дело №2-199/2024 (№2-1182/2023)

УИД62RS0010-01-2023-001064-80 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2024 года г.Касимов Рязанская область

Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Степановой А.П., при ведении протокола судебного заседания секретарем Клячиным А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Рязанского отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ.2023г. по ДД.ММ.ГГГГ.2023г. (включительно) по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2021г. в размере 504792,28 руб., в том числе: просроченный основной долг – 461308,24 руб., просроченные проценты – 43484,04 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8247,92 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ИП ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2021г. путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ; указанные документы являются в совокупности заключенной сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 800000 руб. сроком на 36 месяцев, под 17% годовых. Банком совершено зачисление кредита на счет заемщика, открытый в Сбербанке. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитентных платежей. За несвоевременное перечисление платежа, уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредитных обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. образовалась задолженность в сумме 504792,28 руб., которую и просит взыскать истец. Банк обратился к заемщику с требованием о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требовании, которое оставлено без исполнения. В настоящее время ответчик прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

На основании изложенного истец полагает, что у суда имеются законные основания для удовлетворения заявленных требований. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № Почта России судебная повестка на 10 часов 00 минут 02 февраля 2024 года вручена ДД.ММ.ГГГГ 2024 года), возражений по иску от ответчика не поступило.

Суд на основании положений статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п.1,3 ст.809, п.1 ст.810, ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с действующим гражданским законодательством Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений ст. 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью заявление о присоединении к Общим условиям кредитования – заявление, содержащее индивидуальные условия кредитования, подписанное заемщиком в электронном виде с использованием УНЭП удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» в соответствии с требованиями ФЗ от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», а также с правилами установленными «Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ» с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Дата выдачи кредита – дата зачисления кредитных средств на счет заемщика.

Дата платежа- дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту; дата платежа соответствует дате выдачи кредита. 

Дата полного погашения кредита – дата возврата кредита, в которую заемщик обязан полностью погасить задолженность перед банком. Дата полного погашения кредита указывается в заявлении, определяется с учетом срока кредитования, установленного договором, и датой фактического получения кредита, определяется соответствующим увеличением календарных дней от даты заключения договора. 

Дополнительное соглашение к договору кредитования – дополнительное соглашение, которое подписывается в письменном виде между заемщиком и банком; является согласием сторон с внесением изменений в первоначальные условия кредитования. 

Сбербанк Бизнес Онлайн – система дистанционного банковского обслуживания один из каналов отправки электронных документов в банк, не требующий установки специализированного программного обеспечения на рабочее место заемщика. 

В п.1 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью даны определения следующим понятиям: Процедура подписания заявления усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП) – подписание документа происходит при помощи средств Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП заемщика. Инициируется заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП – заемщику направляется одноразовый пароль в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания договора является формирование файла подписи и отправке его из системы УЦ в сервис СБОФ заемщика. Получение файла подписи со значением «ЭП верна» подтверждает положительный результат проверки УНЭП, а именно:

- срок действия сертификата не истек;

- сертификат не отозван и его действие не приостановлено;

- проверка отсутствия сертификата в списке отзывов сертификатов;

- подписанные данные не выходят за рамки ограничений в сертификате.

Согласно п.2.1 Общие условия кредитования для ИП и ООО размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, принятое банком, и акцептованное со стороны банка зачислением суммы кредита на счет заемщика, в совокупности является заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. 

Заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст.428 ГК РФ. Присоединение к условиям кредитования производится путем подписания заявления УНЭП заемщика в системе СББОЛ. Номер договора присваивается кредитному обязательству после совершения акцепта банка (в форме зачисления суммы кредита на счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ (п.2.2).

Согласно п.2.3 Общих условий кредитования договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в заявлении и Условиях кредитования, размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет и доступных для ознакомления по ссылке, направленной заемщику посредством СББОЛ, которые являются неизменными для сторон в течение всего срока действия договора. 

Индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении (п.2.4). Заявление должно быть представлено в электронном виде (п.2.5). Фактом заключения договора является: со стороны заемщика – после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП заемщика и получения системой СББОЛ заявления с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условиях подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», а также указанием даты смены статуса, являющейся датой принятия банком заявления подписанного заемщиком;

Со стороны банка – совершения акцепта со стороны банка, выражнного зачислением суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце заявления, используемого для зачисления кредитных средств, определяющего дату заключения кредитного договора с заемщиком. 

