Дело № 2-275/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 28 февраля 2017 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И., 

при секретаре Фрик В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Альянс» о защите прав потребителей,

установил :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с АО СК «Альянс» в её пользу страховое возмещение согласно договору страхования №.... от 05 августа 2013 года в сумме 550 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Свои требования мотивирует тем, что 05.08.2013 г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №...., согласно которому истец получила кредит в размере 559 400 рублей под 22,90% годовых, срок до 05.08.2018 года.

В этот же день между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №...., в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Договором установлена единовременная оплата страховой премии за весь период страхования в размере 59 400 рублей. Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме в день заключения договора (была включена в сумму кредита и списана по распоряжению заемщика в день заключения кредитного договора).

По вышеуказанному договору страхования ФИО1 является страхователем и застрахованным по рискам: смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

п. 6.2 полиса страхования предусмотрен риск «Инвалидность 1 и 2 группы» лишь в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (наследники застрахованного) в размере страховой суммы, то есть в сумме 550 000 рублей.

В период действия договора страхования 30.06.2015г. ФИО1 диагностировано заболевания - ..., в связи с которым установлена ... группа инвалидности 20.10.2015 г., что подтверждается справкой №.... от 20.10.2015 г.

В связи с наступлением страхового события, ФИО1 обратилась в адрес страховщика с заявлением о произведении страховой выплаты, однако в выплате страхового возмещения ей отказано, поскольку группа инвалидности установлена в связи с заболеванием, а не в результате несчастного случая. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховой полис от 05.08.2013г. выдан ФИО1 на основании полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно п. 5 полисных условий установлена обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату подписания договора по страховому риску «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин» (п. 1.1.2 полисных условий).

П. 6.2 полиса о том, что риск «Инвалидность» признается страховым случаем только при наступлении в результате несчастного случая, противоречит полисным условиям по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к правоотношениям, возникающим из договоров, в т.ч. личного страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При таких обстоятельствах истец полагает возможным применить правила о компенсации морального вреда предусмотренные вышеуказанным законом. 

Поскольку ответчиком было необоснованно отказано в страховой выплате, вследствие чего истцу был причинен моральный вред, который просит взыскать в размере 15 000 рублей в соответствие со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей»,

В соответствии с п. 6 ст. 13 указанного закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной, организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, возможность взыскания штрафа напрямую связана с отказом потребителю в добровольном удовлетворения его требования.

Ввиду отказа ответчика от добровольного удовлетворения требований, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50%.

Истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении, суду пояснила, что все время платила денежные средства на основании кредитного договора, просрочек не имеет и продолжает платить в настоящее время, имеет инвалидность, денежных средств не хватает, она перенесла операцию ....

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования ФИО3 поддерживает, суду пояснила, что между ФИО1 и 000 «ХКФ Банк» 05.08.2013 года был заключен кредитный договор, в этот же день между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита. Страховая премия в размере 59 400 руб. была уплачена истцом в полном объеме в день заключения договора. По договору страхования ФИО1 является страхователем и застрахованным по рискам: смерть в результате несчастного случая или естественных причин; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, но п. 6.2 полиса страхования предусмотрен риск «инвалидность 1 и 2 группы» лишь в результате несчастного случая. Она считает, что договор страхования в данной части нарушает права и законные интересы ФИО1, поскольку противоречит общим условиям страхования. В период действия договора страхования 30.06.2015 года ФИО1 диагностировано заболевание, в связи с которым установлена ... группа инвалидности. В связи с наступлением страхового события, ФИО1 обратилась в адрес страховщика с заявлением о произведении страховой выплаты, однако, в выплате страхового возмещения ей отказано, поскольку группа инвалидности установлена в связи с заболеванием, а не в результате несчастного случая. В связи с этим она считает, что права и законные интересы истицы нарушены. Просит взыскать с АО СК «Альянс» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 550 000 руб.; просит взыскать с АО СК «Альянс» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 15 000 руб.; просит взыскать с АО СК «Альянс» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от присужденной суммы. Так же имеется судебная практика по подобным спорам.

Представитель ответчика АО СК «Альян» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, отзыв мотивирует следующим:

ФИО1 обратилась в Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области с иском к АО СК «Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 550 000,00 рублей по договору страхования №.... от 05 августа 2013 года, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование заявленных требований истица указывает, что между ФИО1 и третьим лицом по иску ООО «ХКФ Банк» 05 августа 2013 года был заключен кредитный договор №..... В день заключения кредитного договора истица заключила с ответчиком договор страхования №..... Из договора страхования следует, что застрахованными рисками являются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний), а также инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. Страховая сумма по каждому риску определена сторонами в размере 550 000,00 рублей. В период действия договора страхования у истицы было диагностировано ... заболевании - .... Истице 20 октября 2015 года была установлена инвалидность ... группы. ФИО1 обратилась с заявлением к страховщику, но страховщик в выплате отказал. Истица считает отказ незаконным. По утверждению заявителя п. 6.2. договора страхования, которым инвалидность I или ... группы признается страховым случаем только в результате несчастного случая, противоречит п. 1.1.2. Полисных условий, которыми инвалидность покрывается страхованием, как в результате несчастного случая, так и в результате естественных причин (заболеваний). В связи с чем, заявитель полагает, что установленная 20.10.2015 года инвалидность ... группы является страховым случаем. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истица обратилась с настоящим иском в суд. 

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... от 05 августа 2013 года (листы 6-10 материалов страхового дела).

В связи с волеизъявлением заемщика заключить договор страхования в кредитный договор была добавлена информация по страхованию (лист 6 материалов страхового дела).

Страхование не являлось обязательным для заключения кредитного договора с банком.

В тексте кредитного договора содержится указание на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование (лист 6 материалов страхового дела).

Таким образом, кредитный договор №.... от 05 августа 2013 года мог быть заключен без страхования, а факт страхования и выбор объема страхового покрытия зависит исключительно от волеизъявления самого заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В связи с волеизъявлением заемщика заключить договор страхования ФИО1 был выдан договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.... (лист 1 материалов страхового дела).

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством (лист 1 материалов страхового дела).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В договоре (полисе) страхования жизни заемщиков №.... от 05 августа 2013 года стороны согласовали следующие страховые риски:

- п. 6.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний), страховая сумма 550 000,00 рублей;

п. 6.2. инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма 550 000,00 рублей.

Указанное означает, что согласно условиям заключенного договора страхования смерть заемщика будет квалифицирована как страховое событие, когда смерть наступит как в результате несчастного случая, так и в результате естественных причин (заболеваний).

При этом, инвалидность 1 и 2 группы будет признана страховым случаем только тогда, когда инвалидность будет установлена в результате несчастного случая. По данному риску в отличие от риска «Смерть» сторонами не было согласовано страховое покрытие на случай установления инвалидности в результате естественных причин (заболеваний).

Таким образом, страховщик не принимал на страхование риск «инвалидность 1 и 2 группы в результате естественных причин (заболеваний)», а ФИО1 не оплачивала страховую премию за страхование риска «инвалидность 1 и 2 группы в результате естественных причин (заболеваний).

Кроме того, в п. 2 «Определения» раздела III «Общие положения программ страхования» Полисных условий страхования заемщиков кредита раскрыты основные определения, понятия и дефиниции, используемые при страховании клиентов банка от несчастных случаев и болезней (лист 5 материалов страхового дела). 

Под несчастным случаем в силу п. 2.4. Раздела III Полисных условий понимается фактически происшедшее, внешнее, внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования помимо воли, застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного (лист 5 материалов страхового дела).

В соответствии с п. 2.5. раздела III Полисных условий естественные причины (заболевания) это диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом или указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые или хронические заболевания), обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия договора страхования смерть или утрату трудоспособности Застрахованного (лист 5 материалов страхового дела).

Такие понятия как «Несчастный случай» и «Естественные причины (заболевания)» прямо разграничены между собой в Полисных условиях страхования заемщиков кредита. Это совершенно два разных события, которые никак не связаны друг с другом. При страховании указанных событий используются разные страховые тарифы для оплаты страховой премии за страхование.

Несчастный случай это исключительно внешнее неблагоприятное событие, которое приводит к смерти или наступлению инвалидности. 

В отличие от несчастного случая нарушение нормальной жизнедеятельности организма в результате естественных причин (заболеваний) является следствием внутренних патологических изменений организма.

ФИО1 обратилась к страховщику с письменным заявлением о выплате суммы страхового возмещения (листы 11-20 материалов страхового дела).

Впоследствии ФИО1 представила страховщику дополнительные документы (листы 21-47 материалов страхового дела).

По факту изучения материалов страхового дела страховщиком принято решение об отказе в выплате суммы страхового возмещения по следующим основаниям.

В период времени с 29.06.2015 года по 20.07.2015 года истица находилась на стационарном лечении в .... 

30.06.2015 года была выполнена операция - .... По результатам гистологического заключения №.... от 30.06.2015 года выявлен .... Установлен диагноз - ... (лист 15 материалов страхового дела).

20.10.2015 года ФИО1 выдана справка серии №.... (лист 16 материалов страхового дела).

Из указанной справки следует, что с 20.10.2015 года ФИО1 установлена впервые вторая группа инвалидности. Причина установления инвалидности - общее заболевание (лист 16 материалов страхового дела).

Как указывалось выше, на страхование был принят риск «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая». В связи с тем, что причиной установления инвалидности является не несчастный случай, а общее заболевание, учитывая то, что договором страхования не был предусмотрен риск установления инвалидности в результате естественных причин (заболеваний), то письмом от 09.03.2016 года страховщик в выплате страхового возмещения отказал в полном объеме (лист 48 материалов страхового дела).

Также, письмо об отказе в выплате от 09.03.2016 года было направлено информативно для сведения ООО «ХКФ Банк» (лист 49 материалов страхового дела).

Дополнительно, ответчик АО СК «Альянс» считает необходимым проиллюстрировать свою правовую позицию определением Верховного суда РФ №.... от 28 июля 2015 (листы 54-56 материалов страхового дела). 

Особое правовое недоумение вызывает довод истицы, согласно которому п. 6.2. договора страхования, которым инвалидность I или II группы признается страховым случаем только в результате несчастного случая, противоречит п. 1.1.2. полисных условий, которыми инвалидность покрывается страхованием как в результате несчастного случая, так и в результате естественных причин (заболеваний).

Истица без какого-либо правового обоснования полагает, что полисные условия превалируют над положениями, которые содержатся в договоре (полисе) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.....

Данное утверждение ФИО1 подлежит отклонению за необоснованностью в силу следующего:

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На лицевой стороне договора (полиса) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.... в Разделе 11 «Особые условия» стороны с учетом ч. 3 ст. 943 ГК РФ предусмотрели условие о том, что в случае расхождений между условиями настоящего договора и полисными условиями, преимущество имеет настоящий договор.

Таким образом, риски, отраженные в разделе 6 «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии (взносы)» имеют приоритет над рисками, которые содержатся в полисных условиях.

Перечень страховых рисков в полисе страхования, с наступлением которых возникает обязанность АО СК «Альянс» произвести страховую выплату, является закрытым, исчерпывающим и поименованным.

Более того, в разделе 6 «Страховые риски, страховые суммы, страховые премии (взносы)» указано, что страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 3 полисных условий.

Таким образом, в полисе прямо предусмотрено, что исчерпывающий перечень страховых рисков содержится в разделе 6 договора (полиса) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.... и не подлежит расширительному толкованию, в том числе, за счет полисных условий.

