дело №2-3887/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«15» ноября 2019 года г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Черминского Д.И.,

при секретаре Давтян Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №

<

...> от 16.07.2018 в сумме 

<

...> руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 

<

...>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 213721 руб. с 24.07.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 213 721 руб., за каждый день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу; обратить взыскание на предмет залога : квартиру, общая площадь 69,3 кв.м., расположенную по адресу: г. Армавир, ул. 

<

...>, кадастровый 

<

...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

...> руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2, а также понесенных судебных расходов в размере 11487 руб. 35 коп. 

Свои требования мотивирует тем, что 16.07.2018 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

...>, и истцом предоставлен кредит в сумме 236 069 руб. 92 коп. с обязательством уплаты 

<

...>% годовых, сроком на 

<

...> месяцев. В целях обеспечения кредитного договора между сторонами был заключен договор залога квартиры общей площадью 

<

...> кв.м. Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга уплаты процентов и основного долга. Таким образом, возникла задолженность в размере 228 735 руб. 42 коп., в связи с чем, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы кредита с процентами и штрафными санкциями. 

Определением Армавирского городского суда от 09.10.2019 суд признал ФИО1 процессуальным правопреемником ФИО2, умершей 

<

...> года. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещалась в установленном порядке, согласно представленных возражений просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов. 

Изучив письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога в размере 236 069 руб. 92 коп. сроком на 

<

...> месяцев и с уплатой 

<

...>%. Цель кредита: неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Так, между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

...> от 16.07.2018. 

Согласно кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, ежемесячный платеж составляет 6 458 руб. 83 коп. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно записи акта о смерти 

<

...> от 

<

...>, выданного отделом ЗАГС г.Армавира Краснодарского края ФИО2 

<

...> умерла 

<

...>.

Статья 218 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Из представленных материалов следует, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело 

<

...>, открылось наследство, состоящее из квартиры, находящейся по адресу: г Армавир, 

<

...>. Наследником, принявшим наследство является ФИО1

Согласно п. 1 статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присуждённых наследодателю, но не полученных им денежных сумм) и имущественные обязанности (в том числе долги).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Следовательно, и начисление сумм (процентов, пени), предусмотренных договором, так же не прекращается смертью заёмщика, поскольку договор своего действия не прекратил.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Как достоверно установлено, ФИО1 (ответчик по делу) является наследником по закону после смерти ФИО2

Согласно пункту 60 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, вошли имущественные права и обязанности, возникшие из вышеназванного кредитного договора 

<

...>.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 23.07.2019, составляет 228 735 руб. 42 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 213 721 руб., просроченные проценты за кредит – 10 550 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде – 294,7 руб., неустойка по ссудному договору – 3 907 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду - 112 руб. 35 коп., комиссия за СМС-информирование 149 руб.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Судом достоверно установлено, что в наследственную массу входит квартира, расположенная по адресу: г. Армавир, ул. 

<

...> оцененной сторонами кредитного договора при его заключении в размере 1 661 000 руб. 

Таким образом, в сумме наследственная масса составляет 1 661 000 руб., при этом задолженность по кредитному договору 

<

...> по состоянию на 23.07.2019, составляет 228 735 руб. 42 коп. 

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть расторгнут. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой представлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно.

Порядок расторжения договора регламентирован ст. 452 ГК РФ согласно которой следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

С учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

...> от Дата. в размере 228735рублей 42 коп., оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер ее соразмерен сумме долга. Следует также расторгнуть кредитный договор. 

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 11487 руб. 35 коп. 

Также, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 

<

...> годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 213 721 руб., за каждый календарный день просрочки с 

<

...> по дату вступления решения в законную силу.

Рассматривая требования истца об обращения взыскания на заложенное имущество квартиру, общая площадь 

<

...> кв.м., расположенную по адресу: г.Армавир, ул

<

...> кадастровый 

<

...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

...> руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2, суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст. 54 ФЗ РФ от 16.07.1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Достоверно установлено, что заемщик ФИО2 прекратила вносить оплату по кредитному договору 

<

...> только в апреле 2019 (в связи со смертью), тем самым за период с апреля 2019 по 23.07.2019 (29.07.2019 подано исковое заявление) сумма ссудной задолженности составила 38 034 руб. 08 коп., сумма просроченной задолженности составляет 39 826 руб. 06 коп. В сумме просроченный долг составил 77 860 руб. 14 коп.

В соответствии с пунктом 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

При указанных обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования истца частично, и считает необходимым расторгнуть кредитный договор 

<

...> от 16.07.2018, а также взыскивает с ответчика сумму задолженности в размере 228 735 руб. 42 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 213 721 руб., просроченные проценты за кредит – 10550 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде – 294,7 руб., неустойка по ссудному договору – 3 907 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду -112 руб. 35 коп., комиссия за СМС-информирование 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 487 руб. 35 коп. 

Также, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 213 721 руб. с 24.07.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, а также подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 213 721 руб., за каждый день просрочки с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд – 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

...> от 16 июля 2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» к ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 228 735 (двести двадцать восемь тысяч семьсот тридцать пять) рублей 42 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 213 721 руб., просроченные проценты за кредит – 10 550 руб. 62 коп., проценты по просроченной ссуде – 294,7 руб., неустойка по ссудному договору - 3907 руб. 74 коп., неустойка на просроченную ссуду - 112 руб. 35 коп., комиссия за СМС-информирование 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 487 (одиннадцать четыреста восемьдесят семь) руб. 35 коп 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, за период с 24.07.2019 по дату вступления решения в законную силу с 18.06.2019 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, за период с 24.07.2019 по дату вступления решения в законную силу с 18.06.2019 по дату вступления решения суда в законную силу. 

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - оставить без удовлетворения.

Решение изготовлено 19.11.2019.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции 

<

...>вого суда через Армавирский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение суда не вступило в законную силу судья подпись Черминский Д.И.

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...> 

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...> 

<

...> 

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...> 

<

...>

<

...> 

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

<

...> 

<

...>