Согласно п.2.6 условий кредитования стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного им лица, и заверенному печатью (при наличии), м в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта со стороны банка на условиях, указанных п.2.5 Условий кредитования (п.27).

Согласно п.2.8 Условий кредитования договор в виде электронного документа заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям…».

Согласно п.3.1 Условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка (п.3.2 Условий кредитования).

Согласно п.3.3 Условий кредитования исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. 

В пункте 3.3.2 Условий кредитования приведена формула аннуитетных платежей.

Согласно п.3.4 Условий кредитования заемщик подтверждает, что порядок расчета по указанным формулам ему полностью понятен и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета.

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении (п.3.5 Условий кредитования).

Порядок уплаты процентов прописан в п.3.6 Условий.

Согласно п.5 Условий кредитования датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке, указанных в заявлении в погашение обязательств по договору. 

Согласно п.5.4 Условий кредитования обязательства по погашению ссудной задолженности могут быть исполнены ранее даты платежа в полном объеме или частично.

Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно) (п.5.7 Условий). 

Согласно п.6.5 Условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные договором, неустойки, начисленные на дату погашения.

Согласно п.7.3 Условий кредитования заемщик обязан отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту, включая НДС.

По требованию банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении банка, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.6.5 Условий кредитования (п.7.5). 

Установлено, что 07.09.2021г. ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключили кредитный договор №86068WWBNQS2P0SQ0QF9D путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ; указанные документы являются в совокупности заключенной сделкой кредитования. 

Согласно данного заявления заемщик подтвердила, что просит и готова получить кредит на счет №4082810153000011522, открытый в ПАО Сбербанк. Согласно п.1 заявления сумма кредита 800000 руб.. Цель кредита (п.2) – для целей развития бизнеса. Кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели. 

В соответствии с п.3 заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитором в размере 17 годовых. 

Согласно п.5 заявления дата выдачи кредита: дата акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет. Акцепт предоставляется с учетом особенностей, указанных в Условиях кредитования. 

Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты выдачи кредита (п.6 заявления).

Согласно п.7 заявления кредит погашается аннуитетными платежами, размер платежа определяется в соответствии с п.3.3 Условий кредитования.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплате процентов или иных платежей составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно п.11 заявления заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. ее размер составил 509325,93 руб., из которых: задолженность по неустойке 4533,65 руб., в т.ч. на просроченные проценты 1400,66 руб., на просроченную ссудную задолженность 3132,99 руб., проценты за кредит – 43484,04 руб., ссудная задолженность – 461308,24 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательств, перечислив заемщику денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету. 

Как усматривается из материалов дела, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, платежи производил ненадлежащим образом, что усматривается из карточки движения средств по кредиту.

Истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ.2023г. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, где указана общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. в размере 500304,24, где непросроченный основной долг – 414157,05 руб, просроченный основной долг – 47151,19 руб., проценты за пользование кредитом – 10784,87 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 20885Ю74 руб., неустойка – 2106,88 руб., срок исполнения – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.2023г. До настоящего времени данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Кроме того, суд учитывает, что при оформлении кредита и заключении кредитного договора, истцом и ответчиком были согласованы его условия, ответчик согласился с процентной ставкой за пользование кредитом, проставив свою подпись в кредитном договоре.

Суд принимает расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, который проверен судом, арифметически верен, произведен исходя из условий договора, согласованных сторонами и считает, что с ответчика в пользу истца должна быть взыскана задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ 2023 года по ДД.ММ.ГГГГ 2023 года.

Ответчиком иной расчет задолженности суду не представлен. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в сумме 504792,28 руб. по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В подтверждение уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в суд представлено платежное поручение №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2023г. на сумму 8247,92 руб.

Суд, учитывая подтверждение истцом несения судебных расходов, полагает, что требования о взыскании с ответчика судебных расходов в сумме 8247,92 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк (публичного акционерного общества «Сбербанк России») задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.2021г. за период с ДД.ММ.ГГГГ.2023 года по ДД.ММ.ГГГГ.2023 года в размере 504792 (пятьсот четыре тысячи семьсот девяносто два) рубля 28 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 461308,24 руб., просроченные проценты – 43484,04 руб.. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк (публичного акционерного общества «Сбербанк России») расходы по оплате государственной пошлины в размере 8247 (восемь тысяч двести сорок семь) рублей 92 копейки.

Разъяснить, что ответчик ФИО1 вправе подать в Касимовский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: 

Мотивированно заочное решение составлено 07 февраля 2023 года.

Судья: