уведомление клиентов Финансовой организации об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение Финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в увеличении размера комиссии, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие Заявителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение условий Тарифов в части увеличения вышеуказанной комиссии не порождает юридических последствий.

На основании изложенного Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в рассматриваемом случае подлежат применению Тарифы, действовавшие на дату оформления Карты.

Согласно Тарифам, действовавшим на дату оформления Карты, комиссия по Операциям должна была составить 500 рублей.

Финансовой организацией за совершение Операций удержана Комиссия в общем размере 5000 рублей.

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании Комиссии за совершение Операций обоснованно признано подлежащим удовлетворению в размере 4500 рублей (5000 рублей – 500 рублей – 4500 рублей).

Разрешая настоящий спор, суд исходит из того, что в соответствии со ст. ст. 15, 25, 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется, поскольку оно постановлено в соответствии с требованиями материального закона при исследовании всех документов.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от **/**/**** об удовлетворении требований ФИО2 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 25 июня 2025 года.

Председательствующий У.С. Григорьева