Полисные условия применяются как дополнение исключительно в той части правовых отношений между сторонами, которые не раскрыты в договоре (полисе) страхования. Например, в условиях раскрываются термины, используемые в договоре страхования, исключения из страхового покрытия, содержатся положения, определяющие права и обязанности сторон и т.д. Только страховой полис, подписанный страховщиком, является основным доказательством факта заключения договора страхования. Наличие на руках копии правил (условий) страхования не свидетельствует о заключении договора страхования.

Истица ссылается на применение п. 1.1.2. полисных условий. 

Действительно, в п.п. 1.1.1 и 1.1.2. полисных условий перечислены риски, которые можно застраховать, оплатив при этом страховщику страховую премию и получив в подтверждение факта заключения договора Полис страхования, в котором будут прописаны принятые на страхование риски.

При этом, в абз. 3 п. 1.2. полисных условий сказано, что конкретный перечень страховых рисков, в отношении которых заключается договор страхования, указывается в договоре страхования.

Таким образом, условия страхования, на которые ссылается истица в обоснование своих требований, предписывают, что риски, которые распространяются на застрахованное лицо, должны быть указаны в страховом полисе. 

Из содержания договора (полиса) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.... (лист 1 материалов страхового дела) очевидно, в отношении каких рисков истица выразила желание быть застрахованной.

При этом, требования по иску заявлены по непринятому и незаявленному на страхование риску. 

На страхование не принимался риск «Инвалидность I и II группы в результате заболевания» 

С учетом изложенного, отказ в выплате страхового возмещения является правомерным и полностью соответствует условиям заключенного договора (полиса) страхования жизни заемщиков кредита от 05 августа 2013 года №.....

Страхование не являлось условием для заключения кредитного договора. Заемщик сам определил страховые риски. Исходя из объема выбранного покрытия был исчислен страховой взнос.

Договор страхования является добровольным и застрахованное лицо вправе по принципу «конструктора» выделить для себя те риски, которые хотело бы застраховать, т.е. включить в договор страхования.

То обстоятельство, что ФИО1 не выразила намерение застраховать риск установления инвалидности в результате естественных причин (заболеваний) не означает, что у заявителя по иску возникло право на получение каких-либо денежных средств в результате наступления события, которое не предусмотрено договором страхования. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, в силу обязательного требования к признакам страхового риска, установленного специальным законом, страхователь либо застрахованное лицо должно находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Указанное означает, что на момент заключения договора страхования стороны не могут располагать объективными данными о том, что в период действия договора страхования произойдет страховое событие.

Кроме того, Пленум Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 в абз. 5 п. 12 также указывает, что предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Договор страхования является алеаторной сделкой. Указанное означает, что застрахованное лицо рискует тем, что при оплате страхового взноса страховое событие не наступит, а страховщик тем, что при наступлении события выплата многократно превысит полученный взнос.

Требования по предъявленному иску вытекают из заключенного между сторонами договора.

Поскольку риск установления инвалидности в результате естественных причин (заболеваний) не был включен в страховые риски, то требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд принимает решение, в порядке ст.ст. 55, 56, 57, 195, 196 ГПК РФ, по заявленным требованиям и по основаниям, приведенным истцом, а также на основании доказательств, представленных сторонами.

Выслушав истца ФИО1, её представителя ФИО2, принимая во внимание письменный отзыв представителя ответчика АО СК «Альянс», изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 550 000 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ «1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.» 

Ст. 942 ГК РФ предусмотрено: 

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ «1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.» 

Ст. 944 ГКУ РФ предусмотрено:. 

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. «

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 данного Закона РФ - страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам. 

Согласно ст. 422 ГК РФ «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения». 

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... от 05 августа 2013 года (л.д. 4-5). Также ФИО1 заключила договор страхования жизни заемщиков с ОАО СК «Альянс», в соответствии со ст. 943 ГК РФ ФИО1 выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №.... от 05.08.2013 г. 

Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора. Стороны по соглашению могут определить срок действия договора страхования, условия договора.

Договор был заключен путем составления одного документа, путем его подписания обеими сторонами. Договор вступил в законную силу, ни один из пунктов договора сторонами не оспорен, а потому обязателен для исполнения всеми участниками сделки.

Согласно записи в подписанном сторонами договоре страхования страхователь был согласен с условиями страхования, изложенными в договоре и программе страхования. 

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, …страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, информация содержащиеся в Правилах страхования, разъясняется страховщиком по требованию Страхователя. 

ФИО4, поставив свою подпись, как в заявлении, так и в полисе выразила согласие на заключение данного договора, согласившись со всеми предложенными условиями, подтвердив, что она ознакомлена с программой страхования.

При заключении договора страхования, программа страхования была вручена страхователю, что подтверждается записью в договоре страхования. 

По утверждению ФИО1 в период действия договора страхования 30.06.2015 года ей был диагностировано заболевание – ..., в связи с чем установлена 2 группа инвалидности 20.10.2015 года, что подтверждается справкой №.... от 20.10.2015 года (л.д. 10). Инвалидность установлена до 01.11.2016 года, дата очередного освидетельствования 20.10.2016 года.

Настаивая на иске, ФИО1 указывает, 20.10.2015 года ей была установлена инвалидность второй группы, а потому наступил страховой случай, в связи с чем, согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности №.... от 05 августа 2013 года ответчик обязан выплатить выгодоприобритателю ФИО1 страховую сумму. Она с соблюдением требований договора страхования обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы (л.д. 24-41), предоставила ответчику все необходимые документы для установления страхового случая, ответчик принял её заявление, однако, выплату не произвел.

Истец полагает, что ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку страховой случай - установление ему инвалидности наступил в период действия договора страхования, на момент заключения договора ей не была представлена информация о случаях, когда страховое возмещение не выплачивается (исключения), ни в заявлении, ни в полисе исключения не перечислены. 

Возражая против иска, ответчик в своем возражении указывает в период времени с 29.06.2015 года по 20.07.2015 года истица находилась на стационарном лечении в ...». 30.06.2015 года была выполнена операция - нефрэктомия слева. По результатам гистологического заключения №.... от 30.06.2015 года выявлен .... Установлен диагноз - «...».

20.10.2015 года ФИО1 выдана справка серии №...., из указанной справке следует, что с 20.10.2015 года ФИО1 установлена впервые вторая группа инвалидности. Причина установления инвалидности - общее заболевание.

Как указывалось выше, на страхование был принят риск «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая». В связи с тем, что причиной установления инвалидности является не несчастный случай, а общее заболевание, учитывая то, что договором страхования не был предусмотрен риск установления инвалидности в результате естественных причин (заболеваний), то письмом от 09.03.2016 года страховщик в выплате страхового возмещения ФИО1 отказал в полном объеме 

Также, письмо об отказе в выплате от 09.03.2016 года было направлено информативно для сведения ООО «ХКФ Банк».

Суд не может согласиться с доводами истицы, которая утверждает, что в данной части договор страхования нарушает её права, так как противоречит полисным условиям. 

Суд полагает, что ответчик, действуя в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, законно отказал ФИО1 в выплате страховой суммы, поскольку договор страхования действовал на момент установления истцу второй группы инвалидности, установленной вследствие онкологического заболевания, а не в результате несчастного случая, а потому страховой случай по договору страхования не наступил. 

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения согласно договору страхования в сумме 550 000 рублей отказать.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения основного иска, а другие требования ФИО1 производны от основного иска, то не подлежат удовлетворении требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к АО СК «Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения согласно договору страхования №.... от 05 августа 2013 года в сумме 550 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 06.03.2017 года

Судья С.И. Катусенко