К делу № 2-121/2024 (№ 2-2095/2023)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Каневская 18 января 2024 года

Каневской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сеиной Т.П.,

при секретаре Черкасской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк, истец) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № (далее кредитный договор) от 20.07.2021 выдало кредит ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 299 401,20 рублей на срок 60 месяцев под 14,5% годовых.

04.05.2023 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 31.07.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

21.12.2012 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standard №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой пo безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04.08.2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является правопреемником Открытого акционерного общества «Сбербанк России».

11.06.2021 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» Скриншоты из AC Mbank), получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», и ответчиком был верно введен пароль для входа в систему.

17.07.2021 должником в 07:45 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 17.07.2021 в 07:52 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

20.07.2021 17:12 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.07.2021 в 17:14 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.07.2021 в 17:15 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 401,20 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.11.2021 по 15.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 363 858,46 рублей, в том числе: просроченные проценты - 74 769,82 рублей; просроченный основной долг - 289 088,64 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврат кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ PC изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациям резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитной договора.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашении: кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.

Просил расторгнуть кредитный договор № от 20.07.2021; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20.07.2021 за период с 22.11.2021 по 15.11.2023 включительно) в размере 363 858,46 рублей, в том числе: просроченные проценты - 74 769,82 рублей; просроченный основной долг- 289 088,64 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 132,69 рублей, всего взыскать 373 991 рубль 15 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Суд определил на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20 июля 2021 между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит кредитором в сумме 299401,20 рублей под 14,5 % годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

Вышеуказанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении. 

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.

Вышеуказанный договор потребительского займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений в офертно-акцептном порядке путем направления ответчиком заявки банку на предоставление кредита на Общих условиях, устанавливающих условия кредитования, и подписания договора электронной подписи (электронная подпись заемщика: код из смс-сообщения в системе «Мобильный банк»), что по смыслу вышеприведенных норм расценивается как соблюдение письменной формы договора займа в соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с содержанием которых ответчик ознакомлен и согласился при подписании договора в электронном виде простой электронной подписью.

Истец выполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику 20.07.2021 денежные средства в размере 299401 рублей 20 копеек в соответствии с условиями договора на указанный счет, что подтверждается материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.3.1 Общих условий кредитования заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в соответствии с условиями договора. 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора и п. 4.3.7 Общих условий кредитования погашение кредита заемщиком осуществляется путем перечисления со счета денежных средств, наличие которых заемщик обязался обеспечить на счете.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов аннуитетными платежами в размере 7044 рубля 40 копеек 20 числа месяца.

В соответствии с подп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как усматривается из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, допускает просрочки платежей с 20.08.2021, производил платежи не в полном размере и не производит платежи по договору с 20.01.2023, в связи с чем образовался задолженность по основному долгу и процентам.

Из представленного истцом расчета, который проверен судом, задолженность по кредитному договору № от 20.07.2021 за период с 22.11.2021 по 15.11.2023 (включительно) составляет в размере 363858 рублей 46 копеек, в том числе 74769 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 289088 рублей 64 копейки – просроченный основной долг. 

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора и рассчитан в соответствии с действующим законодательством, с учетом уплаченных ответчиком сумм, потому суд признает данный расчет обоснованным и арифметически верным.

Иной расчет задолженности, как и доказательств отсутствия задолженности по договору ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По общему правилу, предусмотренному пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны ответчика нарушены условия договора займа, а именно: допущена просрочка внесения платежей, в связи с чем суд считает, что у истца возникло право в силу ст. ст. 450, 811 ГК РФ требовать расторжения кредитного договора, уплаты суммы основного долга и начисленных процентов.

Из представленного истцом расчета, который проверен судом, за период с 15.02.2023 по 03.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 720 667 рублей 93 копейки (без учета неустойки), в том числе: просроченный основной долг - 643 396 рублей 35 копеек, просроченные проценты - 77 271 рубль 58 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора и рассчитан в соответствии с действующим законодательством, а потому суд признает данный расчет правильным.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из требования от 10.03.2023 следует, что истец обращался к ответчику с требованием об уплате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и неустойкой не позднее 10.04.2023 и предложением расторгнуть кредитный договор. Однако требование ответчиком не исполнено.

Как видно из материалов дела, истец обращался с заявлением в порядке приказного производства о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от 20.07.2021, и мировым судьей судебного участка №149 Каневского района Краснодарского края 04.05.2023 по делу № выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по указанному кредитному договору за период с 22.11.2021 по 11.04.2023 (включительно) в размере 338822 рубля 59 копеек, который был отменен определением мирового судьи судебного участка № от 31.07.2023 в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно ответу Каневского районного отделения ГУФССП России по Краснодарскому краю от 09.01.2024 в Каневском РОСП на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП от 04.07.2023, возбужденное на основании судебного приказа № от 16.06.2023, выданного мировым судьей судебного участка №149 Каневского района Краснодарского края, в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя ПАО Сбербанк, сумма долга 342116,70 рублей. На основании определения об отмене судебного приказа № в соответствии со ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительное производство 16.08.2023 прекращено.

Задолженность по вышеуказанному кредитному договору до настоящего времени не погашена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и материалы дела не содержат.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ответчиком допущено существенное нарушение обязательств по кредитному договору № от 20.07.2021 по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора №, заключенного 20.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 и взыскания с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 20.07.2021 за период с 22.11.2021 по 15.11.2023 (включительно) в размере 363 858 рублей 46 копеек, в том числе просроченный основной долг - 289 088 рублей 64 копеек, просроченные проценты - 74 769 рублей 82 копеек. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 132 рубля 69 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 24.04.2023 на сумму 3294,11 рублей и № от 23.11.2023 в сумме 6838,58 рублей

Исходя из заявленных исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 132 рубля 69 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20.07.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 363 858 рублей 46 копеек, в том числе просроченный основной долг - 289 088 рублей 64 копеек, просроченные проценты - 74 769 рублей 82 копеек. 

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 132 рубля 69 копеек.

Копию заочного решения суда направить ответчику не позднее чем в течение трех дней со дня его принятия в окончательной форме с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в Каневской районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления; иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 22.01.2024.

Судья