Дело № 2 – 930 / 2019

УИД 16RS0035-01-2019-000918-85

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 августа 2019 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи – Харрасова Н.М., 

при секретаре – Афзаловой Р.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 528815,96 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,37% годовых. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банк навязал истцу договор страхования с ООО «ВТБ Страхование» по программе «Защита Заемщика АВТОКРЕДИТа», был предоставлен полис страхования «единовременный взнос» № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому размер страховой премии составил 87400,30 руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ направил банку претензию о возврате страховой премии, но положительного ответа не получил. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, удержанными за услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ. Период пользования денежными средствами ответчиком, уплаченными за услуги страхования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 16339,08 руб. Также истец считает, что в его пользу с ответчика подлежат взысканию убытки в виде 13,37% годовых, уплаченных по начислению процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии 87400,30 руб. за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 731 дней, в размере 23402,85 руб. Истец просит взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» сумму, оплаченную за страхование в размере 87400,30 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 16339,08 руб.; проценты на сумму страховой премии в размере 23402,85 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; в возмещение расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 189,71 руб., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, штраф по закону о защите прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. 

Истец ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, был извещен.

Представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» ФИО3 на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика и в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, были извещены. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

В соответствии со ст.421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 528815 руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 13,37 % годовых. В заявлении заемщик просил предоставить кредит в сумме 528815,96 руб. Согласно п.11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита предоставлен для оплаты ТС (сервисных услуг), страховых взносов. В этот же день истцом получен полис страхования №, из содержания которого следует, что настоящий полис подтверждается заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховые случаи – смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни (далее – смерть), полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – инвалидность), критическое заболевание 7 ( смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (приложение №2 к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Страховая сумма – 485557,23 руб.; страховая премия – 87400,37 руб. Срок действия договора страхования 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев. Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 осуществлен перевод денежных средств на счет ООО «ВТБ Страхование» в размере 87400,30 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 

Вопреки доводам истца и его представителя, согласно Анкете-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и отдельному заявлению ФИО1 о заключении договора страхования, являющегося приложением к Анкете-заявлению, истцу предоставлялась возможность выбора получения кредита без страхования, при этом процентная ставка предусматривалась в размере 17,37%, либо со страховым продуктом при процентной ставке 13,37%. Выбор кредитного продукта с пониженной процентной ставкой подписан истцом и собственноручно указана страховая компания, и что он выбирает в качестве страховщика ООО «ВТБ Страхование».

Согласно полису заемщик подтвердил заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДТа», которые являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, так как они являются приложением к полису, согласен, что подтверждается его подписью в полисе добровольного страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ПАО «ВТБ» с заявлением о возврате денежных средств в сумме 87400,30 руб., требование банком оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 и 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

Как видно из материалов кредитного дела, по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 485557,23 руб. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользования кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежей в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. (п.3 полиса страхования). 

Согласно п.6 договора страхования (полиса) страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни (далее – «смерть»). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы. Полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – инвалидность). При наступле6нии страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы. Критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (приложение №2 к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора (далее критическое заболевание 7). При наступлении страхового события (критическое заболевание 7» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячно аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более т120 дней со дня ее наступления. 

Истцу была предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования. 

Согласно договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условий страхования. 

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступило. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно написанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения п.3 ст.358 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотренное иное, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 

Таким образом, в данном случае истец ФИО1 при заключении договора страхования имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, самостоятельно выбрал страховую компанию, соответствующую требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги и собственноручно вписал ООО СК «ВТБ Страхование» в приложение к анкете-заявлению на получение кредита, от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, им не представлены доказательства того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги. В период охлаждения от договора страхования он не отказался. Поэтому в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать. 

Руководствуясь ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Харрасов Н.М. 

Решение не вступило в законную силу.