Дело № 2-258/2019 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

г.Кстово 11 января 2019 года 

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Водяницкой А.Х., при секретаре Беженар Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кстовский городской суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор (номер обезличен) от 16.03.2018 г.

Сумма кредита - 775 346 руб. 00 коп.

Процентная ставка по кредиту - 14,5 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от 16.03.2018 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках включенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 102 346 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования составляет сумму в размере 20 469 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 81 876 руб. 80 коп. 

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 17.03.2018 г. по 24 часов 00 минут 16.03.2023 г.

Так как при заключении кредитного договора, в намерение заемщика не входило подключение к программе страхования, 20.03.2018 года он оформил заявление на отказ от данной услуги. Однако оплаченные им денежные средства в размере 102 346 руб. 00 коп. (расчет цены иска: 20 469 руб. 20 коп. + 81 876 руб. 80 коп. = 102 346 руб. 00 коп.) возвращены не были, последующую претензию Ответчик так же проигнорировал. В связи с данными обстоятельствам. Истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Кредитный договор между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен 16.03.2018 г. То есть заемщик обратился с заявлением об отказе от страхования на 4 день. Таким образом, в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, страховая премия подлежит возврату в размере 100% в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

Отказ от отключения заемщика от Программы страхования прямое нарушение пpaв потребителя в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и норм действующего законодательства относительно организации страхования и оказания услуг. Так как Ответчики в добровольном порядке не удовлетворили правомерно заявленные требования Истца и не вернули указанные денежные средства, значит, они являются ничем иным, как неосновательным обогащением. 

Истец просит взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 469 руб. 20 коп. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 81 876 руб. 80 коп.

Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец в судебное заседание не явился, будучи извещенным судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, представили письменные позиции по делу. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу необходимости удовлетворить заявленные требования частично по следующим основаниям. 

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от 21 августа 2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания. 

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 1 февраля 2017 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235, согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (включает в себя программу страхования "Лайф+"). Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимся приложением к договору коллективного страхования, выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

16 марта 2018 года между ФИО1 (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 775346 рублей, на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 14,5% годовых. 

16 марта 2018 года истец обратился в банк с заявлением об обеспечении его страхования, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК "ВТБ Страхования", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Согласно данному заявлению период страхования с 17 марта 2018 года по 16 марта 2023 года, страховая сумма - 775346 рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица за весь период страхования составляет 102346 рублей, из которых 20 469 рубля 20 копеек - вознаграждение банка, 81 876 рублей 80 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии. 

Истец поручил банку перечислить денежные средства со своего счета в банке в сумме 102346 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования. 

16 марта 2018 года кредит зачислен на счет истца и в этот же день списана указанная плата за страхование. 

20 марта 2018 года истцом в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" направлено заявление об отключении от программы коллективного страхования.

Письмом от 26.03.2018 ООО СК "ВТБ Страхование" отказала в его заявлении, мотивируя тем, что непосредственно между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования не заключался и посоветовал по всем вопросам обращаться в Банк.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С 1 января 2018 года начала действовать редакция № 3 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которой при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. 

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. 

Материалами дела подтверждено, что договор страхования заключен в период действия новой редакции закона, предусматривающей право страхователя отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения. Истец обратился с заявлением об отказе от договора добровольного страхования 20 марта 2018 года, то есть в течение предусмотренного законом срока. 

Согласно п. 5.3 договора коллективного страхования, договор в отношении конкретного застрахованного лица вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного лица в порядке и сроки установленные договором. 

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь в праве отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Истец отказался от участия в программе страхования в течение 14-дневного срока, в связи с чем имеет право на возврат денежных средств, уплаченных банку за оказание услуг по организации страхования в полном объеме. Правовых оснований для отказа в возврате указанной суммы не имеется.

Доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования банк фактически понес расходы, связанные с обеспечением страхования истца, ответчиком не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, уплаченных истцом за оказание услуг по организации страхования. 

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт нарушения прав истца ответчиками, суд приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" штрафа в размере 8000 рублей и ПАО «Банк ВТБ» - штрафа в размере 2000 рублей в пользу ФИО1, применив положения ст. 333 ГК РФ с учетом заявлений ответчиков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ПАО «Банк ВТБ» госпошлину в местный бюджет 814 рублей 08 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» - госпошлину в местный бюджет в размере 2656 рублей 30 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 469 рублей 20 копеек, штраф в размере 2000 рублей. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 81 876 рублей 80 копеек, штраф в размере 8000 рублей.

Взыскать ПАО «Банк ВТБ» в местный бюджет госпошлину в размере 814 рублей 08 копеек. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в местный бюджет госпошлину в размере 2656 рублей 30 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья (подпись) А.Х.Водяницкая

Копия верна:

Судья:

Секретарь: